金融科技背景下我國商業銀行消費金融創新研究

李曉紅

摘? ?要：隨著當下人們日益膨脹的消費欲望，而在一定的資金限制下，催生出一項新興產業，就是消費金融業。大批消費者產生超前消費的理念，開始使用花唄等小型貸款服務，迅速推動著商業銀行消費金融業的穩定建立以及發展。而面對即將迎來的機遇和挑戰，在金融科技大背景下，如何利用好潛力巨大的互聯網科技，對商業銀行的消費金融業務進行創新擴展，成為刻不容緩需要解決的問題。

關鍵詞：商業銀行;金融科技;消費金融創新

最近幾年，利率市場化相對過去已經有了很大的提升，并且金融科技水平也有明顯的提升，在這樣的環境下，商業銀行將面臨新的挑戰，需要牢牢地把控發展趨勢。此時不斷有新的問題出現，存貸差利潤空間壓縮、系統性風險隱患加大等諸多問題都會對銀行發展有一定程度的影響，所以，銀行必須要及時尋找解決問題的辦法，加快戰略轉型升級。從最近的狀況看，傳統金融服務已經過時，銀行應當抓住金融服務的內在價值，從現實出發進行深化轉型。當前，我國居民消費較以往有很多提升，并且消費金融趨向于小風險、高流動、高收益的方向發展，因此，銀行也要以這些特征作為發展基礎。而如何利用金融科技推動消費金融創新， 成為業界普遍關注的焦點。

1? ? 消費金融前景廣闊，是商業銀行零售轉型的首選

1.1? 消費金融市場發展空間大

根據以往的調查統計可以知道，新世紀以來，我國的消費一直在不斷提升，而投資相對就逐漸落后，從2014年開始到目前為止，我國的消費已經高于投資并且是我國經濟增長的最大動力。從2018年的統計可以看出，2018年上半年，對比經濟增長的貢獻率，居民最終消費支出達到78.5%，而投資對經濟增長的貢獻率只達到31.4%，比較后可以發現消費支出的重要性。另外，現階段中美貿易摩擦嚴重，投資環境不是十分理想，消費將繼續為我國的經濟發展起帶頭作用。在接下來的一段時間內，我國將繼續相關的改革，消費金融市場的前景十分可觀。

1.2? 政策紅利推動消費金融高速發展

隨著我國的金融改革以及相關產業結構的調整，其他領域很難對經濟增長起較大的作用，所以我國主要通過使用刺激居民消費的手段來實現經濟的快速穩定增長。消費對經濟增長的重要性不言而喻，所以，我國政府十分關注消費方面的問題，從2009年開始，我國政府根據消費現狀和實際需求出臺了一系列相關的消費金融政策。根據我國消費金融市場的特征，針對參與主體制定相關的保護和鼓勵政策，針對試點區域制定相關的改善和推廣政策。同時，還對網絡消費給予足夠的重視，倡導綠色消費、健康消費等消費創新，旨在完善我國的消費政策，確保消費穩定健康發展。雖然有政府的支持和人們的努力，但是仍然存在著對消費的負面影響因素，比如過度授信、利率畸高等都在一定程度上拉低了消費，存在一定的隱患。因此，政府為了確保消費正常，維持穩定的金融市場，針對這方面的負面狀況制定了相關的政策，并且加強了監管力度。所以，政策鼓勵以及行業規范是不可或缺的一部分，可以為我國金融消費未來很長一段時間內的發展奠定基礎[1]。

1.3? 金融科技驅動商業銀行消費金融轉型升級

自21世紀以來，我國的經濟科技發展十分迅速，一直處在世界的前列，我國人民的生活水平也有很大的提升，人們的幸福感也得到了加強。在這種情況下，人們不再只追求日常的生活溫飽，而把目光轉向了消費領域，追求更高質量的金融服務。在科技發展的環境下，我國的金融要實現轉變，要發展為金融科技，將科技與金融融合在一起，通過科技手段來加快金融創新，提升金融質量，這是商業銀行應當做的功課。

2? ? 金融科技為商業銀行消費金融創新奠定基礎

金融科技是金融發展的重要內容，也是必然趨勢，現階段金融科技在消費金融領域有諸多的應用，主要表現在以下4個方面。

2.1? 支付結算

最近幾年，我國的物聯網發展迅速，在支付方面已經有了很大的改變，不論是在大型消費市場還是普通的路邊商鋪，傳統的錢幣支付已經逐漸減少，越來越多的支付都由移動支付代替。在這種情況下，我國消費支付趨于小額高頻化，因此便捷性是重要的功能。

