互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的研究

魏祖鵬

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，人們生活的方方面面已經(jīng)離不開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)的使用，特別是互聯(lián)網(wǎng)的兼容商品如雨后春筍般出現(xiàn)。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的全球化趨勢(shì)在愈來(lái)愈嚴(yán)重，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可謂是到了爐火純青的地步，各式各樣的金融產(chǎn)品出現(xiàn)在人們的生活中。例如，支付寶、微信轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行等交易方式在不斷的出現(xiàn)。這些年可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融的高速增長(zhǎng)期，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分的迅速，但發(fā)展期間也發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題，本文將對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀以及遇到的問(wèn)題進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析，希望能夠給接下來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供一些值得借鑒的意義。

隨著科技的不斷進(jìn)步，移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)社交等方式進(jìn)入了每一個(gè)人的生活中來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融今天在高速的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的普及程度提高，使得金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程更加高效。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融還是有較大的區(qū)別，其區(qū)別不僅僅是在于所使用的媒介的不同，更大的是人們觀念的改變，使金融業(yè)務(wù)更加的開(kāi)放，平等。我國(guó)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進(jìn)步，建立了相關(guān)的大學(xué)機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也變得越來(lái)越多。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的方式已經(jīng)現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的增多

在互聯(lián)網(wǎng)金融的普及程度較低時(shí)，我國(guó)的許多消費(fèi)者基本上很難獲得較好的理財(cái)產(chǎn)品以及相關(guān)的服務(wù)質(zhì)量。在互聯(lián)網(wǎng)金融未普及時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品基本上面對(duì)的是擁有較多資金的客戶，理財(cái)?shù)拈T檻比較的高，從而導(dǎo)致了用戶數(shù)量的基數(shù)較為少。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始進(jìn)入了千家萬(wàn)戶，在普通的家庭也可以擁有屬于自己的理財(cái)產(chǎn)品，這不僅增加了理財(cái)產(chǎn)品用戶的數(shù)量，又能夠提高理財(cái)?shù)男省＠纾⒗锇桶偷闹Ц秾殻俣鹊陌俣壤碡?cái)?shù)犬a(chǎn)品層出不窮。使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)資金的高速運(yùn)轉(zhuǎn)，所以在近些年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在群眾的生活中越來(lái)越普及，甚至有些情況下可以實(shí)現(xiàn)零資金理財(cái)。這些原因?qū)е氯窭碡?cái)?shù)默F(xiàn)象發(fā)生，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)的高速發(fā)展，更加有效的激活了國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸，顧名思義就是借款人及付款方都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的形式進(jìn)行溝通，互聯(lián)網(wǎng)借貸的興起大大的提高了借貸的效率和水平，使得借貸的過(guò)程不再受時(shí)間地域的影響，即使借出借入方相隔千里也可以實(shí)現(xiàn)便捷的溝通，兩方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的便捷溝通之后便可以達(dá)成借貸的業(yè)務(wù)。因此網(wǎng)絡(luò)借貸興起之后就迅速的得到普及，據(jù)我國(guó)的有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，近幾年的年平均網(wǎng)貸數(shù)額可達(dá)到5000億左右，從而大大激活了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）第三方支付的普及

第三方支付的方式，顧名思義，就是指通過(guò)銀行之外的第三方有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的平臺(tái)進(jìn)行交易的方式。隨著我國(guó)電商的不斷進(jìn)步，大大的推動(dòng)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，自從國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)的政策之后，第三方平臺(tái)的數(shù)量在高速增加，以至于每年達(dá)到了直線上升的趨勢(shì)，尤其是我國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)支付寶，其每年的支付數(shù)額達(dá)到幾萬(wàn)億的水平，以至于在一定程度上超過(guò)了銀聯(lián)。

（四）眾籌的方式籌集資金

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，眾籌的融資方式也在不斷的發(fā)展與進(jìn)步，眾籌是指需要融資的人通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布相關(guān)信息來(lái)吸引投資人進(jìn)行投資，吸引到的人數(shù)越多，人均投資的數(shù)額便會(huì)越少。眾籌的融資方式與借貸方式存在著本質(zhì)上的不同，眾籌所產(chǎn)生股權(quán)的關(guān)系，而使用借貸的方式產(chǎn)生的是債權(quán)的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的便捷溝通是眾籌融資的基礎(chǔ)保障，眾籌平臺(tái)的最大優(yōu)勢(shì)便是能夠集中許多分散的投資者，把資金投到一處去，從而完成某個(gè)項(xiàng)目的建設(shè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）技術(shù)所導(dǎo)致的安全的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的水平高低，互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而逐步成長(zhǎng)起來(lái)的，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高低直接決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展好壞，如果互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)安全問(wèn)題，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的損失也將是難以估量的。首先是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)性的問(wèn)題，客戶在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行業(yè)務(wù)，可能會(huì)對(duì)于相關(guān)的信息進(jìn)行儲(chǔ)存，資金的交易明細(xì)也將會(huì)在網(wǎng)上，如果互聯(lián)網(wǎng)密匙技術(shù)落后，那么將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)很大的威脅。其次還存在著選擇性的風(fēng)險(xiǎn)，如果兩臺(tái)設(shè)備之間的兼容性差，那么將會(huì)大大的降低了傳輸?shù)男省Ｔ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)行中最關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)就是技術(shù)水平的高低，網(wǎng)絡(luò)的普及程度越高，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)就會(huì)越大，如果老是依賴國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)，而自己不進(jìn)行創(chuàng)新，那么將會(huì)大大的阻礙我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）專業(yè)技術(shù)人員的水平有限

