農村金融機構信貸業務風險管理研究

曹景

【摘 要】 近年來隨著我國經濟的不斷發展，農村金融機構信貸業務也有了一些新的進展，但較高的信貸風險嚴重阻礙著農村金融機構信貸業務的前進步伐。因此，研究農村金融機構信貸業務風險管理就顯得尤為重要。鑒于此，本文首先對我國農村金融機構信貸業務的現狀進行了簡單闡述，在此基礎上分析了現階段我國農村金融機構信貸業務發展過程中存在的問題，最后結合我國實際情況提出了提升農村金融機構信貸業務風險管理水平的措施。

【關鍵詞】 農村金融機構 信貸業務 個人征信 風險管理

一、前言

隨著我國經濟不斷發展，金融在市場經濟建設中發揮著關鍵作用，金融機構能夠協調社會資源分配，為經濟建設投入資金支持。城鄉發展不平衡問題和三農問題一直是政府重點關注的問題之一，農村金融機構作為金融市場中的組成部分，在農村經濟發展中起著重要作用。作為農村金融機構中的主體，農村信用社主要為農村提供小額信貸服務。小額信貸服務申請方便快捷，無需抵押，有利于緩解農民的資金緊張難題，受到廣大農村居民的歡迎，有利于增加農民收入，促進農村經濟發展。但是，農村信用社的小額信貸也存在著較高的壞賬風險。由于農村金融機構的風險管理不健全、風險識別和處理不到位，農戶的還款意識較差、還款能力較低，農村金融機構面臨著較高的信貸業務風險。需要對此加強重視，并采取措施進行監管，以降低農村金融機構面臨的信貸風險，使農村居民養成及時還款的良好習慣，助推農村經濟建設。

二、農村金融機構信貸業務發展存在的問題

（一）前期信貸業務風險識別不足。風險識別是金融機構保證經營穩定，降低金融市場沖擊的重要手段，有效的風險識別有利于金融機構及時發現和處理經營過程中存在的風險，并采取應對措施，降低信用風險。農村信用社在將資金貸給農戶之前，需要對其進行風險識別和信用行為分析評估，這就需要對借款者自身的品德素質、資產情況進行詳細準確的調查。由于農民收入主要來源于土地，而土地種植收入受到天氣的影響，存在較大不確定性，因此對農民資產進行評估時存在一定誤差，并且還會受到銀行中擔任評估工作的工作人員自身素質的影響，存在主觀性。農村金融機構對借款者的風險識別方式單一，無法從多角度綜合分析借款者的素質，風險識別結果存在誤差。此外，在進行前期風險識別時，需要工作人員深入實際走訪調查，了解借款者的具體情況，而不是僅聽借款者的片面之言，才能保證前期調查的可靠性，降低信貸風險發生的概率。然而有些工作人員并沒有真正深入農村進行實際調查，沒有考察資料中數據的真實性，很容易忽略一些潛在風險，不利于農村金融機構的長遠發展。在將資金貸出之后，農村金融機構應該定期開展貸后回訪工作，以保證及時更新借款者的資產情況和還貸情況。然而由于農村交通不便，銀行工作人員對貸后回訪工作不積極，甚至有些工作人員沒有去落實借款者的資產情況，造成信貸風險發生的概率增加。風險識別不足，容易增大發生壞賬的概率，增加后期信用風險，需要對前期風險識別提起足夠重視。

（二）征信制度不健全，雙方存在信息不對稱。農村金融機構開展信貸業務時，首先需要面對的問題就是信息不對稱。農村居民主要收入來源是土地種植收入，相比城鎮居民工資收入來說，土地種植最終收入存在較大不確定性，農村金融機構無法獲得農民的準確的財產收入情況，也無法獲得農民的信用情況記錄，信息不對稱增加了農村金融機構信貸業務的潛在風險。一方面，農村金融機構在提供信貸時需要借款人出具相關證明材料，這些證明材料是由借款者自行準備，存在虛假瞞報的可能;另一方面，目前我國的個人征信信息建設還不完善，信息更新不及時，并且由于農村自身的特性，土地經營收入暫時無法及時錄入系統。征信制度不健全，個人征信信息不完善，使得農村金融機構被迫選擇更加主觀的判斷方法，在操作過程中存在很大主觀性，增加了風險識別的難度，有可能增加壞賬概率，不利于農村金融機構信貸業務的可持續發展。

（三）風險控制和處理機制不健全。整體來說，農村金融機構中的工作人員的專業知識儲備不足，風險管理意識較低，沒有對信貸業務的風險控制有充分的認識和理解，農村金融機構中的風險控制和處理機制也不健全，無法對信貸業務風險及時做出應對。商業銀行在進行商業貸款時需要評估借款人的資質狀況，并要求有一定的抵押，以便降低貸款風險。而農村金融機構提供小額信貸服務，借款者僅憑信用可以獲得小額貸款，無需提供抵押品。由于農民有可能出現無法及時還款的情形，農村金融機構要承擔較大的潛在經濟損失。由于農村金融機構的信貸業務有一定的政府支持，這使得部分農村金融機構中的管理人員更多的重視業績和利潤，忽視潛在風險，增加了信貸風險發生的概率。要將風險控制和處理責任落實到部門和崗位上，進而落實到具體人員身上，并形成制度條例，從多方面提高工作人員對信貸業務風險的重視，從而進行更加精準化的信用評估，降低信貸業務風險，保證農村金融機構正常運營。農村金融機構的風險處理機制不完善，當出現拖欠還款的情況時，主要采取派工作人員進行回訪調查，然后適當放寬還款期限的措施，并沒有一套標準化、流程化的還款風險處理辦法。這可能造成一些人產生蓄意拖欠行為，擾亂正常的農村金融市場秩序，不利于后期信貸業務的正常開展，給農村金融機構和其他借款人都帶來損失，增加信貸業務風險。

