農村金融存在問題及對策建議

牛虹燕

【摘 要】 農村在農村脫貧攻堅、致富發展過程中具有重要作用。由于中國農村地區特殊的經濟發展環境，農村金融發展并不充分，金融體系不健全、服務機構單一、非正規金融發展緩慢、覆蓋網點少、金融環境不健全等問題突出。為了繼續推動我國農村地區經濟和金融的健康發展，本文從四方面提出了建議。

【關鍵詞】 農村金融 金融服務體系 金融創新

資本是發展的第一驅動力。金融發展是國民經濟正常運行的核心和基礎，可以盤活資本，跨越時間和空間范疇，提高資金利用效率，化解風險，在農村脫貧攻堅、致富發展過程中具有重要作用。但是一直以來，由于農村社會固有的矛盾，加之資金缺口，征信缺失，供給與需求結構的錯位，擔保審核機制的缺乏等，現有的農村金融并不能滿足農村地區農戶和企業資金融通的需要，不能適應農村經濟改革的步伐。

隨著當前創新創業趨勢的涌現以及地方政府的人才招引政策的實施，農村地區中小微企業快速涌現，鄉鎮企業、龍頭企業快速崛起。農村發展模式漸漸擺脫以前靠天吃飯的單一農業生產模式，經濟呈現出多樣靈活的特點。在當前形勢下，優化改善農村金融體制，探索適合中國農村的金融運行模式和管理體制，建立一套系統的與農村經濟需求配套的金融服務系統，顯得至關重要。

一、農村金融供求分析

（一）需求方面

農村的金融需求特點主要為：一、農村金融需求的分散化。小農經濟下的金融需求行為特征：周期短、額度小、用途不定、借貸零散。由于主要來源于親友或民間間接借貸，缺乏抵押品，信用水平低，難以從正規金融機構融資，缺乏有效管理。二、農村資金需求規模及服務要求提高。農村資金用途主要是兩方面：提高生活水平和擴大生產建設。隨著農村經濟水平的提高，農村地區生活性資金需求比例會越來越多，例如：住房、婚喪嫁娶、教育、醫療等行業。城鎮化的發展和新農村的建設，以及政府對于創新創業的支持，越來越多的城市務工人員加入返鄉創業的大潮，中小微企業快速涌現。這一現狀使得農村地區對于資金需求的數量會不斷增多，業務往來不斷加大，業務服務需求也會呈現多層次的特點。

（二）供給方面

農村金融供給主體主要由以下兩大部分構成：一是正規性金融機構。正規性金融機構是指其機構設置和相關金融活動要受到國家監管部門的約束和控制。該類金融機構目前包括政策性金融機構、商業性金融機構、合作性金融機構、新型農村金融機構、農業保險機構五大部分。二是非正規性金融機構。非正規金融包括典當行等間接融資以及個人之間直接融資借貸行為。非正規性金融機構。其與正規性金融機構相比，由于少了監管和制度的約束和限制，交易流程短，具有高效便捷地特點。非正規金融起步較晚，但是發展較快，是對上述正規金融某些職能和服務空缺的填充和增補。

二、農村金融存在的問題

（一）信貸金額投放不足，外流現象突出

由于農村金融生態不健全、農業經營風險高、農業經營主體抵押品缺乏、市場征信制度不健全，很多金融機構對于投放農村信貸的積極性不高。金融機構為追求利益和控制風險，往往將農村籌集的大量資金轉移到機會多、收益高、風險低的大中企業和城市地區。對于農村地區有融資需求的農戶、家庭農場所有者以及農村中小企業設置高貸款門檻。其次，長期以來我國致力于城市化和工業化的建設，大量政策優惠和資源傾向于城市地區，農村被迫處于邊緣位置，在經濟發展過程中獲得的資金配置相對匱乏。

（二）服務體系不建全，產品單一

農村金融機構創新力度不足，產品服務單一。目前，農村金融機構提供的服務主要是針對農民生產性需求。對于消費性需求，種類較少，資信審核較為嚴格。同時，貸款額度相對較小，貸款期限短，金融支持范圍窄，結算手段落后難以滿足農業專業化、鄉鎮企業擴大化生產。其次，金融服務還是趨向于傳統的存款、貸款、轉賬匯款業務，保險、期貨、信托、咨詢等服務滯后甚至存在空缺。金融產品和衍生工具創新少，中介服務匱乏。農村保險、融資租賃、農產品期貨等金融服務缺位嚴重，資本的觸角也還沒有觸及到農村地區。這不利于資金優化配置，阻礙了農村金融體系的完整性和穩定性。

（三）非正規金融機構發展緩慢，問題較多

作為農村金融體系補充的非正規金融機構發展緩慢，問題較多。首先，農村的非正規金融機構資金規模少、管理體制不完善，風險防御和抵制效能不足。其次，非正規性金融機構雖然資金借貸方便，但是利率較高，只能解決農戶和企業短期緊急融資需求，不能為長期生產發展提供支持。另一方面，由于目前監管不完善，非正規金融機構存在鉆法律漏洞的風險，對農村經濟穩定和安全存在負面影響。

（四）缺乏健康的金融環境

農村征信體制不健全，建設進程緩慢。由于金融機構對客戶信用缺少全面準確的把握，信用辨別較弱，容易導致信貸“粗放”或“慎放”。一方面可能增加不良資產風險;另一方面，也不利于發揮資金對經濟建設的支持推動力度。同時，農村地區社會信用文化欠缺，金融風險較高。我國農民法律知識匱乏，信用意識缺乏，對信用管理、信用重要性認識不足，導致農村的賴賬現象比較嚴重。這導致金融機構不良資產增多，資金管理成本加大，資金投放的意愿大打折扣。

三、農村金融的未來發展對策

為提升農村經濟效力，解決好三農問題，必須加快推進農村地區金融體制改革，優化農村金融體系，實現金融與經濟相互配合、相互促進、相互提高的良好態勢。

（一）推動金融創新

122.1首先，要大力推動農村金融產品創新，爭取為農村地區提供更多的多元化、多層次金融服務。要通過詳細劃分客戶市場，把握不同市場中農戶和企業特點和融資需求，實行差別化的金融服務策略，提供精準金融服務。其次，要創新擔保機制。擔保作為農村資金借貸行為的關鍵環節，在農村金融建設中占據不可替代的地位。要創新擔保手續和流程，制定科學有效的擔保核準和審批章程，依法有序的推進抵（質）押品范圍的擴大，讓更多的農戶和企業者有機會受益。按照因地制宜、便捷多樣的方式，創新擔保模式，可以多角度、多方面地緩解農業企業、農戶抵押難、質押難的難題。第三，創新農村資金回流方式。政府應該發揮在農村資金回流的引導性作用，支持村鎮銀行等涉農金融機構的發展。對于服務農村的金融服務項目和金融機構提供適當的財政補貼和經濟扶持，降低涉農金融機構的支出費用，提升承受風險的閾值，提高金融機構資金支農的意愿。