商業銀行普惠金融發展路徑探索

摘 要：當前商業銀行競爭激烈，業務發展進入增長緩慢的階段，發展普惠金融業務既能拓展商業銀行的發展路徑，又能促進經濟發展，改善民生，為經濟發展提供強有力的金融支持。商業銀行在發展普惠金融業務的過程中仍然存在諸多問題，同時欠缺經驗，如何探索豐富多元的發展路徑是商業銀行開展普惠金融業務亟待解決的問題。基于此，以下對商業銀行普惠金融發展路徑進行了探索，以供參考。

關鍵詞：商業銀行 普惠金融 發展路徑 探索

引言

商業銀行作為發展普惠金融的重要金融機構，應該積極抓住發展機遇和政策支持，建立健全自身的普惠金融體系，不斷創新發展路徑，增強業務的多元化水平，更好地促進小微經濟體發展，促進金融對經濟發展的推動性。

1普惠金融概述

聯合國將普惠金融定義為“一個能夠有效、全面服務于所有部門和社會群體的金融系統，特別是為低收入和貧困人口提供服務”。中國政府將其定義為“基于平等機會和商業可持續性的原則，通過加強政治領導和支持、加強金融體系和改善金融基礎設施，為所有部門和社會群體提供合理有效的金融服務。”與其他金融相比，普惠金融有三個特點：第一，以服務廣大群體，低收入和中等收入國家，小型私營企業、貧困和邊遠地區。第二，服務提供商范圍更加廣泛，包括銀行業金融機構、非銀行金融機構、互聯網金融公司、社會非政府組織和其他機構等。第三，客戶總量規模大、單筆業務較小，集群效應明顯，可以認為是小額信貸的發展。

2我國普惠金融的發展歷程

我國普惠金融的發展歷經四個階段，從最初的公益性小額信貸階段，逐漸過渡到發展性微型金融階段，然后進入綜合性普惠金融階段，現在發展至創新性互聯網金融階段。20世紀90年代初期，我國為了改善農村經濟落后的窘境，依靠其他渠道的捐助或軟貸款，開始推行公益性小額信貸。在小康社會初步形成的背景下，多元化的金融服務需求應運而生，金融機構、政府機關紛紛入局，小額信貸的規模得到擴大，成為提高國民收入，刺激就業的重要工具。2005年，我國普惠金融的繁榮時代正式到來，順利轉移到第三階段——小額信貸機構數量激增，出現多種創新型金融服務，小額貸款公司能夠改制成為村鎮銀行，推進農村金融機構改革。如今，在互聯網的廣泛應用下新興互聯網金融產品大受歡迎，普惠金融不再受到時間和空間的局限，進入互聯網金融發展階段。

3發展普惠金融對商業銀行的意義

3.1發展普惠金融是商業銀行改善客戶結構的重要途徑

隨著供給側結構性改革深化，中國經濟由投資拉動向消費驅動轉變已經成型，商業銀行對公業務受到明顯的影響;同時，由于大中型企業本身具備較強的融資能力，在獲取金融服務過程中擁有更多的選擇權，使得商業銀行往往處于被動地位。普惠金融業務涉及的客群種類多樣，并且都有較為廣闊的發展預期，對于商業銀行客戶結構改善非常有利。此外，大中型企業也是由小微企業成長而來，發展普惠金融能夠為商業銀行培養大中型客戶夯實基礎。

3.2是服務社會的需要

脫離社會責任的商業利益是不可持續的。商業銀行發展富惠金融，小型微服務、雙窗機、扶貧、農業相關領域主動推卸社會責任，消除國民經濟薄弱領域的資金困難，降低主持人的籌資成本，幫助服務供應方面的結構性改革，促進國家經濟的變革和升級，以及促進實物經濟的發展，同時也有助于商業銀行本身的長期發展。

3.3發展普惠金融是順應數字化時代的客觀要求

移動互聯網、云計算、大數據、人工智能、物聯網等新技術的發展驅動著銀行業朝移動化、智能化、數據化的方向發展。麥肯錫研究認為，全面的數字化轉型是銀行參與下一階段數字化銀行業務競爭的入場券。全球范圍內，越來越多的銀行正積極籌備大規模的數字化轉型。普惠金融是商業銀行數字化轉型落地應用的重要領域和工作重點。數字化技術創新推動著普惠金融業務的獲客渠道創新、營銷方式創新、客戶服務創新、信用評級創新和風控手段創新。事實上，除了傳統商業銀行，螞蟻金服、騰訊金融和京東金融等金融科技公司，都開始積極布局普惠金融。

4目前城市商業銀行在普惠金融發展方面存在的問題

4.1普惠金融社區服務普及力度不夠

從目前各大城市商業銀行提供的數據來看，在自助服務設施量、開卡量、網絡支付使用量等方面的數據水平都較低。普惠金融的一大特點就是需要提升金融服務的便捷性，普惠金融在社區服務領域更應充分發揮其便捷性的優勢，以上三類主要數據量就是城市商業銀行在服務鏈末端便捷性的體現。以目前的情況來看，各大城市商業銀行在離行式自助設施的投入量都偏小，網絡支付的使用量無法與當今現實生活相接軌，必然導致城市商業銀行無法更深入地進行普惠金融社區化服務。

