小額貸款存在問題及對策

賴森競

摘 要：小額貸款是一種以低收入階層為主的貸款方式，為困難農民和中小企業服務，促進其生存與發展。農村商業銀行以服務“三農”為宗旨，采取各種有效措施，促進農民增收、農業發展及城鄉經濟建設。本文對廣州農村商業銀行在發展小額貸款業務問題進行分析，并針對存在問題提出對策建議。

關鍵詞：農村商業銀行 小額貸款 問題與對策 廣州地區

一、廣州農村商業銀行小額貸款的基本概況

廣州農村商業銀行是由廣州農村信用合作社通過改革升級發展而成的，已有50多年的歷史，對于農村經濟發展起到了重要作用。一直以來的宗旨是服務于城鄉經濟發展和中小企業發展，一方面，幫助困難鄉鎮的發展，促進農業的發展;另一方面，小企業融資難的問題，從而能縮小城鄉經濟發展的差距。小額貸款的一般期限為一年以內，以廣州經濟發達地區為例，小額貸款金額最高為30萬以下，一般欠發達地區的小額貸款金額只控制在3萬～5萬的范圍之內。農村商業銀行簡化了貸款的步驟，借款人攜帶能證明個人身份的證件并填寫申請表，將申請表提交給銀行后，銀行會對借款申請表進行整理，通過了解借款人地家庭收入、財產、信用、生產規模和資金需求等狀況建立檔案，然后對檔案進行信用評分，根據不同信用等級確定不同的授信額度，審核貸款金額后，雙方簽訂合同，最后，銀行發放貸款。

二、廣州農村商業銀行小額貸款存在的問題

（一）利率政策不合理

農村商業銀行的小額貸款業務正處于發展階段，而廣州地區的涉農余額最多，所以結合地區的具體情況推出多種類型的貸款品種，但利率政策還是會影響農村商業銀行小額貸款業務的可持續發展。一般農村商業銀行的小額貸款的利率比較低，如果政府部門沒有補貼，那么就會提高農村商業銀行的成本，使虧損更大。如果貸款利率過高，會減少農戶貸款，影響農村經濟發展，從而影響國家“三農”政策的實施。

（二）貸款額度和期限難以滿足需求

農作物的生長周期長，季節性比較長，一般貸款時間到，農戶還沒有收獲，銀行回收資金就比較慢。在如今經濟快速發展的情況下，結合廣州經濟發達地區，農業生產已不在是小規模傳統的生產模式，出現了養殖業、種植業、加工業等等，貸款期限和貸款金額難以滿足大型的生產模式。

（三）小額貸款風險大，缺乏風險保障機制

農村商業銀行小額貸款面臨的風險為農業風險大和借款人的信用觀念守舊所造成的風險。以廣州地區為例，經濟較發達，生產規模較大，相對應貸款金額就大，所面臨的風險就大。小額貸款業務是以無抵押、無擔保的方式，服務于社會低層困難的人群，而這些人群一般收入不穩定，信用觀念還不夠好，還款能力相對就差，在我國農村信貸保障機制還沒確立的情況之下，制約著農村商業銀行和農村經濟的發展。

（四）服務人才缺乏，推廣力度不足

農村商業銀行在選拔信貸人員時沒有一個嚴格的標準，沒有進行培訓，導致小額貸款人員素質偏低，專業能力較弱，工作效率低。面對小而分散的農戶來說，應該對貸款人調查得更加詳細，對經營狀況隨時進行追蹤了解，信貸人員認為小額貸款的成本高，收益低，管理難，風險大，會出現力不從心的心理，難以讓信貸人員按照不同的地區推出不同的小額貸款業務，只會按照以往的政策盲目推廣。

三、解決廣州農村商業銀行小額貸款問題的對策

（一）合理的利率政策

農村商業銀行不同于其他商業銀行，它是扶貧性與商業性相結合的，小額貸款具有額度小，成本高的特點，在不超過基準利率4倍的前提下，根據地區的具體情況，可以放開農村金融市場的利率管制，以市場化為基礎，制定合理的利率水平，可以根據貸款風險、資金需求、經營成本、貸款品種等因素對利率進行不同的定價，有利于解決農戶貸款難、利率高的問題，使農村商業銀行有了自主制定利率的權力，促進金融活動的可持續發展。

（二）延長貸款期限，合理調整貸款額度

小額貸款的期限一般為一年以內，貸款額度為20萬以下，1000元以上。對于廣州發達地區來說，很多農戶都是發展大型的種植業、畜牧業、養殖業、加工業等，需要的引進大量的機器設備，需要投入的資金就多，銀行需要根據農戶的資金需要和結合農作物的生長周期來延長貸款期限，合理調整貸款額度，可以減輕農戶需要大量投入資金所帶來的壓力和還沒收獲就要還貸的壓力。

（三）加強風險控制管理體系

小額貸款業務具有成本高、無擔保、無抵押的特點，農作物受天氣影響較大，借款人又不能及時還貸的情況下，銀行面臨的風險就大。所以，銀行應加強風險控制管理體系，可以建立借款人的檔案，在借款人貸款前銀行可以根據個人檔案來了解情況，在發放貸款后銀行應追蹤借款人的情況并記錄。銀行還可以建立一套屬于自己的信用等級措施，可以根據不同的信用等級規定貸款的限額。對于銀行所面臨不確定性的風險時，可以與保險公司合作，將風險降到最低，彌補自然因素所帶來的損失。

（四）培養專業服務人才，拓寬推廣渠道

專業服務人才是一種“實踐型”的職業，要通過對借款人情況充分了解，以借款人的具體情況，多元化和資金需求為依據，作出合理的小額貸款方案，并為借款人開展后續服務，要提高專業服務人才的素質，銀行在篩選人才是要通過嚴格的專業考試，在入職后要參加專業培訓，提高自身的專業能力，并要遵守具體的職業操作規范，恪盡職守地為借款人利益服務。同時銀行可以建立激勵機制，通過考核可以提高員工的熱情和積極性，讓小額貸款注入新的力量，可以根據不同地區不同人群，推出一些優惠政策和貸款品種。

總之，農村商業銀行是最基層的農村金融機構，立足農村、服務“三農”，推進新農村建設，順應國家“三農”政策的發展。在廣州地區，不同與其他貧困地區，要制定符合本地區的小額貸款措施。對于開展小額貸款業務，是一項長期的任務，要通過不斷地改進和完善，將風險控制在一定范圍之內，以提高農村商業銀行和農戶的經濟效益相結合，促進農村經濟的發展，為國家“三農”政策作出貢獻。

參考文獻：

（1）《我國農村金融的協調發展及其監管》祁敬宇 2010年6月

（2）《關于農村商業銀行發展得思考》胡予曉 農業經濟 2013年第4期

（3）《中國廣州農村發展報告2010》李江濤 2010年8月

（4）《農村商業銀行研究》劉社建 2012年9月