而在線上支付領域，科研人員一直嘗試開發新的支付方式，為了讓交易流程更簡單，以交易時間更短為目標，如今已經碩果累累，開放出不少實用模式，并得到普遍認可和使用，例如在支付階段，消費者現在可以通過掃臉、語音、指紋等更為簡單、快速的認證方法完成交易，這些新興的支付方式，甚至取代了早先的密碼驗證模式。

從社會發展前景來看，支付方式的便捷、有效、安全性已經是大勢所趨，支付模式往后更不可預測，甚至會更為便利。

2.2? 對客戶進行信用程度的劃分

在交易過程中，雙方的誠信是最為基礎的要求，在歷史中，就存在貸款的服務業務，如當鋪，但當鋪的運行規則是要求客戶將與貸款數額相近的物品進行抵押以表誠意，進行貸款業務。在目前社會環境下，在消費金融領域是無法要求用戶先進行相關物品抵押的，那么在借貸環節就容易出現攜款逃逸等資金風險問題。為了能有效避免這些借貸隱患，就催生出信用等級制度，對用戶的必要身份、信譽等信息進行調查備份，然后分配最合理的借貸數額。

在對用戶的相關信息進行了解以及備案，就需要使用到現代金融科技，最為關鍵的工具就是現代發達的互聯網。分支的大數據庫就可以有效、無誤地進行數據備案，在需要使用相關數據時，即可迅速提取，供人使用。在用戶信譽等級上，可以進行合理劃分。金融科技對現代消費金融業的影響和幫助不容小覷。

2.3? 對借貸環節進行風險預估和控制

在社會發展必然性的推動下，人們已經普遍認可并且使用借貸工具進行超前消費。而與以往不同的是，伴隨著網絡科技的高速發展，網絡金融體系已經較為完整，人們基本都開始使用線上支付工具進行借貸業務，這給商業銀行等服務商帶來巨大的機遇和挑戰，其伴生的高風險需要銀行正確面對并有效解決。

而在金融科技的扶持幫助下，對商業銀行借貸服務風險問題提出諸多方案：（1）原來只針對單項客戶數據延伸到全面網格式數據，使得風險掌控更加清晰。（2）以往對用戶的個人數據籠統簡單記錄，并且缺乏時效性，調查記錄次數過少?，F在的用戶數據記錄工作已經變革成為長期實時的持久性記錄，對用戶能保持實時了解，這保證了對借貸風險的有效掌控和控制。（3）金融科技便捷、有效，針對金融業務的機器模型更加完善，使得用戶數據監測計算過程時間大大縮短，對用戶的風險評價準確、及時。（4）對傳統借貸服務進行智能化服務轉變，推出各項新型便捷服務，保障小金額、高頻率借貸業務的有序進行。金融領域是具有高風險的，現代越來越發展壯大的消費金融業務更需要對其進行全面、合理的風險排查，避免發生銀行的虧損，那么商業銀行就需要正確認知并不斷使用金融科技，來進行風險的預估和控制，為銀行的穩定發展保駕護航。

2.4? 結合傳統消費市場進行線上市場模式的構建

對于傳統消費模式，人們通常選擇前往大型商場或是超市進行消費，而流行的線上消費平臺就是將傳統的消費平臺進行衍生，提出線上百貨市場理念，方便消費者，得到普遍認可和使用。而對于消費金融來說，需要結合市場進行開展，積極涌入消費市場，敏銳地看穿消費者的消費傾向和消費理念，并吸收接納這些大眾流行的消費場景，實現消費金融與群眾消費愿望的完美契合。這對未來消費金融發展有著不可忽視的重要作用，甚至直接影響其未來社會地位的價值。

而對于擴展消費金融的業務渠道，就需要使用到現代利器—金融科技。金融科技可以滿足商業銀行消費金融與群眾消費市場的完美銜接，保障在每一個群眾消費區域中都能融入消費金融。目前金融科技已經將消費場地擴展到食品、服裝、旅游等常規大眾的消費領域，使得消費金融得到更深化的發展[2]。

