P2P網絡借貸的刑法控制分析

馬騰飛

摘 要：我們需要意識到P2P網絡借貨能夠在民間融資中帶去正面效應，但也存在著一定的法律風險，例如擅自對金融機構進行建立、非法吸收公眾存款等。基于這些現實問題，對其進行嚴格的刑法控制是十分必要的，文章也會對有關控制路徑進行簡要分析。

關鍵詞：P2P網絡借貸;刑法;控制分析

現下P2P網絡借貸公司的“跑路”問題時有發生，部分擔保機構也正面臨著由于前期擔保而為其帶來的擠兌風險。這也說明，在P2P網絡借貸進一步繁榮中也是亂象叢生：一方面受到風投的尤為青睞，另一方面P2P網絡借貸公司經常“跑路”，甚至出現行業倒閉的“風潮”。所以深入剖析P2P網絡借貸與研究其頻發問題，對法律風險特別是刑事方面加以控制，不只是具有單一的理論價值而是能有效穩定社會環境。

一、簡析P2P網絡借貸出現的主要原因

第一，基于傳統金融體制下而產生的資金不平衡供需。在改革開放不斷深入的過程中，使得我國社會經濟得到了有效發展，無論是人們的生活水平還是收入水平均獲得很大程度的提高，經過長期的經濟發展以及財富累積，使得民間閑置了大量資金，這些資金迫切希望獲得投資渠道。一方面因為社會投資產品類型稀少，沒有多元化的投資途徑，因此很難滿足不斷增長的民間資金不投資需要。另一方面，我國銀行的存款利率及其收益并不十分理想，而在存款之外的證券等相關投資渠道需要投資人掌握較高的專業知識與技能，可現階段我國人民群眾的投資理財觀念與能力總體較低，很難達上訴投資渠道針對投資者的素質要求。所以，累積的民間閑置資金由于沒有適當的投資渠道，才將視線轉移至民間借貸以及融資市場中。

第二，和正規金融相比P2P網絡借貸具突出的優勢。我國正規金融不僅體制上較為“僵化”而且手續相當繁瑣，可是P2P網絡借貸行業因為突出的優勢特征，使得短短幾年時間能夠快速發展，其主要優勢如下：（1）相對廣泛的借貸對象范圍而且貸款門檻不高。在P2P網絡借貸模式下的借貸雙方屬于是一種多對多的關系，具有十分廣泛的分布范圍。不管是我國東部地區還是經濟發展相對緩慢的中西部，都存在著各種形式的P2P網絡借貸。在經濟發展較好的地區，P2P服務的主要對象是迫切需要資金進的中小型企業與個體工商戶，而對于經濟落后的地區，則將主要的服務對象定位在生活中需要資金的個人。針對迫切希望周轉資金但有難以通過正規金融機構獲得的需求者來講，最為理想的融資渠道就是P2P網絡借貸;（2）較快的信息流通速度且操作便利。與以往金融機構中需要通過線下網點對借貸進行辦理的模式相比，P2P網絡借貸是通過互聯網對借貸信息進行發布，實現了借款人與投資人相互間的信息交流，雙方能夠依托于互聯網在最短的時間內達成共識。與此同時，在該模式下的借貸手續以及業務流程絕大多數是依托互聯網而實現的，幾乎不會受到時間與空間的影響操作也相對便捷。通常情況下基于該平臺進行借款，當借款人提出申請時會提供一定擔保，當簽訂好借款合同后就可以得到借款，和以往的貸款模式相比，不僅便捷而且高效也更貼合現代化的商業發展形式。

二、對P2P網絡借貸進行刑法控制有關路徑分析

第一，謹慎介入針對刑事政策的有效控制。基于我國寬嚴相濟的基本刑事政策，在有關對待行政犯罪的具體思路上應注重輕緩化，也就是要盡可能在刑法理念中彰顯謙抑性。所謂刑事政策的輕緩化其是就相對嚴厲的刑事政策來講的，也是犯罪與刑罰不斷進化中朝著輕緩化發展的主要趨勢。也就是說，在刑法立法方面要是可以規定相對較輕刑罰就沒有必要過重的規定;對于刑事司法而言，要是樂意不定罪或者是可以適用于輕微刑罰就不需要定重罪與重罰。尤其是在我國的《刑法修正案（七）》中就對這一刑事政策充分的展現，特別在對稅收造成威脅等有關經濟犯罪方面十分顯著，例如將“偷稅罪”改變成“逃稅罪”，且悄然的將獲罪門檻提高，這也是刑罰政策具有輕緩化特征的表現[1]。因此，在評價P2P網絡借貸存在的刑事風險方面也需如此，在充分規制有關違規違法行為的同時，把獲罪條件最大限度地提升，或者可以借助罰金刑、非刑罰等相關處罰措施。

第二，把“單位或個人貸款”擴充到貸款詐騙罪領域。之所以要擴大范圍是因為我國的法律（包含刑法）長期以來相對側重于對銀行利益加以保護，在貸款詐騙罪上亦然，只是重點打擊詐騙銀行貸款的有關行為。從某種角度;來講可能是我們長期通過銀行貸款，所以相對忽對民間或是社會貸款沒有予以必要的重視，也未能使用刑法手段進行特殊保護。因為在其貸款業務中很有可能藏匿著貸款詐騙等風險，因此需要提高對其的重視程度，這樣不僅可以對銀行進行保護也能對社會或是民間貸款加以保護，與此同時也可以將P2P網絡借貸模式下的貸款行為進行規范。

第三，將資格刑的適用領域與種類進一步擴大。雖然我國設置有關的資格刑例如“剝奪政治權利”等，可是在經濟犯罪領域中卻沒有較多的資格刑規定，例如職業資格、經營資格、法人職務等。對于在P2P網絡借貸業務中的罪犯，也有必要考量設置或是采用有關的資格刑進行相應處罰。其十分畏懼因為剝奪了從業資格而使其喪失“生存能力”的后果。因此，有關P2P網絡貸款，應該講資格刑的種類及其適用范圍擴大，比如可以把剝奪“經濟資格”等內容加入其中[2]。

三、結束語

要想刑法有效介入至P2P網絡借貸領域，應該確保具有一定的限度性，通過積極引導取替盲目性打擊，賦予其更為廣闊的發展空間以此促進市場創新。可是在削減刑法“打擊面”的基礎上，也應進一步加寬政監管范圍，建立并積極完善有關制度提高對P2P網貸的監管力度，確保P2P網絡借貸行業可以真正的步入正軌，將其自身的積極作用充分發揮，進而保護好借貸雙方的合法利益。

參考文獻

[1]湯仙月.P2P網絡借貸行為刑法規制研究[J].黑龍江社會科學，2019（01）：119-124.

[2]張欽利，紀辰.互聯網金融刑法適用問題研究——以P2P網絡借貸為例[J].法制與社會，2017（32）：54-55.

[3]張晶晶，金瑩.淺析P2P網絡集資行為的刑法規制[J].法制博覽，2017（30）：155.

[4]胡江，黃麗欽.P2P網絡借貸中虛假宣傳行為的刑法認定研究[J].重慶廣播電視大學學報，2017，29（04）：25-36.