商業(yè)銀行個人消費信貸風險及其防范

宋欣然

摘 要：在全球經(jīng)濟環(huán)境日益緊張，外部需求面臨巨大壓力的情況下，擴大內(nèi)需和刺激消費已成為中國刺激經(jīng)濟的重點之一。由于中國消費需求的增長，信貸需要也隨之增長，房地產(chǎn)，汽車，學生貸款和其他各種耐用消費品等貸款業(yè)務需求飆升。與西方相比，中國的貸款業(yè)務起步較晚，市場機制還不成熟，商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展隨之引起諸多矛盾和風險。本文立足于中國消費貸款業(yè)務發(fā)展背景，首先解釋了中國商業(yè)銀行消費貸款的概念和消費貸款業(yè)務的發(fā)展水平。隨后，根據(jù)我國的現(xiàn)實狀況，分析了消費貸款風險管理存在的問題。最后，針對這些存在的問題提出了一些現(xiàn)實的對策和實施手段。

關鍵詞：商業(yè)銀行 消費信貸 市場經(jīng)濟

緒論

商業(yè)銀行消費信貸是指商業(yè)銀行為消費者提供貸款資金使用的一種形式。商業(yè)銀行正在發(fā)展消費金融：一方面，它們可以擴大內(nèi)需，促進中國經(jīng)濟的發(fā)展;另一方面，有利于中國的商業(yè)銀行改良優(yōu)化業(yè)務、資產(chǎn)結(jié)構，降低不良資產(chǎn)比例，減小金融風險，達成穩(wěn)定經(jīng)營的目標。中國公民的儲蓄率相對較高，居民過度自愿和傾向于挽救銀行債務負擔。消費信貸能促進銀行和消費者之間平衡的市場關系發(fā)展，擴大金融營業(yè)范圍，是銀行的一個重要收入來源。同時它有利于強化商業(yè)銀行的風險管理，提升運營效率和經(jīng)營機制以及理念推廣，這對商業(yè)銀行信貸員提出了更高標準的要求，也有助于提高處理消費信貸業(yè)務的銀行水平。在此基礎上，本文考察并分析了從事消費者交易的商業(yè)銀行的情況。

一、個人消費信貸概述

（一）個人消費信貸的概念

人消費信貸是銀行等金融機構通過信用審核以貨幣形式向個人消費者提供的資金貸款，來支持消費者購買消費品和參與消費活動。通過消費信貸的發(fā)展，我們可以縮小生產(chǎn)和消費之間的差距，中國巨大的儲蓄來消費領域正確重新定向，解決購買力不足的問題，鼓勵社會購買力的發(fā)展改造，促進中國經(jīng)濟的持續(xù)增長，它是金融領域在發(fā)展過程中新的創(chuàng)造，主要在商業(yè)銀行進行，針對的業(yè)務主要是個人消費。

（二）個人消費信貸的種類及特征

汽車貸款是一種常見的貸款，由借款人發(fā)放給從專業(yè)經(jīng)銷商買車的申請人，也叫汽車按揭，最高額度為汽車的百分之八十，期限時間不超過5年的特殊貸款。自13年中國汽車貸款業(yè)務實施以來，中國的汽車貸款已達到2500多億元。

助學貸款，貸款為在校全日制高等教育的高校學生支付學費和生活費，教育部門提供折扣人民幣特殊信貸設立了“學生貸款專用賬戶”。自1989年實行大學收費制度，最初一年的學費僅有200元，到現(xiàn)在，每年的大學學費在4000—12000元不等。學費的增長速度遠遠大于人們的收入，因此，金融機構在學費貸款方面就有新的發(fā)展空間，配合國家“科教興國”政策。截至2013年，只有一家中資銀行發(fā)放了11.02億元的國家助學貸款。

信用卡貸款，商業(yè)銀行發(fā)行的電子信用卡貸款，具有消費、轉(zhuǎn)賬等功能。近年來信用卡交易在總交易量中的份額，特別是在消費者交易中大幅增加，在全球的信用卡市場中，我國的發(fā)展?jié)摿佑谑孜弧?/p>

