汽車金融行業發展問題及對策

尤曉艷

摘 要：我國汽車金融行業，隨著民用汽車的快速普及得到了迅速發展，汽車金融市場需求龐大，但汽車金融行業整體經濟效益并不理想。面對這一客觀情況，本文從分析我國汽車金融行業發展現狀入手，從宏觀和微觀兩個角度以金融視角歸納了我國汽車金融行業發展問題。并結合我國汽車金融行業市場環境以及社會配套體系發展現狀，提出了一些發展建議。期望本文的研究能對我國汽車金融行業發展的一些學術研究提供一些理論參考。

關鍵詞：汽車金融;發展問題;缺乏創新

近幾年隨著我國國民經濟的提升，民用汽車的銷量逐年攀升。國家對于汽車貸款等汽車金融業務的管理愈加重視。目前來說，我國汽車金融行業具有良好的市場優勢，同時行業內部發展問題、有關法律法規體系等都比較科學和穩定。但就我國近幾年各大權威國營金融機構出具的汽車金融業務經濟效益財務報表數據分析結果來看，我國汽車金融企業與其他金融業務相比發展優勢并不明顯。

一、國內汽車金融行業發展問題分析

（一）宏觀發展問題

1、汽車金融社會行業配套體系仍然不夠完善

如上文所述，目前我國汽車金融行業發展仍存在一些由于發展體系不成熟造成的發展障礙。首先，我國雖然針對汽車貸款等業務出臺了一系列法律法規，但是這些法律法規在面對各種復雜多變的汽車金融問題時，并不能明確的界定其違法以及違規行為所帶來的法律后果，導致一些汽車金融行業經濟糾紛問題還難通過法律途徑得到解決。其次，由于國內汽車金融行業缺乏較為權威的行業內部管理機構，導致行業內部市場競爭秩序混亂、競爭嚴重。最后，我國汽車金融相關缺乏權威的信用管理體系。導致國內的汽車金融業務運營風險較高，且金融機構需要投入的風險管控成本較大，汽車貸款等具體業務流程繁瑣，貸款審核時間較長，業務運作效率低下。

2、汽車金融市場整體缺乏活力

目前，我國汽車金融行業發展市場競爭尤為激烈。特別是國內的幾家主要國營銀行之間都存在較為明顯的汽車金融行業市場競爭關系。而且這些國營銀行利用自身龐大的穩定市場優勢和資本優勢，能夠快速的瓜分到一個地區幾乎全部的汽車金融市場，導致一些私營的金融機構很難開展汽車金融業務，這也在一定程度上造成了汽車金融行業的市場壟斷現象。同時，一些地區幾家國營銀行之間不斷就市場競爭問題投入了大量的競爭類營銷精力，導致整個市場出現了一定程度的汽車金融業務營銷市場疲勞，進一步降低了消費者對汽車金融行業整體的信任度。

3、汽車金融行業缺失復合型專業人才

一方面，我國高校對于汽車金融專業的人才培養計劃不夠合理，導致我國大部分金融機構開設的汽車金融業務，在運營管理以及業務拓展等方面都缺乏專業人才。同時，大多金融機構也缺少完善的針對汽車金融業務的在職培訓渠道。導致大多金融機構的汽車金融業務很難發展，特別是基層業務人員對于業務經營管理的優化以及業務類型及范圍的拓展等日常工作往往力不從心。其次，部分金融機構在招聘汽車金融專項人才時，招聘考察的方向過于片面，部分人員只是具備一些傳統的金融行業知識，對汽車產品缺乏了解，只是對汽車產品比較精通或具備汽車營銷市場人脈優勢，但對金融行業的一些營銷技巧一無所知，這種情況下，就導致了我國大多數金融機構的汽車金融業務發展面臨瓶頸。

（二）微觀發展問題

汽車金融行業發展同樣存在一些企業內部的業務發展問題。其問題表現形式主要可以分為管理問題、業務類型問題以及營銷問題三大類。首先，目前受國內汽車金融行業權威征信體系缺失的影響，汽車金融行業各類業務運營風險普遍較大，但是部分金融機構對汽車金融業務的風險管控手段不足，對于消費者還款能力的審核信息收集不夠全面準確，導致各類“壞賬”情況層出不窮。其次，各大地方金融企業在發展汽車金融業務時，大多將發展重心放在了市場競爭上，對于業務形式的開發投入不夠，導致我國汽車金融行業業務形式單一，大多數汽車貸款等金融業務缺乏特色，市場同質競爭嚴重。最后，部分金融機構汽車金融營銷渠道過于傳統。傳統的口碑式營銷模式很難在目前信息大爆炸的互聯網信息時代取得顯著的營銷效果。

