互聯網金融對傳統金融的影響

張莉 王曉沛 夏宇

摘 ?要：隨著我國互聯網技術與現代信息的進步，包括大數據、社交網絡、云計算和互聯網的快速發展，日新月異的變化顛覆了許多傳統行業，其中就包含了金融業。近年來，金融業已成為繼傳媒和商業受互聯網影響最大的行業，眾多以互聯網為基礎的金融服務模式也如雨后春筍，互聯網金融一片欣欣向榮景象，但這就很大程度對傳統金融業產生了深遠的影響和沖擊。

關鍵詞：互聯網金融;傳統金融;影響

互聯網金融作為一種新型的金融業務模式，它區別于傳統金融，依靠的是大量的數據累積和強大的數據處理能力，同時以互聯網為平臺依托，以第三方支付、金融電子商務、線上投資理財和金融中介等為主要表現形式，將傳統金融業與現代以互聯網為主的信息科技，特別是社交網絡、移動支付、云計算和搜索引擎等新興技術相結合而成的一種金融領域。互聯網金融以發展快、低成本、高效率、覆蓋廣的優勢逐步強占和替代了傳統金融的地位和作用，而其擁有的特點也充分滿足了傳統金融特殊需求，提供的金融服務也更高效便捷，金融產品也更多樣化，這都很大程度拓寬了金融服務業的深度和廣度，大大縮短了時空距離，給人們建立了一種全新的金融環境。互聯網金融的快速發展與不斷創新使得整個金融領域都發生了巨大變化，一系列的改變一方面推進了金融機構改革創新，提升了彼此間競爭意識，完善了資本市場監管體制，另一方面也推動了利率市場化和銀行業發展。與此同時，互聯網金融的發展就給傳統的金融形式和理念也帶來了巨大的沖擊與深遠的影響。

一、互聯網金融對傳統金融業的影響

對于互聯網金融對傳統金融業的影響，各界人士對其也是仁者見仁智者見智。有人指出互聯網金融作為一種創新型的金融模式，不僅使傳統金融面臨新的挑戰，迫使傳統的商業銀行進行轉型，同時在競爭中也推進了協作關系，提高整個金融行業的運作效率;有人認為是金融行業的政策機遇推進了整個互聯網金融快速發展，所以傳統金融應該與互聯網金融的緊密合作，謀求共同發展;還有人認為是互聯網金融對證券行業的業務和職能等都產生一定的影響，從而增加了證券行業的競爭。互聯網金融憑借著其“高效、便捷、覆蓋面廣”等特點，迅速贏得社會市場的廣泛認可，因此，對傳統金融業的各方面都帶來了不同程度的影響與沖擊。以下將從幾方面來具體分析傳統金融業受到的影響：

（一）改變了傳統金融的銷售模式

傳統金融的銷售渠道主要依靠于實體網店和銷售人員。但隨著電商、網銀等商業形式的出現，互聯網金融的網絡銷售渠道逐漸替代了傳統金融實體的銷售格局，互聯網金融的銷售模式更便捷，大幅度降低了銷售成本，更滿足人們的市場需求，這也就促使傳統金融機構對銷售渠道進行革新。

（二）推進利率市場化進程

互聯網金融能更為準確、客觀的反映市場的供求情況和價格波動，作為互聯網金融，可使資金供求雙方的交易完全市場化，從而形成一個開放包容、良性競爭的交易市場。以第三方支付、互聯網投資理財產品等為代表的互聯網金融的產生，這些都進一步推進了我國利率市場化的進程。

（三）創造了新的交易支付系統

現金、票據、信用憑證等是傳統金融的主要支付方式，而互聯網金融將移動通信網絡、互聯網和金融有效融合，創造了網絡和手機支付等新的支付方式，使得人們能不受時間地域的限制，快速完成交易支付。據《中國支付清算行量運行報告（2018）》顯示，2017年全國共辦理非現金支付業務1600多億筆，金額高達3750多萬億元，同比分別增長28.59%和1.97%，對比2016年筆數增長略有放緩，金額增長放緩較大，整體來看，非現金支付交易趨于高頻小額化。《報告》還指出，新興支付業務持續保持快速增長，移動支付業務規模延續高速增長情勢。此外，2018年還將增加條碼支付業務的相關數據分析。

