如何利用數學知識選擇合理的貸款方式

張小春

一、知識鏈接

數學家華羅庚曾說過：“宇宙之大，粒子之微，火箭之速，化工之巧，地球之變，日月之繁，無處不用數學.”這是對生活與數學關系的精彩描述.當今，隨著人們生活水平的提高，大家的消費觀念也發生了轉變，分期付款、貸款購物已深入我們的生活中，不再生疏.分期付款方式在今天的商業活動中應用日趨廣泛，你可以貸款買房貸款買車，貸款創業;助學貸款，旅游貸款，甚至還可以貸款買手機、電視、電腦等小物件.可見，花明天的錢來圓今天的夢，已經是一種相當普遍的生活方式了.那么對于貸款的利息、還貸期限、還款金額等又是如何計算的？

下面我們一起來以住房貸款為例，一起來探討一下。

二、例題賞析

例題：小張2018年購入鎮海區莊市“萬科·藍色東方”一套105㎡的房子，單價2萬/平方米，首付40%;貸款利率為4.9%上浮20%;貸款年限：20年，商業貸款.

請你幫小張參考一下還款方式：等額本息或等額本金每月還款金額.

解：房屋總價：105x2萬=210萬

首付款：210x0.4=84萬 貸款：126萬

等額本息：

利用房貸計算器：每月還款：8940.02元

等額本金：

利用房貸計算器：每月還款本金：5250元，第一年還款11424元，逐年遞減。

從上表中可見等額本金前期還款金額大，需承受前期的還款壓力，但利息少;等額本息每月還款金額均等，前期的還款壓力小，但利息多。小張可以根據自身條件選擇合適的房貸方式。

三、活動探究

1、? 活動內容：（1）幫小張算算貸款年限延長到30年，等額本息和等額本金的房貸如何？

（2）研究一下若要在自己家鄉城鎮購買一套首套房，商業貸款20年，等額 本息和等額本金的房貸如何？

2、? 活動準備：百度房貸計算器，百度房價，貸款利率等前期數據.

3、活動步驟：

（1）同老家地區一組，合理分配任務

（2）利用百度搜索前期數據：房價，貸款基準利率，上浮額度，首套房首付比例.

（3）利用利用房貸計算器計算等額本息和等額本金還款具體情況.

（4）分析兩種房貸方式的利弊.

每組成員完成下表：

活動探究：_________小區的首套房商業貸款情況

活動成員

收集前期數據：

等額本息和等額本金還款具體情況

活動結論

四、歸納拓展

購房者就可以根據自身實際情況做出選擇了。如果是年輕人，手頭沒有過多的積蓄，不能承受前期的還款壓力，那么選擇等額本息是比較明智的;如果購房時年齡比較大，手頭積蓄較多，能承受前期的還款壓力，那么選擇等額本金方式是合適的;對于有提前還款打算的購房者不妨選擇等額本金方式，以減少利息支出;而對于有較好的投資理財項目的購房者，因為等額本息還款在前期比等額本金少還一部分金額，可以更多的利用銀行資金，把這部分資金用于收益率更高的投資理財項目，等額本息還款讓手中的可支配資金有了更高的價值。

等額本息還款有更高的成本和更高的時間價值，而等額本金還款則有更大的前期壓力和更低的利息。需要權衡利弊，根據個人的實際情況，選擇適合自己的還款方式。實質上，等額本息還款由于購房者占用銀行本金時間長，自然就要多付些利息;等額本金占用銀行本金時間短，利息也自然少。兩種還款方式本身沒有優劣之分，對于購房借款人來講，只有在需求不同時，才有不同的選擇。不管選擇等額本金還是等額本息，只有適合的才是最好的。