吉林省普惠金融發展研究

劉志洋 南巡

摘要：普惠金融對提升人民生活質量、構建和諧社會有著重大的現實意義。吉林省推動普惠金融不斷深入落實，能夠更好地履行金融的社會責任、促進居民消費轉型升級，助推鄉村振興、強化金融扶貧，真正做到激發經濟發展的活力。吉林省發展普惠金融應完善普惠金融法律法規體系，完善金融監管機制，積極運用財政稅收政策進行引導支持。

關鍵詞：吉林省;普惠金融

中圖分類號：F832.7.34

DOI：10.13784/j.cnki.22-1299/d.2019.04.013

普惠金融對提升人民生活質量、構建和諧社會有著重大的現實意義。吉林省推動普惠金融不斷深入落實，能夠更好地履行金融的社會責任、促進居民消費轉型升級，助推鄉村振興、強化金融扶貧，真正做到激發經濟發展的活力。吉林省是農業大省，現代金融發展相對滯后，因此普惠金融發展對于釋放吉林省經濟活力至關重要。

一、吉林省普惠金融發展現狀

隨著普惠金融國家大戰略的實施，吉林省普惠金融的發展也取得了豐碩的成果。

第一，金融體系日臻完善。吉林省在經過數年的普惠金融改革與發展中，已形成了一個以政策性銀行、國有控股商業銀行、股份制商業銀行為主，以城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等金融機構為輔的相對完善的金融體系。從橫向上看，許多商業銀行設立了小微企業事業部，不僅提高了對小微企業的服務質量，而且對解決小微企業貸款難的問題起到了很大的助力作用，降低了小微企業的融資成本;從縱向上看，許多商業銀行結構下沉，在鄉鎮開設分支機構和網點，也為“三農”問題的解決增加了有效途徑。政策性銀行在發展普惠金融的道路上具有支持功能，吉林省農業發展銀行在成立之初，主要是對客戶提供充足的糧食收購貸款，之后便增強支農力度，將觸角向農林牧副漁等領域全面延伸，對需要貸款的客戶給予利率優惠，提供中長期貸款;國家開發銀行吉林省分行加大對民眾基礎設施建設中長期貸款的投入;吉林省進出口銀行與多地政府、金融同業簽署戰略合作協議，對長吉圖開發開放先導區建設等重要項目都提供了重要融資。吉林省初步建立了以農村信用社為主力軍，以村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社為重要補充的市場組織架構。

第二，信用體系日益成熟。為了健全金融風險防控系統，吉林省政府進行了全方位的信用體系建章立制工作?！都质∪嗣裾P于印發吉林省社會信用體系建設實施方案的通知》等一系列措施保證了信用信息數據交換平臺建設的初步完成。除此之外，規范發展征信市場也是促進社會信用體系建設工作的重要舉措。

第三，金融產品日益豐富。吉林省政府加快了涉農金融產品研發速度，推出“農村土地經營權抵押貸款”創新、“農村土地收益保證貸款”創新、“糧食直補擔保貸款”創新等涉農金融產品。吉林省以農村土地、棚膜設施等物權資本化為切入點，引導金融機構開展“土地收益保證貸款”“兩權抵押貸款”“大棚貸”等業務創新，累計投放超過30億元;推動鏈式金融服務提質擴量，特色產業鏈龍頭企業貸款余額84.5億元，支持農業產業鏈上農戶超過8萬戶;構建政府扶持、企業運作、銀行授信、保險保障、合作社組織的“五位一體”產品開發模式，擴大貸款保證保險規模，在備耕期間依托保證保險業務發放貸款8000余萬元。

二、吉林省普惠金融發展面臨的問題

雖然吉林省普惠金融發展取得了一些成就，但也存在一些問題。

第一，普惠金融服務不均衡。吉林省金融資源主要集中于相對經濟發達地區，欠發達地區金融發展相對落后。吉林省目前金融機構雖然相對完善，但是商業銀行由于逐利原則仍然大規模駐留在城市，也僅是近幾年來響應國家供給側改革以及三農政策，才下派鄉鎮分支機構，但對于吉林省這個農業大省來說，日益發展的農民信貸需求與資金得不到滿足的矛盾便彰顯出來。在這樣的情形之下，商業銀行的追利行為也大大縮減了適合農民的貸款類別，可供農民選擇的金融產品和服務方式少之又少，放貸額度的減少，貸款條件的苛刻，更是讓廣大農民望而卻步。金融支撐農村經濟發展能力嚴重不足。