4.2商業可持續

普惠金融在現實運營中因其分布廣、組織散和風險高等特征，成本居高不下，銀行獲得的收益較難覆蓋成本，影響了商業銀行的發展積極性，導致普惠金融業務難以保持市場化可持續發展。普惠金融不是政策性金融，發展普惠金融不能單純依靠國家補貼的鼓勵。不解決商業可持續這個痛點和難點，普惠金融做不大，也難做久。

4.3在大數據基礎上的電子銀行推行速度低

在經濟新常態大背景下，各行各業都要盡快適應新常態經濟的發展，金融行業也不例外。各大城市商業銀行為順應時代潮流，也都在充分利用互聯網、大數據的資源打造自己的電子服務平臺，但從目前的情況來看，大部分城市商業銀行的網上銀行、手機銀行的開戶量都較低，遠遠低于國有銀行，在大數據席卷全球的今天，城市商業銀行皆未在互聯網金融領域有較大建樹。而運用互聯網優勢是普惠金融在社區服務進一步開展的重要手段。

5商業銀行普惠金融發展路徑探索

5.1樹立正確的普惠金融理念

商業銀行雖然一直強調“以客戶為中心”，但是應當清醒地看到，這句話在不同的歷史時期應作不同的解讀。過去所說的“以客戶為中心”，其內在注重的是客戶的價值，商業銀行選擇高凈值客戶，為其提供合適的金融服務和產品幫助其進一步提升價值。這種以價值為中心的經營模式，造就了過去很長一段時間銀行業以個人關系為紐帶經營業績的現象，并滋生了一些不規范的操作，阻礙了行業的健康發展。進入互聯網時代后，這種理念已經得到了轉變，現在的商業銀行更注重的是客戶關系，各家銀行的目標是建立起更多、更穩定的客戶聯系，并獲得更廣泛的客戶沉淀。因此，樹立正確的普惠金融理念，對于銀行明確發展目標，提升產品和服務質量，都有著不可替代的重要作用。

5.2發行小額貸款，增強銀企合作

雖然市場上已有許多小額信貸機構，但這并不意味著商業銀行就應當放棄競爭小微企業這部分客戶群體。相反，商業銀行關注到小額貸款公司的貸款資金來源受限，在籌集和補充后續資金有一定困難，存在巨大風險。看準了這一點，商業銀行立即采取了行動。招商銀行旗下的“生意一卡通”就是國內首個集融資、結算和生活于一體的小微企業專屬金融服務工具，企業經營者獲批授信額度后，借款還款隨時都能一卡完成，期限靈活，按日計息，隨之還設計了專業的評分卡技術確定授信額度，克服了信用卡低額度短期限的限制。光大銀行則是為小微企業量身打造了現金管理平臺，提供更多產品與增值服務，進行全面有效的管理和維護，促進小微企業統一管理資金，增強資金的使用效益。民生銀行作為小微企業金融服務的先驅，仿照商會模式，搭建小微城市合作社，銀行不再需要借助第三方就能獲悉需求，進而扶持小微企業發展壯大。在銀行評級和授信制度下，所屬共同組織的彼此之間更加了解，搜索成本和結算費用減少很多。銀行同時也在小微企業頻繁交易的過程中，獲得存款沉淀，并轉移到小微企業貸款上，實現小微企業金融服務資本自償性周轉。

5.3加強數據平臺建設，強化對數據的積累和分析

普惠金融的落腳點和實施核心，是平臺經營、數據經營，以金融科技為支撐，通過搭建外部交互開放、內部充分整合的平臺，進而為市場和客戶服務，增強客戶黏性和認同，產生流量和交易，拓廣拓深經營空間和未來市場。因此，商業銀行要以平臺經營模式，推進普惠金融，由商業銀行搭臺，各方唱戲，與各類用戶、各種場景深入連接，多方融入、共享交互，集聚客群，經營“內容”，生成“流量”。從而實現數據的積累，再把數據作為一種資產來經營，創造更豐富的內容，進一步增強客戶黏性，產生更多的流量，實現良性循環。支撐普惠金融平臺的，是全方位打通的系統，以及開放式接入的各類數據及數據挖掘應用。用戶無論在任何時間、任何地點、以任何方式接入平臺，均能實現客戶信息同步整合，實現多點觸發，集成管理。平臺內沉淀積累的數據信息是未來商業銀行的重要資產，商業銀行應以企業級視角，分析挖掘數據價值，支持客戶精準營銷、產品創新優化、精細風險管控、客戶維護與價值創造、流程效率改進，打造數字化管理條件下的競爭優勢。

5.4利用互聯網提供便民服務

銀行與互聯網企業積極配合，打造電子銀行，幫助客戶高效便捷地享受金融服務。除了具備基礎的賬戶查詢和咨詢服務以外，還涵蓋在線消費、公共服務、即轉即到、投資理財等多種新業務。只要有金融需要，客戶隨時都可以通過互聯網與商業銀行迅速地建立起聯系，獲取服務的流程被大大簡化。同時，銀行針對客戶在不同的生活場景下碎片化的金融需求還設有個性化的金融產品。

6結束語

富惠金融的服務內容包括信用金融、付款結算、投資理財、保險等，而商業銀行富惠金融的主要內容是充分利用信用支點部署資源，滿足中小企業等主體的融資需求，促進經濟實力的提高。

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作者簡介：

李鉩玥，女，漢族，就讀于東南大學經濟管理學院，工作單位：上海浦東發展銀行股份有限公司南京分行，研究方向：經濟管理。