我國網絡個人信用信息系統構建研究

劉雨晴　肖毅

摘要：隨著互聯網金融的穩步發展，中國相關的信用報告行業也在不斷涌現和發展。本文對國內首批成立的征信機構一螞蟻金融下的芝麻信用進行研究，對其現有的征信體系和模型進行一定的分析，并結合相關實際，來分析芝麻信用的使用價值與未來發展前景，并針對芝麻信用中存在的現有問題提出相應建議。

關鍵詞：征信機構;支付寶;芝麻信用

引言

隨著當代互聯網技術的不斷發展，人們越來越習慣于在日常生活中采用在線支付形式。同時，因為第三方支付的日益發展，網絡金融在日常生活的日益滲透，交易方式變得簡單，交易風險也變得更為復雜，這時候也更需要征信機構的成立與作用，需要征信機構通過用戶的日常金融交易來初步判斷用戶的誠信程度，同時給予信譽度高的用戶更多的便利與服務，鼓勵用戶誠信生活，同時給予信譽度低的用戶權限限制，來促進網上金融的平和穩定發展。

1、芝麻信用的概念與基本原理

芝麻信用是螞蟻金融的獨立第三方信用報告機構，通過云計算和機器學習等技術客觀地呈現個人信用狀態。同時具有數百種情景，如信用卡，消費金融，金融租賃，酒店，旅游和公共服務，為用戶和企業提供了信貸服務。

2、芝麻信用的發展及意義

2.1芝麻信用的發展

芝麻信用于2014年10月使用。在收到中央銀行于2015年初批準的預備文件后，芝麻信用開始作為螞蟻金融推出的第三方征信機構進行公開測試并不斷發展。

2017年，芝麻信用與建行的引入共同推動了共存線上線下業務的發展模式。增加了電子支付等新服務，開放了信用體系，加強了芝麻信用在公眾心目中的權威。同時，它還在一定程度上擴大了其應用范圍，服務功能進一步擴展，為公眾提供更多樣化的服務。

2.2芝麻信用的數據分析

芝麻信用屬于阿里巴巴集團，阿里巴巴集團從事的電子商務擁有著極其豐富的產品線，這也導致了其數據庫中擁有大量的客戶網絡行為數據資源的積累，從而成為芝麻信用對于客戶信用評估的最重要的數據來源。

芝麻信用的主要數據來源具體細分：

①電子商務業務部分

電子商務是阿里巴巴的主要業務。還開發了六大業務平臺，每天各大商務平臺都會有不計其數的訂單成交量以及龐大的云計算數據，該庫在商家和買方之間累積大量原始數據。芝麻信用可以憑借著各大電子商務平臺上所積累的客戶網絡行為數據資源來對用戶進行初步的信用分析。

②互聯網金融部分

2014年9月，阿里巴巴成立了螞蟻金融集團，同時還推出了各財富管理平臺，提供了更多的互聯網理財產品及各種金融業務。芝麻信用可以通過信息收集和分析來提取用戶數據，以評估用戶的互聯網金融行為和能力，以及進行金融活動時的信用評級。

③阿里云計算平臺

阿里云的產品線包括底層技術平臺，彈性計算，云數據庫，云盾，管理和監控以及應用服務。目前，除了在中國多個省市建立的智慧城市和大數據建設合作外，阿里云計算平臺的數據量也呈指數級增長。這些大數據大信息都為芝麻信用提供了極大的數據支持，為芝麻信用提供了用戶信用信息的數據來源與支持。

2.3芝麻信用的服務意義

芝麻信用與傳統信用報告機構不同。阿里巴巴云有一個龐大的數據庫作為背景，具有著互聯網技術和數據的獨特優勢。在此基礎上，芝麻信用通過信用模型算法評估用戶的信用評級，使芝麻信用產品準確，豐富，動態，及時。

3、芝麻信用的發展難題及相應建議

如今，在互聯網技術快速發展的背景下，盡管得到了阿里巴巴集團的支持，芝麻信用也在中國的互聯網信貸市場上占據了最大份額。然而，芝麻信用的未來發展仍面臨著以下難題。

3.1信息共享難題

現如今我國存在不計其數的互聯網公司，而各互聯網巨頭也擁有著各自的獨立的大規模數據，且局限在他們各自的所屬領域。大規模的大數據客戶資源也是公司的主要核心競爭力，特別是對于競爭激烈的公司，阿里巴巴更難以與他們合作或以購買的形式獲取核心數據。

