互聯網個人消費金融平臺存在的風險與監管對策

摘 ? 要：近年來，互聯網個人消費金融迅猛發展，但其背后隱藏的諸多風險也逐漸暴露。2018年12月，一家主營“裝修貸”業務的互聯網裝修平臺優居客破產倒閉，上千名業主的裝修款被卷款“跑路”，涉案金額高達數億元。此外，上海、杭州、青島、無錫等地也相繼出現互聯網裝修平臺倒閉事件。由于目前國內互聯網裝修類產品存在監管“盲區”及平臺運營模式存在違規風險、合作銀行未盡審慎放貸義務、資金托管模式極易造成裝修業主經濟利益或個人信用信息受損。本文對互聯網裝修平臺運作典型模式及發展現狀進行梳理，重點剖析其存在的主要風險，并提出加強互聯網消費金融監管的政策建議。

關鍵詞：互聯網裝修平臺;資金托管;金融風險;金融消費者權益

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.08.011

中圖分類號：F832.22 ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ?文章編號：1003-9031（2019）08-0070-04

一、互聯網裝修平臺基本情況與運作模式

（一）互聯網裝修平臺發展情況

隨著傳統裝修業務與互聯網的融合，裝修行業向線上遷移的趨勢十分明顯。通過去中介化、去渠道化和標準化，優化整合裝修產業鏈條，提升用戶體驗度，從而誕生了互聯網裝修。在此背景下，一種面向裝修業主、并與銀行或消費金融機構合作推出“裝修貸”產品的互聯網裝修平臺逐漸興起，市場規模也逐漸擴大。2015年曾經一度有超過200家線上家裝平臺，經過行業洗牌，目前線上互聯網裝修平臺數量為120家左右。據新浪網發布的《2018年中國互聯網家裝行業研究報告》顯示，2018年互聯網裝修行業市場規模為4185.4億元，同比增長34.9%，預計到2019年末，互聯網裝修市場規模將超過5000億元。

（二）互聯網裝修平臺運行模式

在典型業務流程中，互聯網裝修平臺主要承擔起“信息中介”角色，聯接了裝修業主、裝修公司以及銀行等多方資源（見圖1）。互聯網裝修平臺通過與銀行（或消費金融機構）合作，向業主提供線上裝修貸款;裝修業主獲得貸款后，將包括銀行貸款在內的裝修款全部托管給平臺;平臺向業主推薦裝修公司，經業主同意后，平臺與業主、裝修公司三方簽訂正式裝修合同，由平臺負責裝修過程中的監督和管理，并根據裝修進度分階段付款給裝修公司。在此過程中，多方均可從中獲益。業主借助平臺向銀行申請裝修貸款，緩解了自身裝修資金籌集和周轉壓力，且獲得了平臺提供的裝修監理服務;裝修公司借助平臺獲得更多裝修工程項目，且在平臺的管理下經營更加規范;銀行通過與平臺合作擴展了個人消費貸款業務;平臺則可獲取裝修公司的傭金，以及對業主賬戶托管產生的資金收益等。

二、互聯網裝修平臺存在的風險

（一）平臺的運營模式存在違規風險

一是平臺資金池資金用途不可控，極易產生風險。互聯網裝修平臺往往鼓勵裝修業主向與平臺合作的銀行申請裝修貸款，通過將業主的包括銀行貸款在內的裝修款在平臺上集中托管，短期內可集聚金額很高的資金池。在此過程中，平臺突破了“信息中介”的角色定位，通過對業主的裝修款集中托管，利用業主的信用獲得了相對低成本的銀行貸款，實際上是向銀行變相融資。資金池形成后，平臺往往通過金融加杠桿操作來獲得風險收益或擴張經營，如果投資經營不善，再加上資金用途不受監控，極易出現資金鏈斷裂，最終嚴重損害業主權益。二是平臺通過貼息、現金返還吸引客戶的模式不可持續。部分互聯網裝修平臺利用高額貼息、現金返現等模式吸引客戶，如針對裝修全程托管服務的業主，優居客推出“返利”營銷模式，在兩年內分24期向業主返還裝修金的12%，或三年內分36期返還裝修金的18%。此種貼息或返利本質上還是來源于平臺利用托管資金進行金融杠桿操作賺取收益，再返利給用戶。一旦政策發生變化或平臺資金鏈出現問題，此種模式難以為繼。

