金融科技：銀行業兼并重組的新型“催化劑”

陸岷峰

金融科技運用好的商業銀行會實現彎道超車，反之就很有可能在市場競爭中處于弱勢地位。

銀行業兼并重組是叢林法則下的正常經濟現象。在市場經濟條件下，所有的市場微觀主體都要接受市場經濟規律的約束與調節。市場經濟最重要的特征是要遵循價值規律、市場競爭規律。企業作為經營的主體單元，在價值規律和市場競爭規律的作用下，由于各類企業所具備的資源稟賦、管理能力、產品創新、科技含量等不同，其各自的經營實力是不一樣的。對于競爭充分的行業，在市場叢林法則、弱肉強食的規則下，經營較差或資不抵債的企業必然會被市場所淘汰出局。改革開放以來，隨著市場化程度的加深，我國破產倒閉的企業大約保持在存量企業20%左右的比例，其中中小微企業的生命周期更短，一般也就三到五年。商業銀行是以經營貨幣業務的特殊企業，盡管其經營的對象特殊，但它首先是一個企業，這個企業屬性就決定了商業銀行也必須遵循市場經濟規律。按照現行的法律規定，商業銀行也是可以破產，退出市場的，兼并重組也是很正常的事情。

將兼并重組的誘因“扼殺”在搖籃里，是商業銀行的重中之重。商業銀行作為社會關注度和關聯度非常高的企業，一旦退出市場往往有較大的負面影響，甚至對社會經濟穩定都會引發波動。因此，防范商業銀行退出市場的風險，便成為政府、監管部門及商業銀行自身關注的重點。傳統體制下，作為個性案例的退出，主要是由于個別商業銀行機構在經營中出現較大的 風險事項、決策失誤等。但從外界形成商業銀行群體性退出形成的原因主要有兩種情況：一種是國家風險，即由于戰爭等不可抗因素引起的銀行業金融機構的兼并重組;另一種是利率市場化帶來的風險。從美國、日本等地利率市場化引發的后果來看，幾乎一半的銀行業金融機構在利率市場化過程中被合并或重組或消失。因此，在傳統的體制下，防范利率市場化帶來的被兼并風險成為主要的防范重點。

金融科技將成為銀行業兼并重組的新型“催化劑”。進入21世紀以來，技術對金融的驅動作用越來越大。在過去，技術僅僅只是商業銀行管理的工具，而現在技術的內容已不僅僅是工具，而是具有思維的管理者，改變了經營方式，增強了競爭力，已成為消滅同行競爭對手的一把利劍。金融科技改變了商業銀行的盈利模式，優化了業務流程，降低了經營成本，強化了風險控制，而所有這一切，都是增強了商業銀行的核心競爭能力。可以說，金融科技運用好的商業銀行會實現彎道超車，反之就很有可能在市場競爭中處于弱勢地位。面對科技基因更強大的商業銀行競爭，金融科技能力弱的銀行將會造成客戶流失、服務落后、風控能力差等，其最終結果必然是退出市場的可能性加大，成為其他機構兼并重組的對象。

商業銀行的“反催化”策略。既然金融科技可能是壓倒商業銀行的最后一根稻草，作為商業銀行就必須審時度勢，根據金融科技的新特點新功能，將金融科技變成本行增強競爭能力，而不是被兼并重組的“催化劑”。一是新定位。技術已經不再簡單是個工具，而是具有思維意識的高級管理者，是增強核心競爭力的稀有資源。因此，要將發展與運用金融科技作為商業銀行生存和發展的第一戰略重點來抓?？萍紡?，銀行則強;科技弱，銀行則弱。二是植基因。對商業銀行的整個業務流程要植入最先進的科技手段，特別是在營銷獲客、風險控制、業務流程、內部管理要全面引用大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網、云計算等，讓技術全方位發揮更大作用。三是搶先機。要充分運用科技手段，深耕普惠金融和長尾客戶，深挖空白業務領域，金融科技的運用使過去很多業務由不可能、不可行、不可控變得可能、可行和可控。而普惠金融、長尾客戶不僅是金融服務重點，更是當前金融的盲區，誰先占領這些盲區，在未來的市場競爭中誰就會占據主動。四是抓重點。涉及到商業銀行的科技運用很多，不能全面出擊，而要抓住重點。對于商業銀行而言，當前大數據及人工智能對商業銀行競爭力影響最直接，沖擊力最大，要充分運用5G技術帶來的經濟金融領域的變化，積極運用物聯網技術在信貸風險控制中的作用，通過實物場景的營造，以更好地服務實體經濟。五是促改革。現行的商業銀行體制是基于傳統的技術水平設計的，管理層級不僅多且鏈條也長，橫向部門獨立而復雜。金融科技的發展，突破了業務發展的時間與空間限制，拉近了銀行內部、銀行與客戶之間的距離，當前積極推進扁平化管理，并精減機構十分迫切。因此，必須根據科技發展水平，對現行體制進行深度改革，讓體制與科技水平與功能相匹配，不能讓體制成為阻礙科技運用的障礙，而要成為拉動科技運用的抓手。六是優人才。在商業銀行工作曾被稱為端上了“金飯碗”，不僅體面而且高大上，商業銀行之間的競爭一度也給披上“人海戰術”的標簽，甚至將商業銀行的勞動定義為勞動密集型。面對金融科技時代的來臨，傳統商業銀行不僅顯得冗員過多，且人員結構極不合理，大量簡單重復性的低效率的勞動將會被人工智能等所替代，營業網點會大量減少，很多崗位將完全由機器所替代。在這種背景下，商業銀行不僅面臨業務模式轉型，員工隊伍不僅要大尺度瘦身，結構上更要優化，同時懂得金融與科技的復合型人才、能根據市場需求進行科技產品創新的研發人才將是商業銀行人才隊伍中的中堅力量。