淺談我國農(nóng)村金融的規(guī)范和發(fā)展

高偉

摘 ?要：當(dāng)前我國供給不足，不僅是農(nóng)村投融資體制所存弊端的集中體現(xiàn)，而且也是形成農(nóng)村投資缺口和影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接原因。在深入分析農(nóng)村金融供給不足現(xiàn)狀、農(nóng)村金融供給不足誘因的基礎(chǔ)上，提出了有效增加農(nóng)村金融供給的設(shè)想。我國農(nóng)村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)展。本文建設(shè)通過建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務(wù)機(jī)制，健全監(jiān)管機(jī)制等措施，進(jìn)一步完善農(nóng)村保險市場。

一、農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀

商業(yè)性銀行的投融資行為，受到信用評估成本、信息獲取成本、風(fēng)險控制成本和網(wǎng)點設(shè)置成本等方面的制約。面對大量分散的農(nóng)戶、效率低下的經(jīng)濟(jì)不規(guī)模環(huán)境，獲取信息的成本就很高，難以對多且散的客戶群體進(jìn)行信用評估和甄別，貸款風(fēng)險和不確定性增大，這就決定了商業(yè)銀行難以成為農(nóng)戶投資需求的主導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)。近年來，商業(yè)銀行大量從農(nóng)村地區(qū)撤出，或減少分支機(jī)構(gòu)，且其日益嚴(yán)重的非農(nóng)化業(yè)務(wù)，足以證明了這一現(xiàn)象。

由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)是各國政府掃的一貫做法，旨在促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資和流通性融資。生產(chǎn)性投資彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域長期投資不足的問題;流通性融資主要用于國家對農(nóng)產(chǎn)品收購，為保障本國農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)和糧食安全而進(jìn)行的。由于政策性金融對農(nóng)戶融資作用的有限性，決定了政策性金融不可能是有效解決農(nóng)村資金問題的主要途徑。

中國民間金融有悠久的發(fā)展歷史，其組織形式多種多樣，如各種互助會、私人錢莊、儲貸協(xié)會、基金會等。互助會帶有儲蓄以及互助保險的性質(zhì)，在我國農(nóng)村很多地區(qū)普遍存在;私人錢莊在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)較為普遍，既有儲蓄也有貸款，甚至可以辦理很多匯兌業(yè)務(wù)，其規(guī)模一般較大，有些錢莊成為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)融通資金的主要途徑。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的4倍，為“三農(nóng)”發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。

合作金融機(jī)構(gòu)一般屬于民間性的互助合作金融機(jī)構(gòu)，我國由于特殊原因，各級政府過多介入，從日常運營、管理制度、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，我國的農(nóng)信社是一個政策性金融和商業(yè)性金融的混合體，導(dǎo)致農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不清，內(nèi)部人控現(xiàn)象相當(dāng)普遍，社員代表大會、董事會和監(jiān)事會形同虛設(shè)。商業(yè)化傾向也導(dǎo)致合作金融投向農(nóng)業(yè)資金呈下降趨勢;郵政儲蓄只存不貸制度設(shè)計的缺陷，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，而且郵政儲蓄的迅猛發(fā)展直接分流了農(nóng)信社存款來源，按照商業(yè)化原則，通過郵政儲蓄與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理大額存款協(xié)議，將郵政儲蓄資金返還農(nóng)村，對“三農(nóng)”的支持畢竟有限。

當(dāng)前我國加速向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，政府對農(nóng)業(yè)的直接干預(yù)將逐漸減少，農(nóng)民直接承擔(dān)的風(fēng)險正在增大，勢必對農(nóng)民生產(chǎn)積極性產(chǎn)生消極影響。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，保險手段應(yīng)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中有效規(guī)避風(fēng)險的措施之一，但在我國涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)不斷萎縮，難以充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險中的應(yīng)有作用。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

（一）農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀(jì)90年代中前期，人民保險公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。

（二）保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。市全轄共有保險分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機(jī)構(gòu)。同時，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部;而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的另一縣（市）只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。

三、政府在發(fā)展農(nóng)村民間金融中的作用

目前我國金融制度的變遷表現(xiàn)為自上而下的、由政府提供的外生性制度變遷，它不同于許多西方發(fā)達(dá)國家以市場經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的自下而上的內(nèi)生性制度變遷。在這種外生性的制度變遷過程中，使自身租金最大化的所有權(quán)結(jié)構(gòu)與降低交易費用和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的有效率制度之間存在著持久沖突，從而難以為有效率的金融產(chǎn)權(quán)新形式提供動機(jī)和能力。改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)體制改革成功的主要經(jīng)驗就是要以增量促進(jìn)存量調(diào)整，在國有部門外生長出一塊非國有部門，利用非國有部門來促使國有部門調(diào)整、改善;雙軌制、新舊體制共存，各自發(fā)揮作用，共同推動改革的進(jìn)程。這一點對金融體制的改革和金融制度的變遷具有重要的啟迪意義。中國農(nóng)村金融體制改革一直沒有取得根本性進(jìn)展，其根本原因就在于改革過多地在舊體制內(nèi)部尋求突破口，而較少地關(guān)注新體制在體制改革中可能發(fā)揮的重要作用。