（二）部分平臺對合作裝修公司審查不嚴

部分平臺對合作裝修公司審查不嚴，且對裝修中出現的問題推卸責任。據媒體報道，裝修平臺“齊家網”推薦給業主的簡卓裝飾裝修公司，不僅施工粗劣，且在工程進行到一半時就“卷款跑路”，平臺并未在第一時間對此進行處理。據中國消費者協會2018年發布的信息顯示，互聯網裝修公司“跑路”致使消費者財產損失成為當年十大重點投訴事件之一。

（三）合作銀行未盡審慎放貸義務

一是互聯網裝修平臺“裝修貸”放款門檻低，且實際放貸金額往往超出業主真實需求和還款能力。在互聯網裝修平臺上，銀行與平臺合作，向業主提供線上裝修貸款，此種線上“裝修貸”相比線下貸款申請門檻低，且一般不需要業主提供擔保。如在上海優居客事件中，業主李某向銀行申請裝修貸款，由于個人還款能力不足等原因被銀行拒貸，李某轉而通過優居客平臺向銀行申請線上“裝修貸”，結果很快申請成功。此外，李某原先裝修總預算為11.53萬元，在平臺的推薦下，銀行實際貸款金額為27.2萬元，實際放貸金額遠超出業主真實需求和還款能力。銀行在明知裝修實際金額以及業主償還能力的前提下，依然給予了超額貸款，且此種超額放貸的做法在同類平臺上并不少見。二是銀行未對合作的互聯網裝修平臺審慎評估，對于貸款用途未能有效監管，未能確保貸款資金賬目清晰，專款專用。三是針對互聯網裝修平臺將貸款從業主賬戶轉入平臺賬戶托管的做法，銀行也未能向業主予以充分風險提示，貸后管理存在漏洞，這給部分違規平臺后期卷款“跑路”留下了可乘之機。

（四）裝修業主經濟利益或個人信用信息容易受損

在互聯網裝修平臺上，若平臺資金鏈產生問題、甚至出現卷款跑路或倒閉事件，裝修業主的經濟利益和個人信用都將嚴重受損。據中國商報報道，在上海優居客破產倒閉事件中，至少上千名業主的裝修款被卷款“跑路”，其中不少是裝修業主借助平臺向銀行申請的裝修貸款，涉案金額高達數億元。業主預先支付的裝修款已經不知所蹤，且面臨后續銀行和裝修公司的雙重催債壓力。此外，由于裝修貸款是業主以個人信用向銀行申請的貸款，平臺倒閉后，這部分資金若出現損失極易產生不良個人征信記錄。

三、完善互聯網裝修平臺監管的政策建議

（一）構建全面有效的互聯網裝修平臺監管體系

一是建議推行互聯網裝修平臺“雙線”監管體系。參照P2P平臺的監管方式，由銀監會和地方金融辦聯合實施機構監管和行為監管。由銀監會負責制定政策指引和監管機制，地方金融辦負責轄內互聯網裝修平臺的資格備案、風險防范與處置工作。二是出臺行業標準，對平臺的關鍵要素、經營方式、產品宣傳等內容進行全面規范。三是建立互聯網裝修平臺準入和退出制度。建議對互聯網裝修平臺實行統一集中管理，規定平臺必須到當地工商管理部門登記，明確“裝修貸”的主體資格和經營范圍，明確行業從業者的合法地位，確保平臺停止運營后原有裝修合同的繼續履行，幫助業主完成裝修工程。監管部門應根據平臺運營中的風險程度采取行政或司法處置措施，建立包括限制業務、暫停營業、破產清盤等方式在內的風險處理機制，積極有序引導平臺退出。此外，加強對平臺在良性退出期間的督導，對在平臺退出期間出現的關停網站、毀滅信息、卷款跑路等惡性事件，要在行政處罰和刑事打擊上從嚴從重處理。四是建議成立行業協會，加強行業自律。將互聯網裝修平臺納入自律組織的指導范圍，制定自律規范，加強信息披露，引導平臺健康發展。

