混業經營趨勢下銀行業監管體制改革與創新

張雅婷

【摘要】世界經濟的全球化和一體化浪潮，會推動金融市場發生變化，混業經營已成為金融行業一個重要的發展趨勢?？梢灶A見，銀行混業經營趨勢也會擴大，這種趨勢也會帶來更多問題，將金融監管帶入困境。我國金融監管可更多借鑒國外的成功經驗，分析監管中的薄弱環節，找到混業經營驅使下銀行監管體制變革的方法，具有較強的現實意義。而從理論角度來講，對混業經營趨勢下銀行業監管的研究，會更全面分析銀行混業經營模式帶來的風險及應對措施，豐富完善混業經營及其監管的理論體系。

【關鍵詞】混業經營 監管體制 銀行

一、我國銀行業監管體制面臨的問題

（一）監管理念存在偏差

第一，是以銀行監管代替了銀行管理。銀監會的監管職能包括制定銀行市場經營標準、發現銀行潛在經營范圍風險、督促銀行整改處置等。而銀行管理更側重提高銀行經營管理能力。銀監會通過規定業務指標、對監管責任人進行考核等手段評價銀行的經營管理效果，投入的人力物力資源較多，但也會產生過度監管額問題。第二是不注重持續監管。監管部門往往通過市場準入把關，但對銀行各層次、領域、環節的全面監管規劃不足，尤其是缺乏市場推出機制的執行措施。第三是過度依賴外部監管。目前我國銀行業監管以行政監管為主，銀行業自律組織發揮作用不足。銀行業自律協會目前只是開展對銀行從業人員的培訓考核以及金融服務的驗收檢查。這使得我國銀行業的監管方式過去側重合規性管理，即設定標準對銀行執行情況進行檢查，尤其是機構審批以及業務合規性的審查。

（二）現有監管體系存在弊端

我國金融監管體系存在的不足主要包括：

第一，監管體系不健全。我國監管部門各自是獨立的，但在聯合監管方面存在力量不足、效率不高的問題。

第二，監管機構之間缺乏有效制衡機制。監管機構內部、監管部門之間，除行政監督外，缺乏其他部門對金融監管機構進行監督和制約。此外，金融日常監督與在監督是兩個不同的監管層次，被混淆在一起，使得制約作用不明顯。

第三，監管機構內外部里聯系不順暢。以人行為例，地市中心支行監管機構設置較少，基層行承擔的監管職責過多，容易使一些檢查流于形式。監管部門與地方政府、地方財政之間也存在一定程度的不協調，這會帶來監管目標的錯位。

第四，監管責任不明確。監管機構的監管動力過多依賴于責任意識，罰款等處罰措施缺乏監督，嚴格執法可能影響監管部門與地方政府的關系，在實際操作中有從寬處理的動機。這回會降低監管部門的公信力。

第五，監管信息不透明。監管部門根據需要從銀行直接提取數據，這容易出現多次重復提取的問題，缺乏統一的金融監管信息系統對數據進行管理。人行、銀監會等監管部門信息處于獨立、分割狀態，不能實現信息共享。監管信息沒有實現實時報送，使得信息收集效率較低。金融機構的報送存在人為操作的可能性，會出現虛報、瞞報的問題。中介機構對金融機構數據真實性審查的作用缺位。

第六，金融監管范圍狹窄。金融機構的監管應包括如下范圍：設定金融機構市場準入條件并對現有機構進行評估，監管金融機構資本構成和資本所有權，監督金融機構盈利能力和清償能力的變化并提出處理意見。目前我國監管部門在這些方面的監管效果還不顯著。

（三）金融監管法律體系不完善

我國監管法律體系的不完善主要表現在：

第一，金融監管法律體系之間存在重復與沖突。我國銀行業監管法律體系主要包括《人民銀行法》、《商業銀行法》以及一些行政法規、銀行管理規章等。實際操作中，關于金融監管的規范性文件往往是監管部門處于自身需要發布，缺乏溝通協調。這會造成法律、法規、規章之間的重復與沖突，在適用上存在問題。

第二，監管主體不明確。比如《商業銀行法》對央行處罰權的出發程序和處罰救濟措施規定不明確。

第三，監管手段不足?，F行主要監管側重于市場準入監管、調查統計等，對銀行的審慎監管、存款保險制度、同業自律等不夠重視。

第四，金融監管執法缺乏力度。我國出臺的金融法律還缺乏配套實施細則， 對違法形式估計不足、處罰方式過于簡單、內容之后與發展需要的問題，導致在執法上存在困難，對于一些管理環節存在法律真空。金融監管的有效性也缺乏監督。

三、我國銀行業監管改革與創新建議

（一）轉變監管理念

監管理念的轉變主要是從行政化監管向激勵性監管的轉變，即要在監管理念中融入銀行的發展目標，并發揮市場的約束作用。具體來說：第一，從合規性監管轉向導向性監管。導向性監管，是對整體宏觀的監管，設定長遠的監管目標后，通過發布宏微觀監管信息，引導銀行依照自身條件滿足監管目標，這種方法將銀行的自身動機考慮緊挨，更易被監管對象接受。第二，從直接監管向間接監管轉變。間接監管主要依靠建立起考核評價體系，對銀行的資金安全、盈利情況、風險情況進行量化考核，幫助銀行進行風險管理。第三，單向監管向雙向監管轉變，監管雙方之間建立互動，互相提供便利。第四，準入監管向持續監管轉變，可設立持續動態監管信息系統，制定監管長期規劃。

（二）完善監管體系

要構筑立體的監管體系。監管體系不僅涉及政府監管部門，還包括行業自律組織、社會監督以及銀行內部控制體系等。在混業經營趨勢下，銀監會要加強與人行、保監會、銀監會的合作。銀行業自律組織要引導銀行自覺履行監管要求，約束銀行業的不正當競爭行為。國有銀行業要自覺履行確立銀行內部監督機制，確立好內部控制規范，通過審計體系規范內部員工行為。

（三）完善監管法律體系

銀行監管領域已經形成《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》和《人民銀行法》等基本法，出臺了金融違法行為處罰等行政法規。下一步要出臺法律、行政法規的相關事實細則，提高監管的可操作性。特備是要建立必要的緊急措施，通過立法的放肆，授權監管主體采取緊急措施，禁止銀行高層進行業務操作，或選派監管人員進入銀行開展日常監管。

參考文獻：

[1]陳少哲. 論金融混業經營潮流下我國金融監管體制的構建 ——以次貸危機后英國金融改革經驗為借鑒[J].法制博覽， 2016 （11）.

[2]吳衛星. 關于金融混業監管的研究與思考[J]. 經濟研究參考 ， 2016 （13） ：63-64.