淺談金融科技對商業銀行創新發展的影響

張春曉

【摘 要】 互聯網金融時代下，金融科技對金融行業的重要性日漸凸顯，對商業銀行更是產生了巨大影響，可以說，商業銀行的金融創新是建立在金融科技的基礎之上的，只有切實將金融科技與商業銀行業務相結合，才能真正實現商業銀行的金融創新，進而實現商業銀行在金融市場中的長遠發展。

【關鍵詞】 金融科技 商業銀行 創新

引 言

隨著網絡技術的進步，互聯網的普及，在新時代下金融行業的發展需要找到新的增長點，金融科技應運而生。所謂金融科技，就是利用網絡技術，對金融機構的業務進行創新改革。諸如大數據、云平臺、人工智能等，將其與商業銀行業務相結合，為客戶提供更為優質的金融服務，改善客戶體驗。金融科技在一定程度上改變了金融行業現行的模式，尤其對商業銀行來講，使其找到了新的發展方向，全面提升自身競爭力。

一、金融科技對商業銀行創新發展的影響

（一）大數據技術轉變商業銀行經營思維模式。傳統商業銀行的業務單一，依靠利差實現盈利，且服務對象有限，主要集中在大型企業，然而在新時代下，隨著互聯網金融的出現，多種多樣的互聯網金融平臺以及更為優質、便捷的金融服務給商業銀行帶來巨大的壓力和挑戰，基于此，商業銀行必須轉變其經營模式。商業銀行要深入學習互聯網企業客戶第一的理念，改變固有的思維模式，以網絡平臺為依托，在其已擁有的海量客戶基礎上，利用大數據對客戶進行相關信息的分析、挖掘。一方面，可以進行客戶側寫，對不同客戶群體的需求有更為清晰的認識，為其提供適宜的金融產品;另一方面，商業銀行還可以根據大數據的分析結果，更為全面地掌握客戶資產等信息，建立相應的風險防控體系，在處理貸款相關業務時，銀行可以預先對風險進行更為系統、科學的評估，盡可能地規避風險。此外，還可以利用大數據技術進行市場分析，使商業銀行能夠對市場需求有更清晰的把握，轉變運營模式、合理開展業務，在新時代下的金融市場中獲得長遠發展。

（二）區塊鏈技術簡化商業銀行業務流程。傳統商業銀行擁有眾多物理網點，日常運營需要投入大量的人力、物力，對于客戶而言也存在諸多不便。隨著科技的進步，區塊鏈技術的發展，金融行業將區塊鏈技術納入到商業銀行的體系之中。利用區塊鏈技術，商業銀行可以建立信息網絡，實現全部物理網點的網絡連接。在區塊鏈技術的加持下，以網絡平臺為依托，商業銀行的業務流程得到了極大的簡化，客戶可以在線上實現實時交易，為客戶提供了諸多方便。目前商業銀行的金融創新，重點在于簡化業務流程，而區塊鏈技術的存在，使得跨境結算、數字票據等業務得以實現，傳統業務的中間環節都得以省略。可以說，區塊鏈技術在商業銀行的業務簡化方面貢獻卓著，極大地推進了商業銀行創新業務模式的進程，為商業銀行節約了大量的運維成本，促進了商業銀行的高速發展。

（三）云平臺實現商業銀行資源優化。新時代下，商業銀行對于信息的獲取和分析有著迫切的需求。隨著金融科技的發展，云平臺的出現，商業銀行可以實現對數據的高效獲取和分析。以云平臺作為介質，商業銀行所能獲取的信息量是傳統模式下無法想象的，云平臺集中了豐富的信息資源，商業銀行可以在云平臺上獲取所需要的信息，并對這些信息進行統一管理，通過對信息的進一步挖掘分析獲得更深層次的信息內容。同時，商業銀行在與其他金融機構開展合作時，可以通過云平臺將相關信息直接分享給合作結構，諸如專業的投資公司、理財公司等，這些公司在獲取了相關信息后，可以更好地為銀行業務開展提供建議，例如根據企業的財物狀況對其貸款風險進行科學評估，開展合理高收益的理財項目，幫助銀行最大程度地規避貸款風險，實現資產收益最大化。此外，云平臺的存在，還將商業銀行的諸多網點連接在了一起，實現網點之間的信息共享，客戶可以不用局限于在固定網點辦理相關業務，為客戶提供了極大的便捷，網點也可以聯網辦理業務，極大地提高了網點辦理業務的效率。商業銀行與云平臺的結合，促進了商業銀行的資源優化，推動了商業銀行的創新發展。

（四）人工智能提升商業銀行服務質量。商業銀行在傳統的運營模式中，無論是基礎業務的辦理，還是海量數據的導入，全部都要依賴于人工，導致網點聚集了大量排隊辦理業務的客戶，業務辦理效率極低，而且在信息錄入方面，由于全人工操作，不可避免地會出現各種錯誤。隨著金融科技的進步，商業銀行將人工智能與基礎業務相結合，使這一切都得到極大地改善。人工智能的出現，解放了商業銀行的基礎業務，利用人工智能搭建的相關服務體系，可以完成商業銀行基礎業務的辦理，諸如開銷戶、業務查詢等，還能夠快速聯網查詢客戶個人信息，辨別客戶身份，極大地提升了網點效率，使其服務質量得到質的提高。同時，在商業銀行的后臺運維引入人工智能系統，一方面可以更為便捷地實現數據錄入、核查，減少人為錯誤，另一方面，可以利用人工智能進行業務分析，模擬市場風險，有效規避風險。人工智能的出現和應用，極大地改善了商業銀行的服務質量，為商業銀行業務的開展提供了諸多便捷，增強了商業銀行推進金融創新的熱情和信心。