（二）引導互聯網裝修平臺合規經營

一是制定統一制度標準，嚴管互聯網裝修平臺資金托管問題。應盡快出臺相關法律法規，制定統一制度標準，嚴管互聯網裝修平臺資金托管問題，將“裝修貸”備付金按一定比例集中繳存，引導平臺回歸“信息中介”定位。此外，引導平臺合規經營，禁止平臺通過高額貼息、現金返還等模式吸引客戶，避免平臺產生資金鏈風險。二是強制性要求互聯網裝修平臺定期開展信息披露和風險提示，提升經營透明度。互聯網裝修平臺應定期對平臺流動性、交易系統安全性、用戶個人信息保密與隱私保護、電子交易記錄等進行獨立評估并向監管部門備案。提供平臺上每一筆裝修項目的信息，方便業主查詢，明確說明用戶資金的用途和使用進度。三是平臺對合作的裝修公司資質應加強審查，對每筆裝修業務合同的訂立、履行、終止以及債務追償等也應予以詳細說明，切實保護業主權益。對于由于平臺對裝修公司資質審查不嚴導致出現爭議進而損害消費者權益的，平臺應擔負主要責任。

（三）銀行等金融機構應加強審慎放貸業務

一是監管部門指導銀行針對互聯網裝修平臺的“裝修貸”制定統一的貸款審核標準，開展針對裝修業主償還能力審查和評估，禁止向沒有償付能力的借款人發放貸款。二是銀行等金融機構要加強對裝修貸款額度及用途的管控。限制“裝修貸”額度上限，將單個借款人的貸款額度控制在其收入的一定比例內，確保貸款金額與裝修業主信用狀況、裝修實際需要合理匹配。此外，還應嚴格限定“裝修貸”投向，確保貸款實際用途不發生變化。三是銀行等金融機構應加強對合作平臺的審慎評估，并在辦理貸款時，給予充分風險提示，提醒裝修業主謹慎將資金交付于第三方平臺托管。

（四）加強消費者合法權益保護，維護良好的金融秩序

一是加強金融消費者教育。提高公眾對互聯網風險認知水平，倡導其與正規的互聯網裝修平臺簽訂“裝修貸”協議，同時提醒消費者做好授權管理，不能輕易對外授權，保護好個人權益。二是建立統一的平臺爭議解決機制。鑒于平臺和裝修業主處于不同地域的特點，建立網絡平臺的線上爭議解決機制，妥善解決消費糾紛。三是嚴懲平臺金融違法犯罪行為。對平臺利用隱蔽手段從事金融犯罪，將“裝修貸”演繹成“套路貸”，引發非法集資、金融欺詐等違法犯罪行為的，監管部門應予以嚴厲處置，堅持一經發現、堅決懲處，依法保護消費者合法權益，維護市場良好金融秩序。

參考文獻：

[1]何勇海.“裝修貸”套路深：平臺銀行需盡責[N].中國商報，2018-12-28（6）.

[2]新浪財經.“裝修貸”套路：裝修只需11萬元 銀行卻審批27萬[EB/OL].[2018-12-25].https：//finance.sina.com.cn/china/gncj/2018-12-25/doc-ihqhqcis0124242.shtml.

[3]葉文輝.互聯網現金貸平臺存在的風險和監管對策[J].武漢金融，2017（10）：37-40.

[4]葉文輝.網絡借貸風險與監管對策研究——對近期P2P平臺集中爆發風險事件的思考[J].金融與經濟，2018（10）：71-76.