我國商業銀行個人理財業務的現狀和存在的問題分析

黎文豪

【摘 要】 隨著經濟的進步，人們所積累的財富越來越多，比起直接把錢存進銀行，越來越多的人都會想到要通過理財來保管自己的錢財，還能獲得額外的收益。國家政府也為了讓其更好地成長，提供寬松的大環境，同時我國的各大銀行也逐漸向商業銀行轉變并且在能力不停地增強，深入研究商業銀行個人理財的現狀并規避、防范其中的問題，采取針對問題及有現實意義的措施，對我國商業銀行個人理財業務是否能夠成功，是得還是失有很大影響，為了進一步促進各商業銀行的發展，促進經濟收入的增加，從理財業務入手進行分析，有重要現實和理論意義。

【關鍵詞】 商業銀行 個人理財業務 經濟收入

一、商業銀行個人理財業務的特點

1.期限比較靈活

人們的情況不盡相同，要求產品要根據人們的需求進行劃分，其中不固定期限間隔天數比較隨意，固定期限的天數主要有三十五天，六十三天，還有較長期的一百八十二天和三百六十天，固定期限中還分為長期，中期和短期三類，方便客戶根據自己的情況靈活的做出選擇。

2.階段性需求不同

人們對理財業務的需求隨著人們所處的不同人生階段所有所變化。人在不同階段有不同的目標、而且收入水平和支出需求都不盡相同，因而會有不同的投資選擇，出現階段性需求。

3.業務專業性

理財產品的多樣化是個人理財業務不停成長的結果，因此也會涉及不同類別的理財市場，因而產品的組合需要更高的專業化，由此導致收益率和風險性都有所不同，在個人理財業務不斷開展的過程中，所關涉到范圍很大，對專業性務求也更高。這些都離不開更加專業的工作能力。

二、商業銀行個人理財業務的分類

按管理運作方法來分類，商業銀行個人理財業務類型可以劃分成兩類一個是理財顧問服務，另一個是綜合理財服務。

理財顧問服務簡要的說是銀行解答客戶對于理財業務的疑惑，并對客戶的咨詢做出回應的服務活動。還涉及到給客戶的財務做比較詳盡的分析，進而向客戶提出理財產品選擇的意見等。最終由客戶自主選擇理財業務進行理財管理，得到的收益全部屬于客戶，出現的風險也是有客戶自己承擔。相比于業務咨詢服務，理財顧問服務更專業，涉及的范圍更大。

綜合理財服務除了涉及理財顧問服務外，還跟客戶形成約定，完成被委托和授權的財務管理活動。因為與客戶的交流更多，對客戶的情況掌握比較全面，可以根據客戶對理財產品的偏好和對風險的承受能力為客戶選擇更適合的理財方案。所以業務量更大，更注重于因人施策，提供更細致的服務，所需要的專業性相比于理財顧問服務更高一個層次。

三、商業銀行個人理財業務存在問題分析

（一）外資銀行的發展具有提供全球化個人理財服務的豐富理財經驗，有明顯的客戶管理和競爭優勢。而且外資銀行對自身客戶群的區域和結構性分布非常重視，它們通過運用先進的技術和經營管理手段來進行市場細分、客戶關系管理等。而現在對于財富狀況不同的存在區別的人來說，也就缺少針對不同客戶或同一客戶研發的理財產品導致供需不平衡現象的出現。

（二）我國零售客戶群體十分龐大，而商業銀行電腦網絡和電子化服務機制還存在很多不足，使其難以應對客戶需求。一方面，缺乏一套比較完整的理財分析軟件。另一方面，我國現階段對于數據的分析依舊僅依靠一些較為簡單的工具。銀行為客戶專門研發的軟件或互聯網咨詢系統的很是稀少，因此，現在還是停留在只能為客戶提供簡單的面對面的咨詢服務和查詢服務，但是如果客戶想要遠程咨詢，或者想要更加智能化的理財分析，以及更準確的理財業務和理財產品的推薦就很難實現。

（三）個人理財業務需要知識技術都過硬的職員來從事體現綜合能力的活動。從事這種工作的職員不但要具備扎實的文化功底且需要有理財經歷，具有平易近人的性格，能夠很好地和別人溝通、還要具備較強的公關能力。該業務的從業人員必須要有法律、市場營銷、房地產等方面的相關的知識儲備，這樣才能更好地向客戶提供選擇產品的建議。同時，愛崗敬業，知識豐富，技能嫻熟，誠實守信都是一個從業人員不可或缺的。

四、針對商業銀行個人理財問題的對策及建議

（一）近年來，我國銀行理財產品的收益率一直在逐步提升，保持著上升的趨勢，這與MPA的年中考核和短期政策有一定的關系。盡管如此，市場流動性仍處于緊張狀態，不可能確定理財產品的收益率是否會繼續上升。銀行利用大數據分析，給投資者購買理財產品，參與理財業務活動進行規劃，客戶可以享受多樣的理財體驗。大多數理財產品都有購買額度的門檻，銀行開始推出面向工薪階層和白領的理財產品，使活期存款能獲得正常利率。

（二）對于對理財業務知之甚少的客戶來說，從業人員的專業程度也是影響彼此之間信任的重要因素，說服力極強的言辭更能增加理財產品售出的成功率。外資財務管理人員不僅具有扎實的專業知識功底，還具有較多經歷和溝通能力。外資銀行的理財業務涉及多方面，它促進人們對自己的目標的堅守，增強人們實現理想的信心，更有利于合理安排各種收支。國內銀行要注重發現在社會中存在的高精尖人才，或者定期對在崗的人員進行培訓，不斷增加從業人員的知識儲備和業務能力。還要培養多方面發展的人才，滿足他們學習所需要的一切條件。銀行必須給員工提供更多的機會，讓他們自己能在所從事的相關領域和其他相關領域進行實踐，提高能力。

（三）建立健全法制法規，彌補所存在的漏洞，為其的成長提供法治保障。首先要了解各種理財業務在法律框架下的地位和性質，找到各種不同業務之間的區別，避免混淆。其次，對商業銀行的發展趨勢和已經開展個人理財產品創新進行分析，拓寬投資渠道，我國應加強立法，然后設立比較完全的法律架構，完備規范的法制規章。為了真正發揮金融法的作用，防止風險的出現，要讓金融法律的形式超前于經濟形勢。這樣，法律法規的內容不僅可以保持相對穩定，體現法律的嚴肅性，而且可以根據經濟形勢的發展和變化對法律法規不斷進行完善。