（三）個人消費信貸風險的內(nèi)涵與外延

1.3.1個人消費信貸風險的內(nèi)涵

個人消費者信貸風險是信用風險，指信貸收入的安全性或波動性。信貸收入的不確定性涉及兩個方面：一方面是利潤的不確定性，通常情況下，貸款合同中確定的利率是固定不變的，所以，合同一旦簽訂，即使市場利率發(fā)生一定的升降，資產(chǎn)利率也是不動的，這就造成資產(chǎn)產(chǎn)生的利潤就會發(fā)生變化，又不確定性。第二，貸資產(chǎn)損失的不確定性，即本金和貸款利息可能全部、部分回收或零回收，以及時間的不確定性，比如貸款資金是否按約定的截止日期回收。從狹義講，這是各種原因?qū)ι虡I(yè)銀行信貸資產(chǎn)的消極影響，引起了銀行信貸資產(chǎn)的價值最終損失的可能，由于消費信貸業(yè)務的貸款對象分散，少數(shù)個別交易和貸款操作過程中涉及到許多中間還款期，以及借款后管理所需的工作量非常大，其消費信貸業(yè)務的風險復雜特征顯著。

1.3.2個人消費信貸風險的外延

信貸風險的種類大致可以分為兩類：外部風險和內(nèi)部風險。非市場性風險是由外部因素決定，主要指自然風險和社會風險，不由銀行控制，例如，在國家社會政策的宏觀經(jīng)濟條件的變化和自然災害的變化。內(nèi)部風險主要來自內(nèi)部因素與銀行調(diào)整風險，包括信貸政策，風險管理水平和銀行的組織結(jié)構和業(yè)務流程等，直接決定了銀行的索賠質(zhì)量和風險水平。信用、市場、操作、流動性、抵押和道德風險都是中國商業(yè)銀行會遇到的風險。

二、我國商業(yè)銀行消費貸款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

到目前為止，中國商業(yè)銀行的零售貸款業(yè)務發(fā)展迅速，就當前來看，其發(fā)展情況具體如下：

在現(xiàn)今社會，我國的商業(yè)銀行在個人消費信貸方面有快速的發(fā)展，但同樣面對近年來新興的互聯(lián)網(wǎng)消費貸的沖擊。從總量、結(jié)構以及現(xiàn)有的政策、市場環(huán)境幾方面來分析中國商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展狀況。

中國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務自03年以來成長迅速，且增速強力。銀行數(shù)據(jù)顯示，從2004年到2018年，短期消費貸款額就從1200多億元提高到了82300多億元，增長近六十多倍，但是 GDP卻不甚理想發(fā)展相對遲緩。3.2.2商業(yè)銀行個人消費信貸的品種結(jié)構分析

三、商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務風險管理存在的問題

（一）貸前調(diào)查難度較大

對風險進行識別的第一步就是進行貸款調(diào)查，零售貸款業(yè)務提供了“起點”。它負責審核申請人在貸款中提供的信息的真實性和準確性，最重要的是驗證消費者的個性。檢查信譽度并完成客戶評估報告，確定信譽度和信用率并管理信用風險。中國的商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務出發(fā)晚，并引入普遍信用評級。客戶評級報告包含基本情況和信用評分數(shù)表。由于不完善的外部金融環(huán)境，中國的個人信用信息系統(tǒng)，收集到的客戶信息是分散和不完整的：它收集的只有客戶在銀行的信用信息，若要將有關各部門如工商、稅務、電信、司法和道路信息進行整合，這幾乎是不可能的。中國的商業(yè)銀行對信用風險沒有足夠的重視，個人征信體系不健全。

（二）貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣

中國的商業(yè)銀行有自己的業(yè)務流程和要求，發(fā)放信貸和私人客戶風險評估，一般有預貸款，銀行信貸審批和貸后管理三個步驟進行：

中國個人消費信貸審批流程相對復雜，必須加快外部信貸環(huán)境的建設，以實現(xiàn)貸款審批的自動化。

（三）貸后管理手段落后

銀行對個人貸款的貸后管理過程包括銀行人員對個人貸款償還本息進行的信貸協(xié)定的締結(jié)、貸后檢查、貸后跟進、處理統(tǒng)計、還款管理，不良貸款管理和收款、貸后檔案管理等多個方面。

我國很多商業(yè)銀行在信用風險管理方面不夠完善，具體的貸款關系通過人工操作。沒有一套完整的風險預警系統(tǒng)，數(shù)據(jù)分析沒有標準，很多問題都是通過人工進行，即使客戶已經(jīng)延期付款，銀行仍未采取適當?shù)男袆印?/p>

此外，中國商業(yè)銀行個人信用風險管理的組織結(jié)構還比較分散。信貸總額一般由總行根據(jù)銀行的發(fā)展要求和經(jīng)濟運行情況確定，同時考慮到銀行的財務可持續(xù)性。然后將其分配給分支機構，以確定管轄區(qū)內(nèi)的信用總額。這種風險管理模型存在兩個問題。一是這一級別發(fā)布的信貸額度正在逐步提高，使總公司的發(fā)展產(chǎn)生了不平衡的現(xiàn)象，還有就是涉及到財務及擴張方面的信用風險。