與此同時，中國擁有嚴格的風險控制體系和強大的國有銀行地位。而這些信息資源不會對企業開放。同時社會，上不僅僅存在著芝麻信用這一家征信機構，其他企業也擁有著征信機構，而其他征信機構也是依托著他們的企業相關數據，各個征信機構之間的信息也不能進行信息共享，同時也不能進行互相換算和使用。

如果中國各級政府部門能夠采取開放的政策態度，通過制定相關法律法規約束，來以有償性質的形式為社會征信機構提供一定的相關信息，同時各大征信機構和企業商家之間也能夠在一定的標準前提下進行資源共享或者互換，這將是對芝麻信用所代表的信用體系的一大考驗，也會是在中國建立信用體系的一大進步，能夠有效地將用戶資源進行整合，從而讓我國征信機構能夠更加完善全面發展。

3.2征信模型的適用性難題

芝麻信用信息共享問題既影響了數據維度的全面性，也影響了模型測量的準確性。因此，客戶信息主體的實際信用狀態在芝麻信用的信用評分上也不能得到非常準確的響應。信用模型的適用性也需要時間來緩慢收集和驗證。

芝麻信用的主要數據來源取決于行業的行業數據，數據收集的維度并不完整。雖然芝麻信用收集的信息數據已經非常龐大，但阿里巴巴集團的社交系統略顯缺乏，因此芝麻信用對用戶社交行為信息數據的控制較少。如果用戶對阿里產品接觸和消費較少，或者更習慣使用阿里系統替代品，那么阿里系統下的芝麻信用很難收集用戶的相關信息數據。這也使評分結果無法令人信服。

芝麻信用也缺乏金融機構的相關信貸數據。目前，芝麻信用還沒有能夠干預中央銀行的征信系統，并且主要銀行和金融機構也未能獲得他們的信用數據，這也導致在計算芝麻信用評分時缺乏個人使用銀行信用信息數據。而這個恰恰是較具有說服力的關鍵數據。沒有銀行的個人信貸數據，芝麻信用也難以掌握用戶較為精準的個人收入情況以及負債信息和相關資產等重要評估數據。

3.3法律合規風險難題

《信用信息管理條例》第十四條明確規定了禁止收集的信息。法律、行政法規規定禁止收集的其他個人信息不得收集，同時，征信機構也不得收集有關個人的收入、存款、有價證券、商業保險、不動產和納稅數額信息。但是，如果征信機構明確告知信息主體提供該信息可能會產生的不利后果，則可以獲得其書面同意。

芝麻信用的數據收集來自互聯網，來自阿里巴巴龐大的數據庫。目前尚不清楚是否信息的收集或限制，違反了法律規則。在我國的這個階段，互聯網公司對個人用戶信息使用的限制仍然相對較弱，對個人用戶而言，互聯網上也存在著大量流氓軟件侵犯用戶權益。未來隨著互聯網的進一步發展，我國也會針對互聯網方面而進一步建立健全相關的法律法規。與此同時，芝麻信用等社會信用機構也受到用戶隱私數據提取程度的限制。從芝麻信用評估中提取數據已成為一一個潛在的實際問題。

4、小結

誠實社會是我們國家的社會建設目標之一。近年來，隨著中國互聯網經濟的興起和發展以及國家“互聯網+”趨勢的背景下，芝麻信用為中國個人信用信息系統的建設開辟了道路。因此對于芝麻信用的研究也對于我國整個的個人征信體系的研究有著不可替代的作用。雖然現在我國對于征信體系的法律法規尚有欠缺，同時對于互聯網數據收集和個人用戶信用數據評估還存在著一定的缺陷和難題，但是，芝麻信用的產生和發展也對我們社會的不斷發展起到了一定的作用。

因此我國也更加需要加快建立各大機構之間的信息共享機制體系，同時也需要建立一定規范的行業標準來形成最終信用評估結果互認的機制體系，完善征信行業法律制度建設等來提高我國征信機構水平，在未來，隨著政府手段干預，各行業間監管，個人用戶自身道德信用遵守，我國的征信體系也會越來越完善，芝麻信用也會在現有基礎上不斷完善與改進，成為中國最具說服力和地位的互聯網信用產品。

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