郵儲銀行：深耕細作助力“三農”發展

林笑

借力政府平臺，郵儲銀行任解決農村地區融資難、融資貴問題方面，有效發揮了擔保的經濟助推器功能和財政資金的“四兩撥千斤”作用。

2月11日，銀保監會發布的《銀行業金融機構法人名單（截至2018年12月底）》，最大亮點是郵儲銀行成為了第六家國有大行。與原有的五大行相比，在農村地區的鋪設網點、基礎設施搭建方面，郵儲銀行更具優勢。

農村金融科技是郵儲銀行的一大招牌，借助中國郵政集團積累的“三農”客戶資源，近年來不斷強化農村金融服務創新力度。尤其是2017年組建網絡金融部之后，進一步提升對于互聯網金融云平臺的資源投入，并加強技術研發力度，以金融科技驅動該行的零售業務轉型。郵儲銀行將“發展成為大型零售商業銀行”作為戰略目標，借助鄉村振興與精準扶貧的政策機遇，走出一條差異化的普惠金融之路。

據了解，當部分金融機構視繁瑣、利薄的農村金融為雞肋，撤離農村市場的時候，郵儲銀行堅持反其道而行之，在農村市場深耕細作。依靠網絡、隊伍、資金等資源稟賦優勢，針對農村信貸需求“短、小、頻、急”的特點，解決了近千萬涉農經營主體資金短缺困難。截至2018年年末，郵儲銀行涉農貸款余額1.2萬億元，年凈增超千億元;累計發放小額貸款近1.61萬億元;金融精準扶貧貸款（含己脫貧人口貸款）余額939億元，年凈增323億元。

縣域之王

一直以來，與市區相比，鄉鎮地區似乎是另一個世界，一個被金融遺忘的世界。多數生活在鄉鎮的農戶也從來沒有想過去銀行申請貸款，這對他們來說似乎遙不可及。

十八屆三中全會首次提出要發展普惠金融，而針對“三農”的金融服務是普惠金融

最重要的任務之一。黨的十九大再次明確提出把發展普惠金融的重點放到農村，加強對鄉村振興的金融支持。作為一家定位于服務“三農”、中小企業及社區的大型零售商業銀行，中央提出實施鄉村振興戰略對郵儲銀行來說可謂是重大戰略機遇。

事實上，在郵儲銀行成立之初，國家就對其給出了獨特的定位：“依托郵政網絡，堅持服務‘三農’、中小企業和城市社區的定位，與其他商業銀行形成良好互補，支持國民經濟建設和社會發展。”這一戰略定位決定了“三農”必須是郵儲銀行業務的重點，至今沒有變過。

可以說，郵儲銀行的這一戰略定位也與其獨特的網絡資源稟賦有關。在成立之初，郵儲銀行進行了大膽創新，依托中國郵政集團公司的代理網點，建立了中國銀行業唯一的“自營十代理”運營模式。目前，郵儲銀行的營業網點近4萬個，覆蓋了中國近99%的縣域地區，且70%以上的網點分布在縣域地區，服務個人客戶達5.53億，形成了一張覆蓋全國農村的巨大網絡，是國內網點數量最多、下沉最深的商業銀行。

龐大的網點和客戶數既是郵儲銀行與生俱來的優勢，也意味著承擔起“普之城鄉，惠之于民”的普惠金融服務責任。2016年，郵儲銀行成立了三農金融事業部，強化農村地區的機構和隊伍建設，就是要進一步夯實農村金融服務的基礎。2018年，郵儲銀行不斷完善三農金融事業部運行機制，加強“三農”金融業務管理，打造專業化為農服務體系，印發了《中國郵政儲蓄銀行關于全面支持鄉村振興戰略的實施意見》，制定了20182020年支持鄉村振興的總體要求和目標任務，成立了支持鄉村振興戰略領導小組;與農業農村部聯合下發了《關于加強農業產業化領域金融合作助推實施鄉村振興戰略的意見》，推動農業產業化高質量發展，促進農業

供給側結構性改革，積極助力鄉村振興。

“四流合一”

實踐中，郵儲銀行在持續加大對“三農”領域的金融支持力度的同時，還積極探索金融精準扶貧新方式，創新了“四流合一”的新型扶貧模式。

所謂“四流合一”的新型扶貧模式即：借助中國郵政集團的天然優勢，協同集團內部力量，由郵儲銀行提供小額取現、開戶辦卡、繳費充值、代收代付、信貸支持等;郵政電商幫助產品銷售，并且依托大數據和云平臺技術，建立風控模型和自動化授信審批，先后推出“商樂貸”、“掌柜貸”等產品，實現了電商平臺客戶和中小微企業客戶從貸款申請、授信審批到支用、還款的全流程線上服務;郵政速遞提供貨運支持，最終形成資金流、物流、信息流和商流的“四流合一”。

“廖奶奶牌咸鴨蛋”就是在這種創新模式下培育出的一個案例。家住江西瑞金鳳崗村的廖奶奶，幾十年來練就了腌制咸鴨蛋的好手藝，但只能在當地銷售，每月只能賣幾百個。了解情況后，郵儲銀行江西分行聯合當地郵政公司幫助廖奶奶成立了合作社，開設“郵樂購”電商扶貧站點，并為其發放了30萬元的“產業扶貧信貸通”貸款，解決了其因資金困難無法擴大經營規模的問題。目前，“廖奶奶牌咸鴨蛋”每月線上線下銷售達5萬多枚，月營業額超20萬元，加入合作社的32名貧困戶也全部脫貧。

科技高地

2019年年初，監管部門將國有大行從“五大行”調整為“六大行”，一直被單拎出來劃分的郵儲銀行終于進入了國有大型銀行隊伍，正式同工、農、中、建、交為伍。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼認為，這一調整從股權結構、規模等看都比較符合郵儲銀行的現狀。數據顯示，截至2018年年末，郵儲銀行總資產規模達9.52萬億元，較上年末增長5.59%;營業收入達到2612.45億元，同比增長16.18%;凈利潤達到523.84億元，同比增長9.8%。

“郵儲銀行是非常有特色的一家銀行，我們將持續鞏固并充分發揮自身優勢。”新任郵儲銀行董事長的張金良稱。

郵儲銀行執行董事、副行長姚紅也表示，未來郵儲銀行將繼續堅持審慎穩健的風險偏好和“一大一小”經營策略，大力支持國家戰略，積極踐行普惠金融，利用大數據有效提升風控水平，繼續保持良好的資產質量。

據介紹，下一步郵儲銀行將在金融科技的驅動下，以“發展成為大型零售商業銀行”作為戰略目標，借助鄉村振興與精準扶貧的政策機遇，搭建互聯網金融平臺，有效整合郵務、金融和速遞物流三大板塊資源，形成“互聯網金融+農村電商”、“互聯網金融+速遞物流”、“互聯網金融+跨境電商”等業務創新模式，加速全行的數字化轉型速度，快速推進農村金融業務創新發展，走出一條差異化的普惠金融之路。

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