金融科技時代商業銀行轉型發展的機遇、挑戰和對策研究

沈友春

摘 要：隨著科學技術的不斷進步，科技給商業銀行帶來的新的機遇，同時，也帶來了新的挑戰。在金融科技大環境下，互聯網的便捷性和高效性已經快速滲透到金融行業中，再加上大數據、云計算、區塊鏈等新興技術，為我國商業銀行帶來的新的發展機遇。商業銀行如若可以利用好當前新興科學技術，就可以在金融科技時代的大環境下快速占領市場獲得更多的客戶，從而提高商業銀行在市場中的核心競爭力。但同時商業銀行也受到了互聯網金融行業的競爭如微信、支付寶。所以，商業銀行如何在金融科技時代抓住發展機遇正確應對挑戰，是當前商業銀行轉型所需要主要研究的問題。

關鍵詞：金融科技時代;商業銀行轉型發展;機遇;挑戰

在當前金融新興科技日新月異的市場環境中，傳統商業銀行應當靈活運用當前所產生的新科技，改善傳統金融產品和金融服務的供應方式，加快市場中的資金流轉速度，從而開啟商業銀行的新金融科技時代?；ヂ摼W金融由于其高效、快速、便捷的性質，被人們所廣泛關注與使用，相比傳統商業銀行服務來說成本更低服務更好，使得傳統商業銀行受到了全面的擠壓，商業銀行轉型發展大勢所趨。但目前商業銀行的管理者對于新興科技仍然持有保守態度。本文通過研究金融科技時代對商業銀行帶來的影響，提出商業銀行轉型方向與趨勢，為商業銀行的轉型發展提出有價值的研究課題。

一、在金融科技大時代下商業銀行傳統業務遇到的機遇和挑戰

（一）商業銀行在金融科技時代下的機遇

金融科技依托于互聯網獲得了飛速的發展，互聯網具有高效性與便捷性，為傳統商業銀行業務帶來的更高效的處理方式，同時，互聯網金融脫離了地區性限制，擺脫了傳統銀行網點辦理業務的銀行營業模式，大量減少了人力成本與網點的設立成本，銀行可以借助金融科技在互聯網平臺設置多種金融產品，為互聯網用戶購買[1]?；ヂ摼W金融手續一般由程序自動完成，互聯網的受眾面更廣，在銀行借貸款業務上具有更高的客戶儲備量。再加上大數據的數據支持可以有效判斷借貸款人的信用程度，加快了銀行業務辦理的速度，也加強了銀行業務數據的準確性。而當前移動支付受到了廣泛的應用，傳統商業銀行可以借助移動支付將社會中分散的資本快速集中，為商業銀行帶來了更多的金融資本。

（二）商業銀行在金融科技時代所受到的威脅

首先，隨著互聯網科技的不斷發展，互聯網金融在互聯網中快速占有市場，以微信支付寶為首的互聯網金融APP已經大大擠壓了傳統金融行業服務項目，網絡購買基金理財項目可以獲得比銀行更高的收益，所以大量客戶從傳統銀行服務項目上轉移到互聯網金融服務[2]。而傳統商業銀行對于金融科技的發展持保守狀態，并沒有在第一時間進入互聯網金融搶占市場，所以，近年來傳統商業銀行的社會融資比重大幅下降。同時在借貸款與轉賬方面，傳統商業銀行的服務項目仍然以線下網點柜臺服務為主，手續復雜審核時間較長放款速度較慢，對于小額貸款和快速貸款的客戶來說，互聯網金融要更具時效性。在轉賬方面互聯網金融更具高效性，更多用戶開始選擇互聯網轉賬，而非銀行柜臺轉賬。隨著智能手機和二維碼的不斷普及，智能支付帶來的便捷性，是傳統現金支付刷卡支付等不可比擬的。所以商業銀行在金融科技時代受到了來自于新興技術產業和互聯網金融的多方面競爭壓力，商業銀行的多項傳統業務都受到了擠壓。

二、在金融科技時代，商業銀行轉型所面臨的主要問題

如果將互聯網科技運用到傳統商業銀行中，可以有效降低商業銀行的運行成本，提高放款速度和服務有效性，在市場瞬息萬變的今天商業銀行如果仍然沿用傳統的經營模式，很可能會在未來的市場中降低商業銀行的核心競爭力。但由于商業銀行的體制和金融管控方式的影響，如何將大體制的銀行轉變為小而精的互聯網金融體制轉型過程中面臨著諸多問題。

（一）對于小額貸款快速貸款業務，商業銀行缺乏運營經驗

互聯網金融的高效快捷性，主要針對的是小額貸款業務和快速貸款業務，小額貸款業務和快速貸款業務的受眾群體往往為個體戶或者微小企業，這部分客戶體量較小抗風險能力較差，在銀行放款后很可能會形成壞賬，正是傳統商業銀行所不愿接受的客戶[3]?；ヂ摼W金融行業已經形成了完善的信用考核手段，傳統商業銀行卻并沒有這方面的運營經驗，所以傳統商業銀行對于小額貸款業務和快速貸款業務并沒有開拓的積極性，這部分客戶會隨著互聯網金融的不斷普及逐漸將目光轉向互聯網金融行業。

