論互聯網金融對商業銀行業務的影響

摘要：信息化時代，互聯網科技發展與應用，帶來了新的時代生態，并深刻影響著人們的生產生活，為之帶來了前所未有的便捷性服務體驗。在這樣的時代背景下，金融領域亦是迎來了一場巨大的變革，尤其是隨著互聯網金融的興趣，如微信、余額寶等等，構筑了新的行業產業生態，對商業銀行業務產生了巨大影響。本文基于互聯網金融對商業銀行業務的影響分析概述，就其有效發展對策進行了探究。

關鍵詞：商業銀行：互聯網金融：業務影響：發展對策

金融作為我國社會經濟發展的關鍵產業組織，在資金融通方面的功能負載，成了現代經濟建設的重要板塊。時至今日，互聯網金融和商業銀行作為我國金融市場中的兩大巨頭，其彼此間的競爭愈演愈烈，如何實現商業銀行業務的最優化，是其深度思考的問題，且有著其必然存在的意義，相關方面的課題研究備受關注和熱議。

一、互聯網金融對商業銀行業務的影響

所謂互聯網金融即是指基于移動通信、互聯網等現代科技應用支持下興起的新型金融服務模式，具有低成本交易、大數據分析、雙邊互動性等諸多方面的優勢，其較之傳統金融的操作便利性，迅速贏得了大眾的信賴與支持，尤其是對于年輕群體更是成為一種新的消費潮流。在這樣的生態環境下，商業銀行的生存空間不斷被壓縮，信貸業務、負債業務以及中間業務等受到了嚴重沖擊，面臨著前所未有的競爭挑戰。具體而言，互聯網金融發展，逐步形成了多樣化的服務及產品結構，尤其是P2P和網絡小貸，其本身與商業銀行信貸業務有著很多相似之處，但是更低的審核標準及更為便捷的資金獲取方式，得到了廣大消費群體的喜愛，導致商業銀行的信貸業務被擠占。同時，互聯網金融還對商業銀行的吸收存款能力造成了沖擊，繼而影響了其負債業務正常開展。互聯網金融本身作為市場化的產物，較之商業銀行的監管力度偏低，可通過調整利率贏得更多的資金支持。受此影響，部分商業銀行開始提高存款利率，但相應的融資成本亦有所增長，需要定期向客戶支付利息，導致其盈利能力一定程度的下降，潛存財務風險。相較于上述兩個業務板塊的沖擊，互聯網金融對商業銀行中間業務的沖擊是積極的、正向的，很多商業銀行開始發展線上業務，并獲得了客觀的收益回報。

二、新語境下的商業銀行業務發展對策

互聯網金融語境下，商業銀行業務轉型是其積極應對市場競爭挑戰的關鍵，其作為一項相對龐雜的系統化工程，應從多個角度人手。作者基于上述分析，結合實際情況，針對性地提出了以下幾種商業銀行業務發展對策，以供參考和借鑒。

（一）擴大自身優勢

在傳統金融格局下，商業銀行占據著絕對的主導地位，并因良好的信譽保障，成了“金融安全”的代名詞，同時亦因此積累了龐大的客戶群體。時至今日，在互聯網金融的巨大影響下，商業銀行的資產業務和負債業務已被沖擊得所剩無幾，但其“安全、放心”的服務形象已然根深蒂固，并成為其在新語境下發展的著力點。對此，商業銀行應以“安全”為核心，進一步加大相關宣傳，并理性解析互聯網金融的劣勢，引導消費者正確認識收益與風險之間的正比例關系，從而吸引有相關需求的客戶。同時，商業銀行還需主動順應互聯網金融發展的主潮流，基于線下業務的支持，大力發展線上業務，打造一站式金融服務平臺，整合即有資源結構，不斷拓展新的客戶群體，從而實現業務板塊的外延，提升自身盈利能力，為實現可持續發展戰略目標奠定基礎。在此過程中，宏觀經濟發展背景下，要著重對中小企業貸款需求的審查，面向其提供更為精準、周到的服務，并建立相對應的反饋機制，實現資金資源的動態化管理，促動兩者互利共贏。另外，商業銀行要充分發揮自身長期建立起來的優勢，面對激烈的行業競爭挑戰，進一步加強線下業務板塊的管理，以“客戶服務至上”的理念，贏得社會公眾的青睞。

