商業銀行旅游消費金融產品開發研究

王春霖

摘 要：旅游業作為一項新興產業，在優化我國經濟結構的時候，也能擴大內需，同交通、金融業有著非常緊密的聯系，從而形成了“旅游消費金融”。基于此，本文首先介紹簡要的介紹了商業銀行旅游消費金融產品的類型，接著分析了消費金融產品開發中存在的問題，針對其中的問題，重點提出了一些有效的開發策略，以期為相關人員提供一定的參考。

關鍵詞：商業銀行 旅游消費 金融產品

隨著市場經濟的快速發展，旅游業的發展規模也在不斷擴大，在產業融合日漸模糊的背景下，旅游業開始以一種全新的經濟現象出現在市場上。但是從當下旅游消費金融產品的開發情況而言，還存在著諸多的問題，針對這些比較典型的問題，應該在此基礎上提出一些具備針對性的對策和建議，借助金融去推動旅游業的可持續發展。

一、商業銀行旅游消費金融產品的類型

（一）信用卡

商業銀行發行的旅游信用卡一般分為兩種：聯名的、獨立的。前者在形式上享有普通銀行卡的服務，卡片上也會有雙方的名字和標志，當消費者在拿著信用卡的時候，不僅可以享受到一般銀行卡的服務，還具備一些額外的待遇。當下，商業銀行發行的銀行卡大多是其它的組織一起合作，經過一系列的整理工作，有電子網絡企業、旅游點經銷商和酒店等。而獨立的旅游信用卡主要是同其它機構聯合發布，這種運作方法讓整個銀行具備更大的自主權，而且不用受到第三方的束縛。

（二）信貸

新時期背景下，人們的生活水平在上升，旅游的年收入也呈現不斷增加的趨勢，針對那些購買欲望極強的游客，在經濟水平不允許的情況，也可以開通相關業務，向銀行提出申請，從而獲得一定的消費貸款。從應用特點而言，功能上比較單一化，而且申請流程過于復雜，即便向銀行提交了相應的申請材料，也要等30天以后，才能完成審判。

（三）電商平臺

電商平臺具備極強的自主權，涵蓋了繳費、擔保等業務，在電商平臺中，有預定機票、酒店、門票等諸多服務，不但平臺的服務非常完善，而且應用技術也愈加成熟。給予銀行客戶更多的選擇權，在進行各項訂單交易的時候，也非常便捷和安全，例如商業銀行同工業相互結合的“智慧服務”、建行的“B2C”、農行的“金e順”等，這些旅游消費金融服務，同人們的日常生活緊密結合，也能滿足銀行客戶的基本需求。

二、旅游消費金融產品開發中存在的問題

（一）金融開發的規模較小

當下，我國金融消費市場在不斷擴大，但是從一個整體的層面而言，市場規模在國際上占據的比例仍然偏小。按照相關的數據顯示，接近50%的家庭在缺乏資金的時候，會向親戚、朋友借錢，不會選擇銀行，所以我國消費金融市場的規模不大。在分析多種旅游消費金融模式的過程中，商業銀行對于消費者所提供的旅游類金融產品還是比較齊全的，但是整體的規模不大，以信貸為例，現階段的信貸業務并沒有完整的納入到主流消費渠道中，簡言之，商業銀行并沒有單獨的開設這一板塊。

（二）金融模式發展有失平衡

旅游信用卡在我國發展的時間實際上比較晚，但是有著互聯網的引導，使其轉換為比較獨特的運作模式，讓商業銀行能夠從中獲得一定的經濟效益，所以會持續性的投入，使得該業務快速成長;但是在信貸業務方面，雖然成立的時間比較早，可運用手段過于單一，不符合當下的發展潮流。最后是電商平臺上的旅游服務模式，當商業銀行在轉變運作方式的時候，平臺上退出的服務也顯得更為的直觀、快捷，受到人們的喜愛，所以發展前景還是非常好的。

（三）產品開發的渠道過于單一

從目前的金融服務渠道來看，其它類型的金融服務機構并不具備開發旅游金融產品的資格。雖然近幾年，銀監會在擴大對內開放的范圍，推進消費金融試點單位的發展，使得一些民營銀行也開始進入到正常的發展狀態，但是這些旅游金融發展的前提仍舊是商業銀行。

