中小企業保險服務機制及優化措施

武月

摘要：近年來，現代化建設的發展迅速，我國的各行各業的發展也突飛猛進。不管是哪一個省份，其民營經濟以及中小企業都是比較發達的。因為存在較低的資本成本，因此促使這部分中小企業單位資本可以實現更多的勞動力的容納，對于城鎮就業來說，其很好的解決了就業壓力。同時，全省稅收收入中，這部分中小工業企業上繳的稅收達到43.00%以上。隨著社會的發展，不斷提升著這部分中小工業企業生產要素價格，同時還直接提升了資源環境成本。同時，中小企業整體競爭力逐漸偏弱，導致中小企業存在非常狹窄的利潤空間，還有一部分在競爭中瀕臨破產倒閉。

關鍵詞：中小企業;保險服務機制;優化措施

引言

隨著我國市場經濟體制的不斷完善，市場經濟的不斷發展，保險行業面臨的風險也更加復雜，風險變化多端，在保險企業的日常管理中，風險管理是其中很重要的一部分。對風險的識別，應對和解決構成了保險企業風險管理的基本環節，保險企業的風險管理非常重要，其本身的經營特性決定保險企業作為風險的管理分散者，如果無法有效管理自身風險，很有可能將更多的風險擴散，造成嚴重的影響，所以，保險企業應該積極尋求，不斷提升自身的風險管理水平，保障企業的正常有序經營發展。

一、我國中小企業財產保險市場的現狀分析

當前我們國家工商部門注冊登記的中小企業上比在99%以上，產值、納稅等占比也都比較大。簡單來說中小企業指的是和大企業相比，在人員數量、企業規模、資產等方面都是比較小的單位。每個國家對此定位都不同，但總體而言就是在風險管理方面存在漏洞，不具有構建自保基金，以及抵抗風險能力不足。雖然我們國家企業財產保險市場有著比較大的容量但實際參加的企業數量極少，例如廣東、浙江這些發達的省份，投保率長期不足百分之十，而中小企業的這一數據只會更低。這讓財產保險在我們國家國民經濟、社會安定等所要發揮的社會職能功效遠不能發揮出來。

二、中小企業保險服務機制優化措施

（一）保險服務中小企業發展的有效措施

首先，強化風險導向宣傳力度，促使我國中小企業保險服務的需求得到有效的激發。在實際工作中，需要保險業強化風險導向宣傳，在企業經營過程中，介紹中小企業相關的風險保障作用以及融資作用，促使其有效保險需求得到基本的滿足。其次，促使保險服務中小企業意識得到強化，促使保險產品實現多樣化發展。所以需要立足于以下幾個方面來促使保險機構服務中小企業意識得到提升：第一個方面是政府需要針對上述問題進行正確的引導，并且按照需要頒布相關的扶持政策，做好一定的稅費減免工作;第二個方面是促使中小企業信用評價體系得到健全以及完善，促使信息不對稱問題得到基礎的解決。并且，還需要在分析實際中小企業運營情況的基礎上完成多樣化的保險產品的開發設計，在上述工作中，促使不同企業之間的需求得到最大程度的滿足，防止產品出現“通用性”強而“個性化”少的情況存在。最后，強化認識的力度，促使中小企業保險服務得到進一步的優化。所以，身為保險業需要實現《中華人民共和國中小企業促進法》的根本掌握，與此同時，還需要貫徹實施“新國十條”的相關標準，對于中小企業保險服務的責任感需要進一步的增強，同時還需要完善中小企業保險服務的大局意識。在日常工作中，需要對中小企業進行主動的深入，這樣一來就可以從根本上掌握實際的生產經營情況，第一時間完成相應信息咨詢工作，同時第一時間完成防災減損等工作，促使其相關的理賠服務得到有效化，并且將保險服務中小企業發展的作用真正的發揮出來。

（二）注重對風險的全方位識別與管理

保險企業應該注重加強全方位的風險識別與管理，提高企業的風險管理水平。首先，在對風險的識別上，企業應該設立專門的風險識別部門，對市場環境和企業內部的風險進行準確的識別，不同的風險需要專業的識別機制，企業應該不斷完善識別機制，增加識別的準確度，為下一步的風險處理奠定基礎。保險企業要對識別到的風險進行嚴謹全面的監督，同時對風險的管理應該從相關制度建設層面到執行、監督層面進行完整的管理，包括風險的目標制定、相關制度的構建、風險管理工作的安排以及監督管理等，要制定完善的風險管理組織機構，各司其職，保證責任能夠落實到人，保險企業要不斷完善自己的組織架構，將風險管理進行專門的架構管理，保證組織架構能夠高效快速的應對風險。同時，保險企業應該通過多個維度建立相應的風險管理機制，從不同的維度做好風險的識別、評估、管理和監督工作，形成完整的風險管理體系，將風險控制在監管體系內，這樣有助于風險的更加快速高效解決。其次，企業要不斷建立健全企業的全面風險管理信息體系，將先進的信息系統融入保險企業的體系構建中，這樣能夠更加快速高效的在業務部門之間進行信息共享，有利于各種數據和評估結果的共享，也能夠幫助企業對公司的風險評估、執行等作出更加準確的統計和監控。

結語

綜上，常言道“天災人禍”，“人禍”尚可用制度、法制去約束來降低風險，而“天災”在很大程度上是沒有辦法控制的。特別是如臺風、地震這類強大的自然災害，人們在這面前更顯得弱小。對于中小企業的發展來說，需要在一定安定、穩定的條件下進行，對企業的財產進行投保，可以轉移、分散風險，讓企業在一個相對安全的環境中安心生產、盈利。雖然說當前中小企業財產保險的參保度不足，但相信只要通過國家和保險公司的努力，讓財產保險的理念可以深入到每一個中小企業心中，相應就可以將財產保險普及開，讓企業更更好、更快、更健康地發展。

參考文獻：

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（作者單位：湖南工商大學）