（四）緩解中小企業融資問題

互聯網金融是基于各大現代信息技術發展起來的。因此，在互聯網金融模式下，信息會得以最大限度的共享，企業和個人的信息會得到充分挖掘，然后通過匯總這些信息的分析，從而得出準確度更高的資信水平評價，在降低違約風險的同時也降低了交易成本。在我國，中小企業的總體信用水平較低，通過傳統的金融機構融資會比較困難，而互聯網金融的出現，為中小企業提供更加多樣化的融資路徑，提高了市場資金的運轉與配置，緩解中小企業融資難的問題。

（五）加速金融脫媒

互聯網下的金融，使得資金供求雙方借助網絡平臺就能夠自主完成信息分析到交易的各個環節，跳過了傳統金融機構（如銀行）的中間步驟，在提高資金的配置效率的同時，弱化傳統金融機構在其中扮演的中介角色作用，以此加速金融脫媒。

（六）改變了資金供求模式

互聯網金融出現讓傳統資金供給的規模效應，日漸轉變為需求的規模效應，傳統金融機構的借貸方式和信用評價體系也發生改變。傳統金融模式中借貸業務是以銀行等金融機構為中介而作為基礎的，而當互聯網金融出現以后，客戶可便捷的通過互聯網金融來理財，不需受金融中介的束縛，從而改變了傳統金融的資金供求模式。

（七）加快傳統金融業的轉型

互聯網金融的強勢發展，很大程度威脅著傳統金融機構，迫使傳統金融機構加快創新改革的步伐。如互聯網金融推出金融產品后，各大股份制銀行和國有銀行也紛紛效仿推出類似產品。供給層面的擴大滿足了客戶多樣化需求，同時推動傳統金融業的轉型，提高行業資源配置的合理化。

（八）提高了傳統金融的包容水平

據第42次發布的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》指出，截至2018年6月30日，我國網民規模達8億多，互聯網普及率為57.7%;其中，手機網民規模已達7.88億，網民通過手機接入互聯網的比例高達98.3%。以互聯網為代表的現代信息技術，特別是移動支付、社交網絡、云計算和互聯網金融模式的發展，提升了信息通訊技術對金融行業發展和經濟增長的貢獻度，更緊密的結合了金融與經濟，不斷擴展和提高金融服務的覆蓋面和滲透率，同時提高了傳統金融的包容水平。

（九）增大了傳統金融的風險

互聯網金融工具、產品的作用都是為了給用戶提供既簡單又高效的服務，并幫助他們規避風險，使其能在最小的風險環境下獲得最大的收益。雖然用戶通過使用互聯網金融工具和產品降低了自身可能存在的風險，但從整體金融系統來看，風險并沒有減少，只是被轉移到了其他方面。一旦這些風險集中爆發時，其產生的危害有可能會大幅度延伸，從而為金融市場帶來重大損失。所以，互聯網金融可能會增大傳統金融行業的風險。

簡而言之，高速發展的互聯網金融對傳統金融來說，挑戰與機遇并存。互聯網金融改變了傳統金融的銷售、支付以及資金供求模式，范圍內搶占或取代了傳統金融機構的作用。但同時。又促進了金融機構的革故鼎新，改善了中小企業融資難，或者一些傳統金融不能解決的問題。互聯網金融迎合了社會發展的時代要求，發展前景廣闊，傳統金融行業同樣具有無限的潛力。因此，只有正確把握好互聯網金融的發展對傳統金融的影響，推陳出新，使兩者相互融合，才能百尺竿頭更進一步，實現兩種金融模式的協同發展，實現雙贏，促進我國金融市場的穩定和發展。

參考文獻

[1] ?互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊及對策[J].宋芮佳.財經界（學術版）.2016（23）

[2] ?淺談商業銀行應對互聯網金融的挑戰及對策[J].李華娟.商. 2015（45）

[3] ?互聯網金融對傳統商業銀行的影響[J].楊海燕.現代經濟信息. 2016（09）

[4] ?互聯網+銀行：傳統商業銀行模式的新突破[J].宋首文，鄭天游，柴若琪.新金融.2015（06）