（二）優化服務結構

無論是互聯網金融還是商業行業，其生存與發展的根本在于服務，是實現可持續發展戰略目標的核心。事實上，互聯網金融之所以能夠取得如此成就，并不斷壓縮商業銀行的業務空間，很大程度上得益于其服務的便捷性、泛在性。因此，新時期，商業銀行必須要樹立高度的客戶中心意識，充分利用大數據時代的發展特性，注重信息挖掘，精準定位并引領和滿足客戶需求。互聯網金融對商業銀行業務的影響是雙向的，既有挑戰，又有機遇。在現代化細分市場的生態格局下，商業銀行要不斷加強與客戶之間的互動溝通，做好后臺數據的處理工作，并由此分析消費者的喜愛、習慣及心理等，針對性地制定個性化服務方案，幫助其實現收益最大化，長此以往，勢必會取得更大的發展成效。在此過程中，高水平的技術團隊支持是關鍵，應高度重視對復合型人才的培育，緊跟行業科技發展潮流，不斷扎實智力因素支持，著力提升他們的綜合素質水平，為商業銀行各項業務決策提供信息支持。另外，我國四大國有商業銀行有著十分雄厚的資本積累，線下服務平臺建設更是遍布大江南北，并已逐步實現了全天候人工服務，因此，在互聯網金融構筑了新的生態空間下，要致力于服務業務的對外拓展，開展跨國合作，實現盈利能力的全面提升。

（三）完善風控體制

在高度開放、自由的互聯網虛擬空間結構下，金融安全引發了社會各界的廣泛關注，是人們熱議的焦點。商業銀行加強風控體系建設，亦是其標榜“安全”形象的關鍵，對參與金融市場競爭至關重要。現階段而言，在國家日漸健全的法制規范下，加之先進科技應用導入，我國網絡信用主體認證建設不斷完善，但客觀維度上講，其中仍舊存在不少薄弱環節，而電子商務信用則開啟了新的認證時代。對此，商業銀行應注重傳統征信審查與電子商務之間的融合互補建設，不斷豐富信用評級機制，繼而組織開展多樣化的有效管控措施。在具體的踐行過程中，商業銀行樹立高度的社會責任意識，以服務人民為基本，科學處理好與同行業之間的競爭、合作統一關系，在一定的范圍內，推動與相關部門之間信息共享共建，搭建相應數據庫平臺，最大限度地整合客戶資源信息，并不斷提高對相關數據信息的開發與利用效能，開發更加多元的金融服務或產品。除此之外，在互聯網金融的大潮流下，商業銀行還需加緊網絡防御系統建設，由專業人才組成技術團隊，及時針對各類不法攻擊做出反應，及時更新防護軟件，以免給自身及客戶造成不必要的損失。如此，商業銀行完善的風控機制建設，對推動我國整個金融市場規范化、安全化的縱深發展亦有重要現實意義。

三、結語

綜上所述，互聯網金融對商業銀行業務的影響是雙向的，既是機遇，又是挑戰。在新語境下，商業銀行應主動順應時代潮流，加緊業務轉型，在不斷擴大自身優勢的同時，依托互聯網金融優勢，優化服務結構，完善風控體系，從而為實現可持續發展戰略目標奠定基礎。作者希望學術界大家持續關注此類課題研究，結合實際情況，從不同視角提出更多商業銀行業務發展對策。

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作者簡介：

楊曉潔，石家莊職業技術學院，河北石家莊。