淺析消費金融的異化與管理

摘要：隨著社會主義市場經濟的穩定和蓬勃發展，我國金融領域正欣欣向榮，越來越規范化。但是由于消費金融這一新興事物處于發展初期，并與互聯網條件相互作用下，一些違規經營、“擦邊球”的事件也偶爾會發生。本文先討論消費金融現今在異化、錯誤道路上發展的一些問題，之后探討解決方法，以期為相關領域人士帶來思想上的幫助。

關鍵詞：消費金融;金融異化與管理;互聯網金融;互聯網貨款

消費金融，作為一種新型金融和經濟學領域出現新事物，至今尚未有明確的定義。但廣大學者普遍認為，廣義的消費金融即是與消費有關的金融事物;狹義概念則可以看作是符合廣大群眾對商品或服務的消費需求而提供的相關金融活動。簡單地說，消費金融是消費者個體、家庭的消費、理財、儲蓄等經濟活動。在互聯網技術的時代背景下，消費金融成為一種新興的刺激經濟活動的有效方式?；ヂ摼W式消費金融的主要特征是：改變經濟市場、增加消費范圍、提升經濟轉換效率。但是因為這是一種新興事物，法律、信用體系的配合系統不能完全與之匹配，所以現今消費金融有異化特征。

一、互聯網消費金融異化問題

（一）基于信用缺失下授信

互聯網消費金融作為普通人民群眾最容易接觸到的即是：消費信貸是小數額、快速、低成本、無須抵押擔保、定位于日常商品消費的信譽服務。貸款者的信譽度評估則是信貸風險、計算服務收費、有效控制信貸風險的主要數據來源。由于我國金融整體環境原因、國家金融歷史發展模式、消費市場整體狀態等原因，再加上探索經營時間很短，客戶的資源往往是從傳統的金融機構獲取的消費信貸難度較大或價格較高的“次優質客戶”。信貸公司急于發展公司業務并獲取收益，往往很難真正評估此類客戶的真正信譽能力而盲目授信。

（二）信息共享不夠順暢

金融活動的核心是風險把控，而消費金融的主要競爭優勢也表現在風險定位和風險防控兩方面。而消費者的實際信譽情況，往往被作為商業機密而不會被有關收集企業主動提供并作為信息資源共享，在這種情況下消費金融信貸服務很容易出現問題。

（三）催收債務手段缺乏嚴格管控

由于互聯網消費金融這一新興事物的快速發展，相對應的管控力度和催收債務法律并沒有形成規范。在這種情況下，一些違規、違法的情況經常發生?！氨┝Υ呖睢薄百J款致死案件”的發生也成為消費金融異化的主要表現形式和社會典型矛盾。

二、互聯網消費金融優化管理策略

（一）完善相關法律和信譽統計系統

在金融領域，嚴格、健全的相關法律是互聯網消費金融正確發展的強力保證。具體來說，首先要完善互聯網金融的法律。在現有法律基礎上，如何適應新式、迅猛發展的互聯網金融并有效提出針對性法律并完善現有法律，這些都是法律設定者需要謹慎思考的問題。其次，要詳細考察互聯網消費金融的法律詳細條文，這需要參考大量的資料并具有一定的長遠眼光，只有這樣的相關法律，才能為互聯網消費金融保駕護航。

（二）增加、發展互聯網消費金融實際服務模式

一般來說，互聯網消費金融可以分為線上模式和線上、線下混合模式兩種。傳統金融模式一般采取線上、線下混合模式，這樣的方式評估相對更加精確?；ヂ摼W金融公司可以有效借鑒這樣的方式，但這樣的方式無疑會增加運作成本。所以，開發新式互聯網消費金融服務勢在必行。

（3）加強功能化管理、異化監管力度

現今情況，我國消費金融機構多元化比較突出。商業銀行、汽車公司金融部門、消費金融公司、互聯網信貸公司、大型互聯網公司金融部門都積極參與進來。在這種情況下，學習國外的監督管理模式成為必然。針對差異性問題，有效的差異管理部門成立也勢在必行;針對不同的金融提供運作個體，差異性監管也要形成各不相同的管理規范。對金融市場流入、金融個體業務涵蓋層級、信譽風險管控、資金流動管理等方面做出嚴格規范。面對試營業、小規模消費金融服務公司和發展迅猛的互聯網企業，更要從實際情況出發而適當調整、調整異化管控尺度。這樣能夠幫助他們依法經營、穩步發展公司規模，進而更好地促進消費金融市場的蓬勃發展。

三、總結

總結全文，互聯網消費金融是強力沖擊傳統金融運作模式并能大大激發金融市場的新興事務。對于這樣的新興事務，一些不規范的企業在相關法律法規不夠完善的情況下“野蠻生長”，帶來了互聯網消費金融的異化問題。針對這一問題，嚴格管理、相關法律法規的完善是必不可少的。國家相關部門應高度重視，并迅速拿出有效針對手段來實施。本文受篇幅所限，更多好辦法無法全部盡述。愿我們大家共同努力，為中國經濟發展和金融市場規范化貢獻全部的力量！

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作者簡介：

歐陽真，南昌市第一中等專業學校，江西南昌。