三、提升農村金融機構信貸業務風險管理水平的措施

（一）運用現代信息技術完善征信系統。雖然我國目前已經建立了征信系統，并收集了大量的企業和個人信用記錄數據，但是小額信貸的征信系統并不健全，使農村金融機構不能對信貸風險進行有效把控，增加了壞賬概率。因此需要運用現代信息技術完善征信系統，加強風險控制。首先，農村金融機構在對借款人進行信用評價時，要綜合運用多種方法，將主觀評價與客觀數據分析相結合，建立完善的評價指標系統。其次，要把前期實際調查的情況形成書面記錄，并錄入客戶信貸數據系統中，并進行定期動態更新，保證能夠動態監測借款人的信用情況。要利用現代信息技術建立信貸信息數據共享平臺，完善征信系統，將借款者的信用信息錄入系統，既為以后的信貸業務提供數據支持，也對借款者形成信用行為約束，降低其違約失信的概率。

（二）從多方面提高風險識別和處理能力，降低信貸風險。要想提高信貸業務的風險識別能力，首先需要提高前期調查水平。在開展信貸業務之前要對借款人的信用情況和資產情況進行詳細調查，從多方面核實資料的準確性和完整性。客戶經理要進行實地走訪，不斷調整資料中的數據，盡可能的準確評估其所處的信用等級，明確其借款用途，保證將借款資金用于正途，從而剔除不良借款者，降低違約拖欠貸款的概率，降低經營性風險。其次，要建立貸中和貸后監管制度。要加強對借款者的動態回訪監管，審查其資金使用情況和收益狀況，并根據實際情況動態調整貸款利息，為降低借款者的還款壓力，可以適當減免其要承擔的利息。要設立專門工作人員負責貸后跟蹤調查，對借款者和貸款負責人員進行定期審查監管，提高信貸業務的效率的同時保證風險處于可控范圍內，并形成書面報告，以備后期出現問題時追責，強化信貸業務工作人員的責任意識。

（三）加強人才隊伍建設。農村金融機構的信貸業務的有效開展對工作人員有較高要求，因此要想提高信貸業務的效率，降低信貸風險，就需要加強人才隊伍建設。農村金融機構要吸收引進優秀人才，加強內部員工培訓，提高團隊員工整體素質，從而推動信貸業務的創新升級，提高風險識別和處理能力。同時要強化員工的責任意識和風險意識，制定信貸業務風險追責機制，實現責任到崗、有責必擔，從而使員工在開展信貸業務時，主動將風險控制在合理范圍內。要提高農村金融機構中的管理人員的綜合素質，使其不僅局限于業績的提升，更重視機構整體的可持續發展，從而發揮更有效地領導，推動農村金融機構信貸業務的高質量發展，實現對信貸風險的有效識別和處理，發揮金融對農村經濟的帶動作用，從而促進農村經濟的發展。

四、總結

農村經濟的發展離不開農村金融機構的支持，農村金融機構中的信貸業務有利于緩解農村居民的資金緊張問題，從而推動農村經濟建設。然而由于農村信貸業務無需抵押，僅憑信用即可獲得借款，且農村居民收入不穩定，因此信貸業務存在較高風險，且存在較高壞賬率。農村金融機構信貸業務在發展過程中還存在諸多問題。首先是對信貸業務的風險識別意識和能力不足。農村金融機構對借款者的風險識別方式單一，對借款者的信用評價存在較大主觀性，有些工作人員并沒有進行實際調查，資料中數據的真實性存在質疑。此外，征信制度不健全，農村金融機構和借款者之間存在信息不對稱。農村金融機構在識別借款者提供的資的真實性方面存在難度，當前我國的個人征信信息建設還不完善，使得農村金融機構在操作過程中存在主觀性，增加了風險識別的難度。最后，風險控制和處理機制不健全。農村金融機構沒有形成系統化的風險控制和處理機制，工作人員的專業素質有待提高。為此，需要運用現代信息技術完善征信系統建設;從多方面提高風險識別和處理能力，完善相關制度設計，進行實際走訪調查，進行動態監管;加強人才隊伍建設，提高信貸業務工作人員的風險意識和信貸風險處理能力。

【參考文獻】

[1] 孫華林.農村金融機構信貸業務風險及防范對策分析[J].納稅，2019.

[2] 樊英.農村金融機構小額信貸業務風險管控的策略研究[J].經濟論壇，2018.