我國中小企業融資難問題及解決途徑探析

黃宇軒 趙晨宇 竇富城 王一峰

【摘要】我國正處于社會主義初級階段，在市場經濟的條件下，中小企業增長迅速，以華為為代表的一批管理有善的中小企業逐步發展成大企業，成為市場經濟最活躍的主體之一。但隨著市場經濟的不斷發展，國內勞動力成本的提高，中東西部地區人才分布的差異化使中小企業本身就面臨著困境，同時，融資難問題也一直未得到有效的解決。融資困難使中小企業無法完成正常的生產運作，更無法形成規模經濟。本文淺析我國中小企業融資難的一些原因，并對部分解決途徑進行探析。

【關鍵詞】融資困難中小企業市場經濟

1、引言

橫向對比國外的政府，相比于日本、韓國、歐美等國家對中小企業的融資手段，我國的中小企業的融資渠道單一，在自身信用、銀行貸款、政府扶持方面略顯不足，使中小企業因融資問題在發展過程陷入困境。中小企業要想改變中小企業融資難的現狀，不能僅從一個方面入手，要結合中國國情和市場經濟發展形勢，全方位、多層次對中小企業進行幫扶。

2、我國中小企業融資難的原因

2.1中小企業管理水平低

不少的中小型企業忽視內部管理和內部控制的作用，只追求產業技術能力，加之產業結構不合理，一味追究資金的投入以達到規模擴張的目的，內在抗風險能力低，當市場經濟出現波動時，資金鏈薄弱，無法與生產同步，產業鏈出現斷裂，這些內在紊亂的制度迅速被擊垮。其次，企業的風險管理意識也很薄弱，不重視對產業風險和投資風險的管控，可能會給投資者帶來的不良結果，因此商業銀行等資金提供者不愿意將資金提供給風險管理較弱的企業。

2.2中小企業信貸困境

中小企業往往具有抗風險能力低的特點，商業銀行對中小企業的貸款往往會持保守性態度。由于市場化經營與監管、金融的壓制行為，中小銀行的數量控制在一定范圍之類，大多還是國有銀行壟斷，關系型信貸減少。大多數中小企業缺乏第三方的監督，財務披露制度不完善，銀行不能掌握完整的企業財務信息等，同時，信息不對稱也可能會使中小企業可能會做出逆向選擇。中小企業的信息披露不完整，信息環境不安全，交易成本提高，導致銀行對的中小企業的考核門檻提高，甚至會拒絕貸款、抵押性信貸配給，相反更青睞向大企業貸款。不良的信貸環境和監管環境也使商業銀行對中小企業的還貸能力產生信任危機，增加中小型企業的融資難度。

2.3政府扶持政策的影響

中小企業而言，中小企業資金有限、規模小，抗風險能力弱，自身的條件無法承受住政府經濟政策的變化。政府而言，作為社會公共事務管理者，擴大了對中小型企業的專項資金的規模、提出了一系列的稅收優惠等扶持政策，但是在具體事實上，現實與預期存在部分差異，政策的制定與實施也沒有做到精準對接。此外，政府的監管政策不具有差別化，即沒有“精準點穴”。對待不同的企業應該呈現不同的監管政策，杜絕出現“以一擋百”的局面。

3、解決中小企業融資難問題的途徑

3.1加強貸款管理的精細化水平

對于中小型企業而言，外部融資主要以向商業銀行借款為主。所以要結合實際情況，逐步下放審批權限，在風險可控的前提下，賦予金融機構基層更多自主權和靈活性;根據監管政策導向，進一步完善金融機構內部的盡職免責管理辦法，將中小型企業金融服務與業績、薪酬等聯動掛鉤，打消基層貸款客戶經理顧慮;增加基層客戶經理數量，聘用、選派熟悉行業的專業技術人員加入客戶經理隊伍和風險經理隊伍，提高貸款管理的科學化和精細化

3.2改善銀行信用貸款制度

一方面，完善貸款管理責任制度，在權、責統一原則的基礎上進行信貸發放，根據企業的信用狀況和抗風險能力對企業進行信用等級劃分，在銀行體系較為完整的情況下，可以適時建立自己的信用等級評價體系，成立評估組、監察組、跟蹤評價組。將企業劃分等級，對信用貸款實施全程匯報與跟蹤模式。

3.3樹立自主創新的自立意識

企業要樹立創新思維，商業銀行要樹立信貸服務的創新意識，多方位、多主體推動中小企業的融資。在制度上，商業銀行要繼續陸續引進市場化運作機制，引導中小企業多元化投資。加快金融政策創新，完善金融服務法律法規，讓貸款機構在穩健的制度下可以放心提供貸款服務。技術創新上，中小型企業要形成技術競爭優勢，增強核心產品的創新度，讓產品在眾多產品中脫穎而出。一邊在融資環節更具競爭力。此外，對像商業銀行這樣的資金提供者來說，樹立創新意識要創新信貸服務體系，建立完善的可供真實考核的信用等級制度。

4、結束語

市場經濟條件下，提高企業盈利的激勵制度，實施公司股權融資方案也是解決中小企業融資難的一種手段。總體而言，面對融資難問題，不僅要靠外部解決，也要內生實力，中小企業建立合理透明的財務披露，增強信用等級，最大限度的融資，方可促進企業發展。資金的流通如中小型企業的血液流通，如何在競爭中脫穎而出成為了中小型企業不得不考慮的問題，所以增強金融機構服務水平、銀行信貸體系、政府的一系列政策對解決中小型企業融資困難有著重要的作用。只要建立健全一套好的融資體系和政策，國內中小型企業融資難的“破冰”問題就可以被解決。

參考文獻：

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