農村金融供給側改革與普惠金融體系建設問題分析

李彥澤

【摘 要】我國是一個二元經濟特征十分明顯的農業大國，對于我國整體的國民經濟而言，農村的經濟一直以來都屬于一個短板。之所以會有著這樣的現狀，與我國農村經濟的不發達有著直接的關系。因此，在我國經濟的發展之中，“三農”問題的重點解決是我國需要實現的第一個百年目標。我們都知道，農村的經濟發展之所以會受到嚴重的限制，最主要的一個原因就是農村在金融方面一直不夠發達，不能夠對資金進行自我融通以及自我循環，這樣的情況就導致農村的資金經常出現大量外流的情況，對于農村經濟的發展十分不利。基于這樣的情況，為了讓農村的經濟現狀得以良好改變，進而促進農村現代化目標的實現，讓農村金融得以良好發展，最重要的方法就是進行農村的供給側改革，對農村的金融產品以及金融服務加以創新，進行農村普惠金融體系的建設，進而讓我國現代化農村的經濟發展得以滿足。

【關鍵詞】農村金融;供給側改革;普惠金融體系建設;問題與對策

在現代化的經濟發展之中，金融一直處于核心地位，它在我國農村的供給側改革之中發揮著不可或缺的作用。就我國當前的農村而言，金融結構依然處在不平衡的狀態之中，無論是在金融產品方面還是在金融服務方面，都難以讓當今社會供給側改革背景之下的一系列需求得以有效滿足，這樣的情況就使得我國農村的供給側改革與發展受到了十分嚴重的制約。實現農村普惠金融的良好建設，就可以有效改變傳統信貸模式，進一步拓寬農村的融資渠道，讓農村的金融服務得到良好的創新，同時也對我國農村的供給側改革起到有效的推動作用。但是在我國當今的農村供給側改革以及普惠金融體系的建設過程中，依然面臨著一些問題，只有將這些問題做到有效的解決，才可以讓我國農村的供給側改革以及普惠金融的建設在當今我國農村經濟的發展之中實現自身作用的充分發揮。

一、農村金融供給側改革與普惠金融體系建設的關系

對于我國農村的金融供給側改革而言，其本質就是對供給端進行結構性的調整，以此來實現資源配置的優化與生產力的解放。在當今我國農村供給側改革這一背景之下，我國的社會經濟在增長方面已經開始逐漸由投資的驅動朝著消費的驅動方向靠近。為了讓我國農村經濟的這一改變得到有效的動力，就需要在農村進行普惠金融體系的建立，這樣才能對農村中小型企業之中的經濟發展起到良好的促進作用。對于農村的微小型企業而言，其最大的特點就是小型、專業、豐富，而讓農村的微小型經濟主體和農村消費者對相應金融服務的承擔在我國農村的金融供給側改革之中屬于一個至關重要的組成部分。

二、農村金融供給側改革和普惠金融體系建設的意義

農村的金融在農村的供給側改革之中是一個最為切實有效的途徑，因此金融供給側的改革對于農村普惠金融的發展有著良好的推動作用，同時也在農村金融需求的服務之中有著重大的現實意義。農村金融供給側改革不僅可以讓廣大的農村居民的經濟成本得以進一步降低，同時也可以讓農村金融服務體系實現更加高效的現代化發展。自從我國新型的農村金融機構建立以來，我國農村的金融經濟一直呈現出下降的趨勢，基于這一情況，我國就應該在這一經濟常態之下加快對傳統農業金融的商業化創新與升級，讓農村的普惠金融體系建設與農村的金融供給側改革之間實現積極的結合，這樣才可以有效促進我國農村金融體系的建設與發展。

三、我國農村金融供給側改革與普惠金融建設所面臨的問題

（一）地理環境方面的問題

相比較人口高度密集等的城市而言，我國當今的農村人口居住比較分散，農村有著較大的空間距離。近年來，我國農村有越來越多的青壯年開始進城務工，留守人員大多都是老弱病殘，因為農業生產力的不足、規模比較小、加之對金融知識的了解不夠，所以這些人對于金融的需求規模也很小。這樣的情況就使得我國農村金融的服務成本得到大幅度的提升。

（二）自然環境方面的問題

我國屬于自然災害的頻發地區和高發地區，自然災害的發生對于農村人民的收入有著極大的不利影響，因此由于自然災害所引發的金融風險已經成為我國農村普惠金融體系建設之中所要面臨的一個最為主要的風險。

（三）人文環境方面的問題

因為農民的受教育程度普遍不高，加之農村的市場信息相對閉塞，所以農民并不具備足夠的能力可以對當今我國農產品市場的發展前景進行預判，這就使得我國農業生產所面臨的市場風險一直比較高。同時，因為農民沒有足夠的信用意識，因此經常會發生賴賬不還以及逃廢債務的情況。這樣的情況就極大程度地提升了農村信用社的風險。