目前，商業銀行對消費金融領域的市場化建設分為兩種：第1種就是商業銀行與金融科技領域的公司進行戰略合作，擴大消費金融的使用領域。商業銀行已經和相關的金融科技平臺如阿里、京東等達成協議，完成線上網絡開展金融服務業務。而商業銀行主要投資開展的是關于食品銷售、出行設備、通信娛樂設備、服飾等大眾主流消費范疇的消費金融業務。第2種與實體線下平臺的合作是通過與相關旅游服務、餐廳休閑、社交文化等平臺成為戰略伙伴，實現與線下消費市場的有效融合，以信用卡的消費形式，完成人民群眾的日常生活消費。而近年來，商業銀行又將消費金融服務融入新興的流量平臺業務中，如視頻播放器愛奇藝、外賣巨頭美團和餓了么等潛在大眾企業，擴展了銀行消費金融的業務渠道，為商業銀行的持久發展提供生命力。

3? ? 商業銀行對消費金融要加大創新力度

作為商業銀行市場收入重要命脈的消費金融，不可貪圖安逸，止步不前，銀行必須緊跟時代步伐，實時觀察留意現代的市場環境和科技水平。積極進行金融市場轉型，深化消費金融理念，加大創新工作，具體措施如下：

3.1? 以用戶使用感受建議和消費傾向作為消費金融創新工作的第一要素

商業銀行部門必須實時關注用戶，對用戶的借貸消費傾向方向有個全面的了解，并以此進行金融市場的擴展。并積極聽取回訪用戶、虛心接納用戶意見，提高用戶使用金融消費的滿意程度，保障用戶的利益并以用戶為中心進行一系列工作，以此可以留住眾多用戶，并繼續二次甚至多次使用消費金融服務，給銀行帶來收益。同時需要對各個用戶進行分類管理和數據備案，對不同年齡群體、不同工作人員群體進行市場劃分，透徹清晰地明白各個市場的消費前景以及消費潛力。

3.2? 加大金融科技的引入工作，并在開展合作過程中，不斷反思和創新

商業銀行必須要順應時代潮流，對現代網絡消費大趨勢要有一個全面、清晰的了解。要掌握消費者市場，就不容忽視線上消費群體，在線上進行消費的規模已經與線下消費規模并肩，甚至開始有反超趨勢。所以，商業銀行需要積極地與線上電商平臺等進行長期穩定合作，努力將消費金融擴展遍及至整個線上銷售平臺，并開展一系列求同存異的改善工作。在與線上平臺合作的過程中，商業銀行需要實時關注網絡動向，預測平臺的發展前景，并積極擴展更多的潛在市場業務[3]。

3.3? 重視線下消費平臺渠道

作為傳統的穩定消費市場，實體店形式的銷售更親近消費者生活，在消費領域占有較大數額，商業銀行不可忽視對這些實體業務的消費金融業務合作，如餐飲店鋪、健身會所、游樂場等。盡管在金融科技的競爭碰撞下，實體店鋪的銷售業績正在大幅下降，但依舊有著廣闊的消費市場，安全、真實等優勢更契合相當一部分消費群眾的理念。所以，商業銀行可以加大與實體店鋪的合作，融入消費金融，允許實體店鋪的超前消費信貸工作，打開線下消費市場。

3.4? 重視消費金融信譽劃分制度的合理性

消費金融有著巨大的市場機遇，也存在著難以預測的風險。對于用戶，信用消費數據的采集和度量，是直接影響消費金融業務成效的因素。商業銀行需要不斷完善用戶信譽機制，使信譽制度更為合理，準確地度量評估用戶的還貸能力以及信譽情況，不會出現因為偏高或偏低的不合理信譽額度劃分，影響銀行在消費金融上最大化的收益水平。

4? ? 結語

隨著消費市場因為社會發展而產生的變革，使消費金融開始成為一種新興消費模式，具有巨大的消費潛力，商業銀行需要借助金融科技，正確地引導消費金融業務。

[參考文獻]

[1]連? ?平，周昆平，武? ?雯，等.商業銀行轉型提速[J].中國金融，2017（2）：40-42.

[2]孫國峰.中國消費金融的現狀、展望與政策建議[J].金融論壇，2018（2）：20.

[3]周昆平.如何通過發展金融科技優化金融服務？[J].銀行家，2017（1）：116-117.