（五）移動支付動搖商業銀行支付地位。互聯網金融的高速發展，對公眾的生活方式產生了巨大的影響，其中最為顯著的就是移動支付。移動支付的出現，使人們得以從現金貨幣中解放，相比之下，商業銀行傳統的支付方式依賴于現金、銀行卡等媒介，極為不便，因而大量客戶選擇了將資金轉移至互聯網金融平臺，以實現便捷的線上交易，導致了商業銀行損失了大量的客戶，同時流失了大量的資金，極大地威脅到了商業銀行的正常運營。基于此，商業銀行推出了可以進行線上交易的虛擬電子銀行，將移動支付與商業銀行的具體業務相結合，改變支付方式。電子銀行的出現，在一定程度上增強了商業銀行面對移動支付的競爭力。

二、利用金融科技實現商業銀行創新發展的建議

（一）積極促進金融科技與商業銀行發展的融合。商業銀行進行金融創新，離不開金融科技的支撐，無論是移動支付、人工智能，還是電子銀行、云平臺，這些都是金融科技在商業銀行中的實際應用，極大地推進了商業銀行金融創新的進程。在新時代下，商業銀行更應該加緊金融創新的步伐，將金融科技與自身業務相結合，提升金融服務質量。商業銀行不僅應該在產品創新方面積極引進金融科技，在人才培養方面也應該意識到金融科技的重要性，一方面，要引進網絡技術人才，加強對現有員工的培訓，另一方面，要注重改進員工激勵機制，使員工愿意投入更多精力進行金融創新。

（二）建設以區塊鏈為基礎的銀行體系。目前，商業銀行已經注意到了區塊鏈在銀行建設中的應用，在一定程度上實現了業務流程的簡化，但隨著互聯網金融的迅速發展，相比之下，商業銀行的業務在辦理過程中，仍然存在程序紛繁復雜的現象，需要加強區塊鏈技術在商業銀行中的應用。真正建立系統、完備的以區塊鏈為基礎的商業銀行業務流程體系，加強商業銀行不同網點之間的聯系，使客戶在辦理具體業務的時候，能夠打破空間的界限，提高業務辦理效率，改善客戶的實際體驗。

（三）實現移動支付與商業銀行業務的結合。隨著移動支付的迅速發展，人們的生活更為便捷，從而吸引了大量的客戶和資金流入互聯網金融平臺，極大地威脅著商業銀行在金融市場中的地位。基于此，商業銀行著手建設虛擬電子銀行。商業銀行通過建設電子銀行，將傳統的線下業務轉移至線上進行，一方面，可以通過電子銀行實現移動支付，方便客戶進行轉賬、存取等業務，同時，加強與電商平臺、理財公司等合作，實現線上購物、線上購買理財產品、保險產品等，電子銀行的線上平臺方便客戶查詢相關金融服務，購買相關金融產品，而不再像以往需要將資金從銀行轉移至互聯網金融平臺再行購買，不僅豐富了商業銀行的金融產品，更留住了大量的客戶和資金;另一方面，有電子銀行為基礎，銀行在受理相關貸款業務時，采用線上業務辦理方式，在一定程度上簡化了相關流程，對于資金需求方和商業銀行雙方來講都是極為便捷的，節省中間費用的同時，提高了業務辦理效率。需要注意的是，商業銀行在通過電子銀行開展移動支付業務時，要注意保護客戶信息安全和資產安全。

（四）金融科技創新應量力而行。雖然金融科技對于金融行業的改革創新極為重要，尤其是商業銀行，促使其全面提升了金融服務的質量，成為了新的盈利點，但是，商業銀行在投資銀行的金融科技建設時，要注意投入產出比，恰當的投入可以為銀行帶來效益，但一味追求金融科技水平的提升反而可能導致銀行的投入產出不均衡，商業銀行的重點應該在于利用金融科技為市場和客戶提供高質量的金融產品和服務，不能本末倒置，商業銀行在進行金融創新時應量力而新。

（五）金融科技創新應遵循金融監管和法律法規。伴隨著金融科技的進步，金融行業在新時代下，可以說發生了巨變，尤其體現在商業銀行。與此同時，要完善相應的法律法規，加強對金融行業，尤其是商業銀行的監管，保證商業銀行的金融創新能夠在正確的方向上，盡可能地避免違規等現象的出現，保證金融市場的良好秩序。商業銀行只有在法律規章的框架下進行金融科技的創新發展，才能實現自身的長遠發展。

三、結語

隨著金融科技的進步與發展，將其與商業銀行的業務相結合，已經成為新時代下，商業銀行金融創新的必然要求。商業銀行只有加大對金融科技的投入，從完善法律、加強監管、相關人才培養、引進人工智能等多方面著手，切實將金融科技與銀行具體業務相結合，才能真正實現商業銀行的創新發展。

【參考文獻】

[1] 劉佳.淺析商業銀行金融科技對未來消費金融發展的影響[J].黑龍江金融，2017（08）：64-66.

[2] 王蓀蓓.金融科技與商業銀行創新發展趨勢分析[J].科技經濟導刊，2018（32）.