（四）金融環境方面的問題

我國的農村地區一直以來都屬于金融排斥的重災區，農村金融服務的網點也存在嚴重不足的現象，目前已有的很多金融網點也僅僅成為了吸收儲蓄的窗口，對于貸款等的這些金融服務并不予以開展。因為農村金融服務的開展不能收獲到比較高的利潤，所以在農村的金融服務基礎設施更新換代方面，農村的金融機構也難以表現出足夠的積極性。這樣的情況就使得我國農村的金融服務在基礎設施方面一直處于陳舊落后的狀態中，進而導致服務效率的地下。在農村普惠金融體系的建設與發展之中，資金的小額化需求與段祺華貸款是其主要的特點，這就提升了對單個農戶的金融服務成本。同時由于這些因素的共同作用，使得很多農村弱勢群體所獲得的金融服務成本也比較高。農村普惠金融的開展又長期面臨著合格抵押品的不足，金融機構對農民信用信息的搜集也比有著很大的難度和很高的成本，這樣的情況就很大程度地削弱了農村普惠金融體系建設與發展的積極性，讓農村普惠金融體系的建設與開展所面臨的信用風險也進一步增加。

四、我國農村金融供給側改革以及普惠金融體系的建設方針

（一）配套機制的健全與完善

在農村的金融供給側改革過程中，應該對有效的配套機制進行全面的建立與完善，這對于我國農村普惠金融體系的良好建設與發展也是至關重要的。因此，在我國進行相關政策的制定過程中，一定要始終對這一項內容做到全面的考慮與重視。為了讓我國農村的金融供給側改革收到新的、滿意的成效，農村各個村級中具有代表性的金融組織以及農村各企業之中的金融組織都應該對農村金融供給側改革以及普惠金融體系建設方面的認識實現進一步的深化，對我國相關政策與制度的全面實施與順利進行加以高度重視，對農村產權以及金融服務平臺進行建立，讓農村的產權市場體系得以多層次的形成，讓農村信用社以及農村商業銀行等具有清晰的產權、科學的管理，足夠強的約束機制，進而使其在財務方面實現可持續發展，對商業性原則之中的條文條約予以堅持。這樣才可以有效保障農村金融機構實現全面的改革，對農村的金融供給側改革策略加以實事求是的引導，注重引導的規范性，讓農村普惠金融體系的建設與發展可以對千家萬戶的農民都起到有效的幫助作用。

（二）方向和目標的建立

農村金融服務的良好改善一直以來都是我國最為重要的一項政策目標，不管是改革開放之前建立的農村信用社，還是在當今新時代之中建立的村鎮銀行，其主要的目的都是對農村金融機構進行有效創建。很多新興的知識產業開發在農村金融服務發展的過程中有著良好的推動作用。在對我國農村普惠金融發展進行積極推動的過程中，我國已經支持建立了很多的公司可以提供小額貸款，同時，為了讓農村的微小企業以及涉農企業可以擁有一個更好的融資環境，我國還進行了一系列政策的出臺，并且提出了供給的增加、需求的擴大以及對創新的支持黨很多方面的措施來實現對農村金融的改革。這就讓我國的農村金融服務能力得到了有效的提升，同時也實現了以我國農村財產資源為核心的一系列金融產品的積極創新，讓農村的金融服務開始融入到廣大農民的切身生活之中，讓農民的融資渠道得以進一步拓寬，這對于我國農村金融平臺以及金融市場的良好運轉是十分有利的，同時也更加有利于我國農村普惠金融體系的良好建設，讓農村的金融服務在我國農村的金融供給側改革之中起到重要的推動作用。

（三）政策支持體系的優化

在當今的農村金融供給側改革這一背景之下，我國應該在政策方面加大力度對普惠金融體系的建設予以支持，讓我國的財政政策和貨幣政策等在此過程中得以有效應用，這樣才能進一步增加農村普惠資金的供給，對農村普惠金融體系的建設以及發展起到良好的促進作用。為了有效降低農村商業機構的放貸風險，就應該積極發展政府的融資擔保機制和再擔保資金，讓農業的政策性保險得到更廣闊的覆蓋，鼓勵農村的金融機構在農村普惠金融方面的投資力度予以加大，有效優化差別的法定存款，在涉農信貸的資產抵押以及再貸款試點予以支持和鼓勵，不斷擴大農村的金融供給能力，這樣才可以有效促進我國農村普惠金融體系的良好建立。

（四）農村金融監管模式的完善

為了讓農村金融的供給側改革在效率和質量方面得到有效的提升，我國應該進行包容性農村金融監管模式的建立。首先應該實現風險管理和功能管理的有效結合，其次應該實現監管的差異化，同時應該對多元化動態監管的模式予以科學建立。這樣才能讓農村的金融得到良好的監督與管理，這對于我國農村金融供給側的改革以及我國農村普惠金融體系的建立都將起到十分積極的促進作用。

五、結束語

綜上所述，在我國當今社會經濟的不斷發展之中，農村經濟的發展越來越受到國家、政府以及人們的重視。由于農村的金融不發達、金融體系與金融機構的不健全，使得我國的農村經濟發展過程中一直有著很多的阻礙存在。基于這一情況，我國應該通過配套機制的健全與完善、方向和目標的建立、政策支持體系的優化以及農村金融監管模式的完善來實現農村金融供給側改革的順利開展以及農村普惠金融體系的良好建設，并使其在我國農村經濟的發展之中實現自身作用與優勢的充分發揮，提升我國農村金融的服務質量，促進我國農村經濟在當今時代之中的良好發展。這對于我國整體社會經濟的提升與良好發展也將起到至關重要的促進作用。

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