二、國內汽車金融行業發展問題對策分析

（一）宏觀發展問題對策

1、完善我國汽車金融行業相關法律法規以及其他社會服務體系

完善我國汽車金融行業相關社會體系主要包括三個方面。首先，要從政府層面，完善各地區針對汽車金融行業的相關法律法規。地方政府以及檢察院等司法機構可以共同參考我國已有的相關法律法規，制定一些更加具體的管理法規以及行業規章制度，盡可能全面的考慮目前社會上出現的各類汽車金融行業經濟糾紛案例實際矛盾雙方的權責情況，制定各類情況具體的取證流程以及界定標準，并給出具體的處罰意見，切實的能夠通過法律途徑解決各類汽車金融行業的經濟糾紛社會問題。其次，我國汽車金融行業內部也可以組織成立一個具備行業權威性的行業內部管理機構，針對國內汽車金融市場發展現狀，實時的制定一些汽車金融行業內部的發展建議以及行業規章制度。最后，可以由我國如工商銀行、建設銀行等幾家國營銀行共同就汽車貸款等業務建立專門的征信系統，完善針對汽車金融行業的消費者信用管理體系，從行業內部配套服務體系的優化層面為行業運營提供更加準確快速的信息服務。

2、重視扶持國內的汽車金融行業龍頭企業和明星品牌

為了減少汽車金融行業同質競爭帶來的資源消耗，各地政府可以針對當地汽車金融行業市場環境以及金融市場整體發展形式，選擇一個具備經濟實力和發展潛力的國營銀行作為地區汽車金融行業的龍頭企業，并扶持其中的一個具備明顯市場優勢的汽車金融品牌作為地區汽車金融行業明星品牌，這樣一定程度上整合了市場資源，同時，也整合了人力資源以及研發及創新能力資源，更加有利于地區汽車金融行業的發展。地區政府可以通過對一家龍頭企業業務發展的管控，達到對整個地區汽車金融市場進行調控的目的，通過重點調控培養龍頭企業發展實惠的汽車金融業務，重新獲取地區消費者對汽車金融類產品的信心，改善整個地區的汽車金融市場質量。

汽車金融作為一個金融產業不斷發展下產生的新型金融產業類型，其發展所需的人才也必須具備過硬的金融業務能力和職業創新素養，同時還要對汽車這一主要金融載體具有一定的了解。因此，這類專業復合型人才需要高等教育機構開展系統的、專注的職業化專項教育。國內各大高校可以考慮重視汽車金融專業，并多鼓勵校園內部建立汽車金融行業社團等學習交流組織，提高汽車金融行業在高等教育環境中的影響力，從校園環境中就吸引足夠多的未來人才加入到汽車金融行業的學習深造中來，為我國的汽車金融行業運用發展以及研發創新輸送更多更加專業、更為全面的復合型人才。同時，一些具備一定規模的金融機構比如上文中提到的龍頭企業，也可以嘗試建立企業內部的汽車金融行業業務開發研究小組，從市場調研、分析、業務類型創新、運營模式創新、營銷手段創新等方向全面開展國內汽車金融行業的學術研究工作，為我國汽車金融行業的學術研究提供一套較為成熟的研究體系。

（二）微觀發展問題對策

企業內部汽車金融行業發展的優化主要有三個方向。首先，管理層面需充分發揮金融行業風險管理模式的成熟風險控制體系優勢，從企業整體財務風險管理、業務運營風險控制、應收賬款風險控制等，多個角度開展汽車金融行業的風險管理工作，完善企業內部針對汽車貸款等，主要汽車金融業務的審核環節流程及細節規定，從風險控制角度進一步排查信貸運用、資金周轉、固定資產評估等貸款審核環節的各類審核數據收集的全面程度和準確度。同時，按照汽車行業生產、流通、購買以及消費各個環節的具體特點，針對性的制定不同的消費者信用評價體系，徹底改變企業內部針對汽車金融業務的風險管控混亂現狀。其次，企業應該將汽車金融業務的發展重心放在業務創新和市場開發上，積極通過對傳統汽車金融產品形式以及合作業務模式的創新改革，把產品特色來做為市場核心競爭力。最后，企業應該積極的拓展網絡自媒體等新型營銷渠道，可以通過微信公眾號、今日頭條、微博等平臺來擴大廣告的受眾群體，提高營銷效果。

總的來說，我國汽車金融行業具備非常大的發展空間，是我國目前金融行業發展最為迅速的子行業之一。各大金融機構以及各級地方政府等社會各界已經越來越重視汽車金融這一新型金融產業形式的發展。本文在此背景下，客觀總結了我國汽車金融行業發展存在的宏觀障礙以及微觀問題。并從金融行業發展視角，提出了對應的宏觀層面的優化體系、激活市場、培養人才，以及微觀層面的加強金融機構風險管理、積極進行業務形式創新、擴展營銷渠道兩大方面的具體優化策略。但是，本文受篇幅限制，對于我國汽車金融行業現狀以及問題的分析主要借由其他同類參考文獻中歸納信息得來的，有待進一步進行實證調研。同時本文提出的一些解決方案也只是停留在理論層面，還有待進一步的實踐優化。期望，這些研究方面的不足能在筆者以后的工作和學習中得到補充。

參考文獻：

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