由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)起步較晚這一現(xiàn)狀，所以整體的水平與其他國(guó)家相比還是有限的，因此各高校培養(yǎng)的互聯(lián)網(wǎng)人才擁有的實(shí)踐能力較弱，從一定程度上來(lái)說(shuō)是難以的適合東北互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅是需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，資金的投入等因素的影響，受到人才水平的影響程度也是非常高的，因此國(guó)家應(yīng)該大力培養(yǎng)相關(guān)的技術(shù)人才，是我國(guó)擁有較多的專業(yè)技能人才，總體上提升互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)人才的綜合素質(zhì)。

（三）信用有待提升

成本較低這原因，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為迅速。在高速發(fā)展的同時(shí)，信用問(wèn)題應(yīng)該得到足夠的重視，預(yù)約互聯(lián)網(wǎng)交易的違約成本準(zhǔn)備，導(dǎo)致了許多的企業(yè)存在失信的問(wèn)題。目前，我國(guó)相關(guān)部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系建設(shè)方面的關(guān)注程度，還有待提高。同時(shí)，缺乏信用的情況下，可能會(huì)用戶信息泄露嚴(yán)重提出現(xiàn)，從而導(dǎo)致了不重視信用的狀況發(fā)生，嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)惡意貸款，強(qiáng)迫貸款，新款還舊款等問(wèn)題出現(xiàn)。以上這些情況的出現(xiàn)，主要是由于我國(guó)在信用體系方面的建設(shè)不夠完善，征信系統(tǒng)的起步時(shí)間較晚，所以相關(guān)部門應(yīng)該更加重視信用體系的建設(shè)。

（四）在線支付存在的問(wèn)題

由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有限這一特點(diǎn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在進(jìn)行支付的過(guò)程中，支付工具較落后，整體的網(wǎng)絡(luò)金融管理體系較為落后，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融支付手段互聯(lián)網(wǎng)金融有效的運(yùn)營(yíng)，在線支付最重要的是交易的便捷，以及交易的效率。當(dāng)下，我國(guó)存在著各家銀行間網(wǎng)銀不能通用這一問(wèn)題，從而導(dǎo)致了支付的效率較低，在用戶進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)，就可能出現(xiàn)到賬時(shí)間較長(zhǎng)這一現(xiàn)象，在進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬的過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)繳納手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致了轉(zhuǎn)賬時(shí)間較長(zhǎng)，效率較低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融改進(jìn)建議

（一）提升技術(shù)水平，使網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)更加的安全

在互聯(lián)網(wǎng)金融普及程度不斷提高的情況下，各種金融活動(dòng)基本上都是在網(wǎng)上完成，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)大大提高了人民辦理業(yè)務(wù)的速度，也提高了效率，但同時(shí)給金融部門的監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)。因此，如果想要一個(gè)更純凈的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，就必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)過(guò)程進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到國(guó)家層次來(lái)進(jìn)行管理，制定一套統(tǒng)一的規(guī)范以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)內(nèi)部穩(wěn)定性，提高總體的監(jiān)控水平。制定相應(yīng)的法制法規(guī)來(lái)為金融提供安全保障，防止在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中不法行為的出現(xiàn)。此外，各電商企業(yè)應(yīng)該擁有自己安全有效的通信網(wǎng)絡(luò)，以保證交易信息的保密，做到數(shù)據(jù)安全使用，防止不法分子的入侵行為發(fā)生。

（二）制定相應(yīng)的法律法規(guī)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全

要想使互聯(lián)網(wǎng)金融安全有效的進(jìn)行，就必須考慮建立相應(yīng)的法律法規(guī)，提高市場(chǎng)的整入門檻，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的各環(huán)節(jié)都進(jìn)行有效的監(jiān)控。對(duì)于信用體系整體的建設(shè)，只有從各個(gè)環(huán)節(jié)入手，總體上加強(qiáng)監(jiān)督的力度以及管理的水平，才能從真正意義上為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個(gè)更加良好的環(huán)境。

（三）建立民間的互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)體

想要真正意義上的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，僅僅依靠政府的力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還應(yīng)該鼓勵(lì)建立一些行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)共同監(jiān)督金融的發(fā)展，共同互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步努力。建立互聯(lián)網(wǎng)金融民間團(tuán)體有十分重大的意義，首先就是有關(guān)的企業(yè)對(duì)于市場(chǎng)需求的變化有較高的敏感，適應(yīng)的能力非常強(qiáng)。其次，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是以盈利為目的，所以說(shuō)相關(guān)的企業(yè)與世界頂尖的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都有著密切的聯(lián)系，行業(yè)內(nèi)有什么變動(dòng)趨勢(shì)都會(huì)在第一時(shí)間得到信息。因此如果能較早的建立互聯(lián)網(wǎng)民間的協(xié)會(huì)，將會(huì)有效的抵制互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)金融運(yùn)營(yíng)中不好現(xiàn)象的發(fā)生，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更好的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已成為我國(guó)的一個(gè)必然趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到良好的發(fā)展那將會(huì)很大程度上增加了我國(guó)的內(nèi)需，成為我國(guó)非常重要的一個(gè)產(chǎn)業(yè)支柱，但互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中還存在著一些問(wèn)題，其中包括網(wǎng)絡(luò)安全、信用危機(jī)、技術(shù)水平低下等問(wèn)題。如果不能妥善的解決以上問(wèn)題，那么將會(huì)大大阻礙我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)在正在處于高速發(fā)展的階段，國(guó)家的綜合實(shí)力在不斷的提升，相信在不久的將來(lái)，我國(guó)將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融超級(jí)大國(guó)。（作者單位：北京創(chuàng)信天地科技有限公司）