四、農(nóng)村金融制度的變遷

金融制度變遷總是按照效益最大化和成本最小化的原則為自己開辟道路，民間金融業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展就是這樣的一條制度變遷之路。對農(nóng)村民間金融采取壓制或取締政策并不可取，因為農(nóng)村金融內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程之中，其發(fā)揮的作用是體制內(nèi)金融部門所不能完全替代的，它的存在有其必然性和合理性。如果政府對民間金融采取的是打壓而不是扶持的態(tài)度，進(jìn)而否定民間金融制度安排，那么，民間金融的生存和發(fā)展就需要承擔(dān)更高的風(fēng)險和成本，其借貸利率必然會更高，交易行為也會更加隱蔽。其結(jié)果是，民間金融不僅不會因政府的取締而銷聲匿跡，反而生存環(huán)境惡化，風(fēng)險放大，效率降低，對社會也更具危害性。特別是在體制內(nèi)金融供給不足的情況下，對民間金融部門采取不恰當(dāng)?shù)膰?yán)格限制措施會阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了充分發(fā)揮誘致性制度變遷的優(yōu)勢，政府對制度變遷應(yīng)該放松管制。必須認(rèn)識到民間金融活動的出現(xiàn)是中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀必然，對待民間金融的正確態(tài)度應(yīng)是：全面認(rèn)識其存在的合理性，在我國現(xiàn)階段倡導(dǎo)合理發(fā)展民間金融，充分發(fā)揮其積極作用，并對其消極作用加以限制。

五、政府對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持

政府有必要將農(nóng)村民間金融納入法制的軌道。雖然政府對民間信貸曾進(jìn)行過數(shù)輪的清查、整頓，但它仍然普遍存在，有些經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱之為“草根金融”，就是這些草根金融支持著我國絕大部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營企業(yè)的發(fā)展。與其讓它隱蔽運作，還不如因勢利導(dǎo)，承認(rèn)其合法性，并將其組織起來發(fā)揮作用。農(nóng)村民間金融體系的建立首先要求國家提供有力的制度保障，并確立和履行產(chǎn)權(quán)保護(hù)承諾。由于目前民間金融的非法性質(zhì)，產(chǎn)權(quán)保護(hù)這一重要的服務(wù)只能通過私人提供，這造成了民間信貸活動的高風(fēng)險和高利率。我國許多現(xiàn)有民間金融組織能夠達(dá)到成立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金額度，這說明民間小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景十分可觀，而銀監(jiān)會、人民銀行對金融市場準(zhǔn)入的管制太嚴(yán)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有為小型金融機(jī)構(gòu)提供足夠的發(fā)展空間。

六、農(nóng)村信用社的發(fā)展

我國農(nóng)村信用社改革長期以來一直是農(nóng)村金融改革的重點和難點，農(nóng)村合作銀行就是在農(nóng)村信用社改革的背景下產(chǎn)生的。 國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點方案》（15號文件），啟動了新一輪農(nóng)村信用社改革。根據(jù)國務(wù)院15號文件的精神，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度高、資產(chǎn)規(guī)模較大、效益較好的縣市，對暫不具備股份制改造條件的農(nóng)村信用社及其縣（市）聯(lián)社，可以按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，進(jìn)行股份合作制改革試點，改組為農(nóng)村合作銀行。因此，農(nóng)村合作銀行是在農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上組建而成的一種合作金融組織，是農(nóng)村合作金融制度的創(chuàng)新，主要由農(nóng)民、居民、個體工商戶、企業(yè)法人、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織入股組成，以合作制為基礎(chǔ)，吸收了股份制的優(yōu)點，其股份合作制的產(chǎn)權(quán)制度將勞動聯(lián)合和資本聯(lián)合、“三農(nóng)”服務(wù)功能和商業(yè)功能相結(jié)合。

我國第一家農(nóng)村合作銀行——鄞州農(nóng)村合作銀行在浙江寧波掛牌成立，這對我國農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革來說，是一次全新的、大膽的嘗試，也是對我國農(nóng)村金融體制改革新的探索。

參考文獻(xiàn)

[1] ?農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室.增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù)[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2005.

[2] ?殷紅霞.農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險防范[J].理論導(dǎo)刊，2004，（9）.

[3] ?何廣文.以金融創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展[J].中國農(nóng)村信用合作，2002，（2）.

[4] ?閆永夫.中國農(nóng)村金融業(yè)——現(xiàn)象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版社，2004.

[5] ?劉偉，黃桂田. 銀行業(yè)的集中、競爭與績效[J]. 經(jīng)濟(jì)研究，2003（1 1）：14-21.

[6] ?高波，于良春. 中國銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)分析[J]. 經(jīng)濟(jì)評論，2003（1）：124-128.

[7] ?葉欣，郭建偉，馮宗憲. 壟斷到競爭：中國商業(yè)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變遷 [J]. 金融研究，2001（11）：79-85.

[8] ?趙子銥，彭琦，鄒康. 我國銀行業(yè)市場競爭結(jié)構(gòu)分析-基于Panzar- Rosse范式的考察[J]. 統(tǒng)計研究，2005（6）：69-73.