（二）征信難度較高，客戶信用數據難以收集

我國商業銀行在運營過程中往往各自為政，客戶數據企業征信數據在傳統商業銀行中并不互通，雖然，目前在政府的引領下部分商業銀行已經逐漸將這部分數據公開共享，但是由于涉及到商業銀行經營利益，所以，大部分商業銀行并不愿意共享本企業內部數據，阻礙了銀行業務的后期發展以及商業銀行總體信用評估模型的建立。而從國家層面來說國家也出臺了嚴格的保護個人信息數據的政策法律，對于商業銀行對于個人信用數據的獲取渠道合法性提出了更高的要求，這樣也就加大了商業銀行建立個人征信數據庫的難度?？傮w來說商業銀行如果想要快速擴展互聯網金融渠道，那么首先就需要建立風險客戶的識別系統，針對風險系統建立風險評估模型，將銀行間黑名單共享提高銀行風險規避能力，但目前傳統商業銀行，大量業務仍然采用人工審核制度，造成了風控工作的后移。

三、在金融科技時代，商業銀行轉型發展策略

在金融科技時代商業銀行必須抓住先進科學技術帶來的便捷性轉型發展，提高商業銀行在市場競爭中的核心價值，創新商業銀行服務項目擴寬商業銀行客戶群體。

（一）購置現代化銀行運營設備，提高服務質量

傳統商業銀行大量業務需要在銀行柜臺辦理，但實際上部分業務辦理手續已無需人工處理，人工處理反而拖慢了業務處理的效率。首先，傳統商業銀行應當升級硬軟件系統，在日常營業過程中強調業務自動處理，弱化人工處理，提高商業銀行業務處理效率的同時降低人力成本。而實力較強的大型銀行，可以考慮展開計算機平臺合作云平臺的設置，根據本身銀行特點來構建符合銀行日程營業需求的網絡構架以及服務器系統，這些網絡構架和系統可以對外輸出，像一些中小型銀行提供計算機技術服務，從

（二）建立科學有效的風險防控機制

雖然，當前金融科技新時代為商業銀行帶來了全新的技術，提高了商業銀行業務處理效率，但金融科技也帶來了更多的風險隱患，為了使商業銀行可以抓住金融科技所帶來的新機遇，那么，就需要建立科學有效的風險防控機制，抓住機遇，控制風險才是商業銀行在金融科技下轉型運營的首要任務。首先應當在銀行間利用區塊鏈技術建立信息共享機制，確保各家商業銀行的黑名單客戶信息可以共享，同時建立對提供黑名單的銀行進行適當的獎勵機制。第二運用大數據技術建立風險管控評估體系，大數據會對每一項銀行金融業務進行科學系統化的商業評估，相對于傳統人工評估來說降低了人為可操作性，提高了商業評估的科學性和準確性。同時可以根據現金流針對高危實踐進行實施監測，特別是網絡詐騙，洗錢等違法犯罪活動。第三在銀行風險評估機制外建立防范外部渠道風險管理機制，防止客戶信息泄露，在客戶進行風險操作時給予短信提示或短信驗證，對該金融行為進行再一次加密，防止網絡重要數據遭到篡改。

（三）和互聯網金融企業構建深化合作機制

相對于傳統商業銀行來說互聯網金融企業對于新金融科技的應用更為熟練擁有一定的操作經驗，所以傳統商業銀行可以與互聯網金融企業構建合作機制，在合作中實現互利共贏。首先可以展開客戶共享機制，將互聯網金融產品滲透到傳統商業銀行的營業范圍內。傳統商業銀行在市場中已經深耕細作多年，記得的大量的客戶，同時在人民群眾心中擁有較高的地位，所以客戶實現共享可以促使互聯網金融企業的金融產品受眾面更廣，而隨著互聯網金融企業的金融產品進入傳統商業銀行，也增加了商業銀行金融產品的服務種類。雙方合作共贏建立實驗室或者研究中心，可以利用互聯網金融企業科技上的優勢以及傳統商業銀行資本上的優勢，建立互通的信貸渠道，開發更具新穎的金融產品降，綜合提高傳統商業銀行的市場競爭能力。

隨著科學技術的不斷進步金融科技對傳統商業銀行帶來了不斷的沖擊以及競爭壓力，商業銀行必須抓住金融科技時代所帶來的新技術擴展商業銀行金融產品種類，同時，提高商業銀行風險控制能力，保證商業銀行可以在金融科技時代下快速健康的發展。

參考文獻：

[1]魯晴，楊宏斌.金融科技時代商業銀行轉型發展的機遇、挑戰和對策研究[J].科技經濟導刊，2019，27（25）：189-190.

[2]張德茂，蔣亮.金融科技在傳統商業銀行轉型中的賦能作用與路徑[J].西南金融，2018（11）：13-19.

[3]陳澤鵬，黃子譯，謝潔華，李成青，肖杰.商業銀行發展金融科技現狀與策略研究[J].金融與經濟，2018（11）：22-28.