工薪階層個人理財規劃與策略研究

趙婷麗

摘 要：隨著我國市場經濟建設的不斷完善和發展，我國整體的國民收入明顯增加，人均收入水平和消費能力大幅度增長，人們的消費意識也有了很大轉變，對于個人理財給予更高關注，現階段工薪階層隨著收入的增長已經不滿足于日常的生活消費，在一定程度上也需要兼顧醫療、子女教育以及自身的養老問題，在此背景下工薪階層要針對個人理財進行細致的規劃，掌握一定的理財技巧，提升自身的理財能力，科學應對當前的金融風險，本文針對工薪階層的內涵和特點進一步分析，了解現階段工薪階層的理財需求，以及影響工薪階層個人理財的相關因素，為工薪階層個人理財規劃提供科學的指導和建議。

關鍵詞：工薪階層;理財規劃;策略

一、工薪階層內涵與特點分析

（一）工薪階層內涵

所謂工薪階層，其主要通過自身的勞務換取穩定收入和報酬的社會群體，主要指那些具有穩定工作收入，通過領取薪資為生活主要來源群體，工薪階層所涵蓋的主體范圍比較廣，是我國最普遍的階層。隨著我國國民經濟的提升，工薪階層較過去有了很大的變化，雖然同樣屬于工薪階層但是現階段人均消費能力和收入水平明顯增長，也存在很多高收入的工薪階層群體。在我國不同收入水平以及不同年齡結構的工薪階層在個人理財中所承擔的風險也存在著明顯不同，具有豐富工作經驗的工薪階層很多都缺乏現代化的個人理財專業知識，在個人理財中投資理念相對保守，而當代青年工薪階層，在個人理財方面比較開放，對于很多股票、基金以及債券等高風險的理財產品比較青睞，也都掌握基本的理財常識，現階段工薪階層的個人理財規劃日益多樣，個人的理財需求也都越來越高。

（二）工薪階層的理財主要特點

工薪階層是我國社會的重要人群，工薪階層的收入來源主要是薪資收入，整體的收入渠道比較狹窄，因此在階層個人理財方面具有以下特點：首先個人理財滴水成河，工薪階層的收入來源比較固定，主要依靠每個月的固定工資，對于個人理財也都是滴水成河，通過每個月工資的積累，來奠定個人理財基礎。其次，工薪階層個人理財渠道就有一定的多元化，對于個人理財產品的選擇也都比較靈活和多樣，一般工薪階層對于基金、保險以及股票等都比較關注，一方面多元化的個人理財產品可以獲得更多的收益，另一方面也可以化解一定的投資風險。除此之外，

二、工薪階層理財的實際需求

（一）基本住房需求

工薪階層每個月的收入比較固定，工薪階層往往需要支付衣食住行等多方面的開支，因此在個人理財的需求方面也比較多樣，首先住房問題是我國民生建設和發展重要的基礎性問題，最近幾年我國房地產行業的改革，大大提升了商品房的價格，使得商品房價格居高不下，給很多工薪階層的生活帶來了巨大壓力，住房支出也成為工薪階層重要的消費內容，電視面對巨大的住房壓力，工薪階層一旦有積蓄在個人理財中首先會考慮基本住房需求。一方面是為自身的生活帶來保障，另一方面通過投資商品房也可以獲得穩定的投資理財收入，個人投資的風險比較小。

（二）保險需求

現階段隨著我國醫療衛生事業的建設和發展，整體的醫療救助水平有了大幅度提升，在此背景下社會群眾對于保險的意識也日益提升，更加關注個體健康，很多工薪階層都存在保險方面的個人理財需求，通過保險為自身提供醫療保障，緩解看病住院等帶來的經濟壓力，可以有效應對當前各種疾病的風險。

（三）教育需求

現階段隨著我國教育文化水平的提升，我國整體的教育意識和教育觀念有了很大轉變，家長更加關注學生的教育問題，對于學生的教育也給予了更大的投資，往往針對學生的教育要支付高額的費用，雖然我國在教育領域也提供了助學貸款、獎學金以及助學金等資金扶持，但是對于很多家庭來說也得承擔著巨大的教育壓力，尤其對于工薪階層家庭來說，子女的教育費用是一筆巨大的開支，因此很多家長都具有個人理財的教育需求，在學生小時候就做好教育的理財規劃，以此來為學生的教育問題提供保障。

（四）養老需求

養老問題是每一個工薪階層都會考慮和重視的問題，現階段在我國基本養老醫療建設不斷完善的過程中，我國現代養老體制與國外西方發達國家仍然存在著不小的差距，整體的養老保障還不夠健全，因此工薪階層的個人理財方面會有養老需求，為退休養老進行一定的規劃，滿足老年生活在物質和精神方面的需求，保持穩定的養老生活。

