創業擔保貸款政策實施中出現的問題及對策探索

劉思雨 郅炯華

【摘 要】 近年來，創業擔保貸款政策的深入推進給不少創業人群帶來福音，但也相繼出現受惠對象不穩定、貸款金額不精準、落實監管不容易、還款周期有壓力等方面的問題。本文結合浙江多地走訪調查結果分析，探索創業擔保貸款政策實施過程中的風險控制措施。

【關鍵詞】 創業擔保貸款 問題 對策

一、創業擔保貸款發展背景

為充分發揮金融在促進創業帶動就業中的重要作用，我國積極采取各種措施促進創業發展，2015年自國務院發文[1]開始對創業貸款從政策上進行考慮規范，并開始探討政府擔保的路徑。2018年國家財政部發文[2]明確了創業擔保貸款的進一步落實。中國人民銀行杭州中心支行、浙江省人力資源和社會保障廳、浙江省財政廳在2016年出臺的政策文件中[3]針對創業擔保貸款，具體明確了貸款條件和用途、貸款額度、利率和期限、貸款擔保貸款管理、貸款貼息、部門職責等內容。近年來，為拉動就業，擴寬企業融資渠道，浙江各地根據自身發展需求，也相繼出臺創業擔保貸款政策。

二、創業擔保貸款政策落實過程中出現的問題

受惠對象不穩定。各地創業擔保貸款政策主要人群為在校大學生、畢業5年以內高校畢業生、就業困難人員、退役軍人、持證殘疾人等。該群體普遍存在缺乏創業經驗、經濟實力弱、貸款資金使用不成熟、抵抗風險能力差等特點，受惠群體的不穩定性就意味著創業擔保貸款存在更大的風險。

放款額度不精準。創業擔保貸款政策按照人群特征、公司組織形式等來劃定相關企業或個人的申請額度，這種分配方式往往促使申請者以規定范圍內較高額度進行申請。對于一些初期成本投入較多、運作規模較大的企業來說，其提供的資金只是杯水車薪;與此同時，部分缺乏判斷力的申請者可能會出現因過多貸款而資金使用不當、浪費資源的情況。

落實監管不容易。據溫州甌海地區的調查顯示，多家企業在貸款期內填寫的申請地址與實際企業運營地址不相符。銀行自身的運營體系以及業務的組合，使實時“跟蹤”申請者現狀存在難度。又由于部分申請者故意謊報該貸款的使用途徑，也可能加大呆壞賬產生的風險。

還款周期有壓力。各個行業、企業的發展背景、生產周期、運營模式不同，它們的盈利水平和盈利周期也會有所不同。對于一些盈利周期較長的小企業，固定的還款周期加大了它們的經營壓力。溫州市鹿城、甌海區的申請者中70%以上受訪者提及還款周期的問題，例如制鞋企業由于生產周期短暫，故其資金周轉速度較快、資金鏈緊湊;而對于大件設備生產企業，由于其前期投入較多、生產周期較長等原因，因而現有的還款周期對其產生的壓力較大。

三、政策實施過程中問題的對策探索

發展線上線下宣傳，協調運用新老宣傳方式。創業擔保貸款政策的詳細內容大多出現在政府和銀行相關網站的公告上、電視新聞中，相對來說其目標受眾群體較小。一方面，繼續通過新媒體等技術擴大影響范圍，另一方面，從安吉縣等地調查，村鎮居民從熟悉親友口口相傳方式了解此政策的比例較高，因此鼓勵基層政府走入街道、社區，全方位地對政策進行多角度的宣傳，把政策送到千家萬戶。

堅持金融普惠理念，深入推進創業服務機制。整合各類社會資源，提供不同創業階段的專家咨詢，充分加強創業培訓服務，形成“資金扶持就業、培訓促進創業、創業帶動就業”的良好發展機制。通過專業評估，對創業初期的小微企業增長稅收優惠實施期限，提高雙創空間的服務質量和優惠力度。加強與申請者之間的聯系，為他們提供交流經驗、加強合作、共謀出路的平臺，及時給予創業者必要的幫助和指導，建立還款日期提醒制度、逾期處理制度等。

加強精準投放意識，致力創新貸款應用體系。江蘇省揚州市針對婦女創業發放的微利項目小額擔保貸款，切實增強婦女創業和增收致富能力;[1]廣西省的農民工創業擔保貸款為農民工創業就業提供信貸支持，精準對接金融需求，發揮了金融扶持創業的杠桿效應。[2]以上地方的經驗表明，劃大類、細差別，運用不同還款周期、設置階梯式貸款額度，將更有利于政策績效的提升，從而也更有利于提高不同企業、申請者的滿意度。

秉持多措共舉理念，全面構建信用評估體系。充分利用個人征信系統、特別關注名單、信息核建平臺等對申請者進行個人信用分析，阻止部分“渾水摸魚”者過分借用不符合生產經營的貸款。對違約者加大失信成本，也可從側面鼓勵貸款者提高創業能力。

【注 釋】

[1] 《關于進一步做好新形勢下就業創業工作的意見》（國發〔2015〕23號）

[2] 《關于進一步做好創業擔保貸款財政貼息工作的通知》（財金〔2018〕22號）

[3] 《浙江省創業擔保貸款實施辦法（試行）》（杭銀發〔2016〕6號），

【參考文獻】

[1] 張亞維.婦女創業小額擔保貸款調查報告[J].金融縱橫，2013（2）： 69-76.

[2] 潘莉莉，廣西農民工創業擔保貸款推廣成效及制約因素[J].區域金融研究，2017（9）： 81-84.