第二，農村金融產品匱乏。由于吉林省長期處于城鄉二元結構，所以現代金融服務業只零星存在于少數發達的農村地區和城鄉地區。雖然現在農村普惠金融體系除了給農民提供信貸資金之外，還會針對當地農業結構與農業政策，提供相應的其他金融服務，如農產品期貨和農業保險等。但是當前的農村金融服務仍以貸款業務為主，各金融機構間合作機制尚不成熟、融資形式單一、工具過時，難以形成支農、助農、惠農的合力。

第三，法律法規不完善。普惠金融機構的設立在種類上紛雜而繁多，在所覆蓋的地區上也大都在縣域以下，而我國的一行三會則一般分布在縣域以上，所以，政府對普惠金融機構的監管則會有部分的缺失，加大了開展現場監管和實地調查的難度。同時，由于吉林省普惠金融的發展尚處于初級階段，所以暫時缺失一整套完善的法律體系來界定其法律地位，也沒有系統的監管框架對普惠金融實施有效的監管。

第四，金融素養普遍偏低。人們對金融基礎知識的了解相對匱乏，在政府即使出臺惠農政策的情況下，在獲取信息與消化信息的能力上仍存在不足。在金融市場中，由于金融消費的專業性，金融產品和服務的多樣性、復雜性和創新性，金融服務供給者和消費者之間存在著較為顯著的信息不對稱。真正懂得貨幣、信用和金融的人不是很多，對金融理論的學習和研究也較差。這就嚴重影響了普惠金融的真正實施，惠農政策的效力也就大打折扣。

三、對策建議

第一，完善普惠金融法律法規體系。發展普惠金融，必須盡快研究制定普惠金融推廣的相關法律。從金融機構準入條件開始，設定小額信貸公司的準入條件，不僅給民眾建立對小額信貸的信任，也保證了金融業的穩定。對發展普惠金融提供法律支持，使金融機構建立更多的業務部門，從多方位不同角度對民眾提供金融服務。除了以上在原有的概念上增加對普惠金融法律法規的建設以外，還要創新普惠金融法律法規。發揮普惠金融的作用，建立起一個獨立于商業性金融和政策性金融的體系，即普惠性金融體系，為這個完整的普惠金融體系設定法律法規，能更好地發展普惠金融，實現普惠金融的經濟性與可持續性發展。

第二，完善金融監管機制。數字普惠金融在互聯網技術下得到了一定的發展，它在很大程度上解決了欠發達地區金融機構網點覆蓋率低的問題，也讓許多消費者能在足不出戶的情況下辦理金融業務。這種模式讓普惠金融服務的覆蓋性得到提高，也為消費者提供了便利。但中國目前數字金融只是發展初期，各個機構也一直在摸索中創新，因此監管部門也需要不斷更新對各種創新模式下金融機構的監管方式，認真總結中國互聯網金融發展的優勢和經驗，以積極審慎的態度應用新科技開發，提前做好風險提示、安全控制等前瞻性研究，充分發揮大數據、云計算等信息和服務的優勢和作用，縮短信用傳導鏈，降低風控成本，從而讓金融能夠惠及到更多的小微企業和個人。

第三，積極運用財政稅收政策進行引導支持。對于吉林省來說，在財政政策上，首先應該給予農村金融機構更多的補貼。由于許多自負盈虧的新型農村機構響應國家號召，所以這些機構給予農民貸款優惠。但是由于這些機構自負盈虧，所以可能這種模式的可持續性不長。這種情況也出現在小額貸款公司中，小額貸款公司的存在為小微企業的發展帶來了便利，這本是發展普惠金融，但是政府并沒有給予小額信貸公司過多的政策性扶持，這不利于普惠金融的發展。因此政府可以提出存量貸款定向費用補貼、增量貸款獎勵，建立普惠金融貸款財政貼息機制，對政策性支農給予相應補助。

第四，加強消費者權益保護和消費者教育。發展普惠金融，最終的踐行者是消費者。因此使消費者具備良好的金融素養，是發展普惠金融必不可少的環節。政府要根據不同的縣域情況，專門開設教育機構，可以通過各種途徑對農村居民進行金融知識培訓，如通過各類金融機構或者大專院校等單位對農村居民開展金融知識科普活動，改善農村居民金融知識貧乏的現狀，增強農村居民金融防范意識。商業銀行可開展下鄉金融知識普及、金融講座、由政府部門牽頭的企業家培訓等多種活動，在宣傳自身金融產品的同時，著重普及金融基礎知識。政府部門提高了重視程度，金融機構積極參與，普通公眾迅速完成從獲知概念到獲得益處的認識，普惠金融才能正?？焖侔l展。