三、影響工薪階層個人理財的相關因素

（一）理財渠道單一，門檻高

現階段我國金融體系不斷完善與創新，工薪階層對于個人理財問題也都給予更高關注，往往會將積蓄投入到個人理財當中。但是當前工薪階層個人理財還受到諸多因素的影響和制約，目前工薪階層整體的理財渠道還比較單一，很多理財產品和機構門檻都比較高，無法滿足工薪階層的理財需求。很多工薪階層個人理財都傾向于銀行當中的理財產品、股票以及基金等，雖然目前銀行理財相對穩定，風險較小，但是銀行的理財整體收益率并不高，甚至很多投資理財產品的門檻都比較高，讓很多工薪階層個人理財都受到束縛。

（二）缺乏專業化的理財知識

縱觀個人理財的發展歷史，我國整體的個人理財業務發展和起步都比較晚，甚至很多產品和業務內容都不夠成熟，在市場的推廣過程中存在著一定的投資風險，當前很多工薪階層在個人理財過程中都缺乏專業化的理財知識，個人理財產品的選擇和投資具有一定的盲目性，一般被家人和朋友所影響購買某項理財產品，這給個人的資金儲蓄會帶來很大風險。同時在當前復雜的金融市場環境下，工薪階層對于新興的理財產品和工具都缺乏科學的認知，基本理財常識欠缺。

（三）市場理財產品結構有待優化

在金融市場和理財產品的發展中，雖然各種理財產品日益增多，但是其在一定程度上還具有一定的同質化現象，現階段工薪階層的個人理財大多以銀行的理財產品為主，商業銀行所開發的理財產品大多都是在傳統的業務上進行創新的，很多產品的功能以及投資方向并沒有發生本質的改變，無論是商業銀行還是社會上的金融機構對于理財產品的開發和創新都明顯滯后，缺乏一定的品牌意識，個人理財產品也缺乏特色，無法滿足當前工薪階層個人理財產品的需求。

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四、工薪階層個人理財規劃的對策探究

（一）根據收入狀況合理選擇理財投資方案

工薪階層與其他社會群體的收入存在很大差別，其整體的收入來源和薪資水平比較固定，因此工薪階層要充分根據自身的收入狀況，合理選擇和規劃投資方案。首先，在滿足自身基本生活需求的基礎上，工薪階層要進行多元化個人投資產品組合，有效分散投資理財風險，實現自身收入的保值和增值。其次，要針對自身實際的收入情況，來選擇合適的理財產品。例如：對于收入較高的工薪階層，可以嘗試收益率相對較高風險較大的個人理財產品，像股票、期貨以及基金等。而對于個人收入比較穩定較低的工薪階層，在個人理財投資中要相對保守，謹慎投資，盡可能的選擇安全可靠的理財產品，降低自身個人理財風險。除此之外，工薪階層要充分根據自身的風險偏好以及理財產品的市場發展，來進行個人理財投資的設計與規劃，注重保本增值，避免盲目投資。

（二）關注分散投資，防范理財風險

工薪階層要想獲得穩定的投資收入，要掌握和學習現代化的理財知識和理財技巧，學會辨別金融市場的形勢和環境，樹立科學的個人理財觀念，提高對個人理財風險的重視，在理財產品的選擇中要注意分散投資，設計多元化的個人理財產品組合，同時也要關注個人理財投資與資產的配比。例如：工薪階層要注重短期個人理財與中長期個人理財的優化組合，不能將個人的全部積蓄購買同一種理財產品，要保留一定的流動資金，同時也可以積極利用閑置資金購買長期理財投資，委托專業化的理財人員進行管理，這不僅可以有效防范工薪階層資金損失，同時短期以中長期的理財產品合理搭配，也能讓工薪階在不同時期獲得穩定的投資收入。

（三）關注現金與保障的規劃

新形勢下工薪階層的個人理財規劃要積極關注無現金與保障的規劃，積極從工薪階層的資產結構以及風險角度，保留一定的流動資金滿足生活的基本開支和需求。同時保障規劃主要是指能夠在工薪階層遭受損失的背景下能夠讓基本生活不受影響。現金與保障規劃對于個人投資理財經驗比較少的工薪階層至關重要，是防范個人理財風險，保障權益的基本步驟，能夠讓工薪階層的生活質量和條件不受個人理財因素的影響。

結束語

綜上所述，現階段隨著人們整體理財觀念轉變和提升，工薪階層對于個人投資理財越發關注，為了降低工薪階層個人理財的風險，工薪階層還需要積極學習和掌握專業化的理財知識，提高理財產品的辨識度，學會防范和應對個人理財風險，根據自身的收入與理財需求選擇合適的理財產品。

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