二是風險控制力不夠集中，不同的領域及機構都設置對應的消費者信貸部門和相應的監(jiān)督部門，風險似乎處于同一水平，由于權力分散，很難將風險管理人才匯集在一起，很難充分發(fā)揮風險監(jiān)測和控制功能

四、促進我國個人消費信貸發(fā)展和加強風險管理的建議

（一）促進我國商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展

現(xiàn)在金融的眾多領域中，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所占據(jù)的地位越來越高，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對人們的生活產(chǎn)生了巨大影響，無論對人們的生活還是工作都進行了滲透。在互聯(lián)網(wǎng)金融及其相關業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融應當與時俱進引入“大數(shù)據(jù)”思路，通過傳統(tǒng)模式與互聯(lián)網(wǎng)共同發(fā)力促進個人消費信貸的發(fā)展。與近年來異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融相比較，傳統(tǒng)金融具有客戶群體廣泛、管理系統(tǒng)成熟、自身實力雄厚等優(yōu)點，商業(yè)銀行可利用傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，把握住機會加快信息化轉(zhuǎn)型，通過數(shù)據(jù)整合和應用，建立大數(shù)據(jù)庫和云計算風控應用，降低信貸成本，提高信貸審批效率，簡化信貸業(yè)務中間環(huán)節(jié)，對零售客戶進行精準定位，為客戶提供線上的全自助貸款，促進個人消費信貸發(fā)展。

（二）加強我國商業(yè)銀行個人消費信貸風險管理的建議

銀行中的風險管理系統(tǒng)實際上是動態(tài)、全面和立體的風險防范和評級系統(tǒng)，貫穿整個信貸周期。風險防范體系側(cè)重于風險分析，為篩選和選擇貸款提供了大量的風險評估支持，提供早期預警信號，風險評級體系側(cè)重于風險控制與處理信用檢查和貸后管理和涉及決策與風險限額和作出可控改造。建立消費者信用風險管理系統(tǒng)應歸納如下：

第一，制定銀行的風險偏好的整體業(yè)務戰(zhàn)略，確定銀行消費金融業(yè)務類型，評估風險承受能力，實現(xiàn)財務風險管理目標。

第二，通過風險的應對政策方針，落實風險管理實施的具體要求，確定準入風險標準，規(guī)避風險、承擔風險，開展風險轉(zhuǎn)移的消費金融業(yè)務。

第三，使用工具來衡量消費者信貸的風險。度量標準是一種集成管理工具，集成了識別、分析、評估和控制風險。它可以解釋為：科學和軟件平臺（系統(tǒng)，組織和人員）對客戶和債務的準確評估，立足于風險，實施標準化的規(guī)范操作和明確風險管理規(guī)則以實現(xiàn)各種管理目標。它帶來了以下優(yōu)點：

（1）制定了統(tǒng)一的風險標準，管理風險的時候能夠更加客觀;

（2）在實施過程中，有效地提高了工作效率，及對市場的反應速度，作為“計”是即智能處理功能：

（3）根據(jù)及時和分化的行政規(guī)則的組合，使風險管理的細化的程度大大提高和管理情報實現(xiàn)提高風險管理的細化，這是整個系統(tǒng)的重要環(huán)節(jié)。

第四，針對風險管理的需求，構架對應的體系，培訓專業(yè)化的人才，構建風險管理IT平臺，建立完善的評價體系，降低違約風險，加強與保險公司和社會擔保機構的聯(lián)系，并開展信貸證券化銷售業(yè)務。

結(jié)語

從中國個人消費信貸的背景出發(fā)，先解釋了中國商業(yè)銀行個人消費信貸的概念和消費信貸業(yè)務的發(fā)展狀況，再分析了消費信貸風險管理中存在的隱患，與中國商業(yè)銀行目前的實際狀況所面臨的一些問題。然后，根據(jù)具體的一些隱患結(jié)合實際情況找出對應的應對措施。總體來說，個人消費信貸在發(fā)展過程中離不開政府部門的支持，需要國家制定相應的政策，設置確切的規(guī)定，建立完善的征信體系及的保險體制。發(fā)展需要政府有力的引導，健全相關法律規(guī)范、建立全面的和完善商業(yè)。目前，我國個人消費信貸的發(fā)展還處于初期階段，但是現(xiàn)在已經(jīng)有很快的發(fā)展速度，已成為經(jīng)濟發(fā)展的重要變數(shù)。隨著消費信貸的快速，其對經(jīng)濟發(fā)展起到的作用不容小覷。

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