三、旅游消費金融產品的開發策略

（一）降低準入條件，體現出主導開發功能的作用

旅游消費金融要想達到可持續發展的目標，需要政府充分發揮出宏觀調控的作用，按照實際情況，適當的降低準入條件，讓那些具備經濟能力、發展比較穩定的金融機構也加入到消費金融企業的范圍內。同時，在政府監管下開展的旅游消費金融業務，使得消費平臺更為的多元化，這在一定程度上也促進了商業銀行不斷去創新經營理念，給予消費者更為穩定、多樣的消費環境。近年來，國家出臺了一系列的文件，主要目的在于支持金融旅游業的發展，一方面，理清政府和市場之間的關系，要讓市場在資源配置中發揮出一個決定性的作用;另一方面，創新金融模式的時候也要支持旅游業的發展，擴寬整個融資渠道，讓企業可以從證券、債券市場中解決資金方面的問題。例如在2106年，國務院就決定，放開金融消費市場準入門檻，將試點推廣到全國范圍內，大力發展消費金融行業，釋放消費潛力，將重點放置在低收入的人群中，促進消費的快速升級。當各路資金開始進入到消費金融市場的時候，也會將旅游業作為重點，其中所涉及到的不只是商業銀行，更有旅游企業和電商平臺。除此之外，商業銀行作為最主要的開發主體，在旅游企業的基礎上，消費者的需求也出現了一定的變化，這讓消費擁有更多的選擇權。旅游消費金融產品的種類在增多，選擇的方案愈加多元，那么產品的類型也更加符合消費者的基本需求;當產品標準化程度在提升的時候，需要提供一些便捷的服務，借助規范性的操作流程，不斷健全風險管理體系，使得消費者的發展和運行更加順暢，確保銀行管理的規范化和科學化，滿足消費者對于產品的要求。

（二）完善社會各項保障制度，健全銀行信用體系

要想提高旅游消費的水平，就應該完善社會保障制度，不要讓旅游成為大眾的負擔，從而阻礙經濟的發展，所以擴大社會保障的覆蓋范圍，提高居民的消費水平。在健全銀行信用評價體系的時候，應該加強內部的評級法，充分認識到這是一項長期且艱巨的任務，盡量站在一個長遠的角度去考慮事物的發展和變化，重視銀行內部體系的研究工作。尤其是在信息化快速發展的當下，數字技術、智慧服務等，將消費者的行為信號、信用體系和人際關系考慮在內，構建了一個多維度的數據網絡，用于完善征信體系。那么在未來的發展中，也要借助互聯網金融數據，突破現有的數據模式，逐漸去完善我國銀行的信用體系。對于整個旅游消費金融市場而言，產品的種類在增加，客戶群體更為的多元，支付方式也會不斷創新，這種情況下，就必須要構建一個更為完善的監管體系。而且在未來，還應該按照人力的基本需求去進行持續性的審判，結合信息技術，構建一個自動化的控制體系，然后從監管的主體、手段和政策為出發點，創設一個安全的金融環境。以“在線旅游平臺”為例，結合各種社交媒體、數據和政府等，用于推動旅游資源的創新性發展，基于金融技術和創新性服務，讓金融服務實現“四流合一”，衍生出“在線旅游+消費金融”的OTA模式。而在融資的過程中，需要構建一個金融防范體系，保證交易的透明度和完整性，還要構建一個完整的法律法規，這樣才能使得“在線旅游消費”更為的有序與合理，確保消費者的基本權益。

（三）發揮旅游中介公司的優勢性，獲得良好的宣傳效果

在旅游消費市場中，旅游企業和消費者會出現非常直接的接觸，企業也是最了解整個消費市場的，要想推廣和宣發信貸產品，商業銀行要充分發揮出旅游中介公司的優勢性，加強同企業的相互合作。例如，銀行現階段的汽車、住房貸款等，借助地產開發商去擴大同廠商的合作方式，既能節省人力資源，又能推動各項業務的全面發展，獲得一個雙贏的效果。當旅游消費金融業務在發展的過程中，借助旅行社的優勢性，通過多種途徑去獲得一個最佳的宣傳效果。在這種信任情況下，充分把握住消費者的各項行為，幫助他們辦理旅游的各項手續，這樣不僅能幫助銀行規避掉一些潛在的風險性，還能減少旅游消費者對交易業務的疑惑。同時，商業銀行利用旅行社去進行有效的宣傳，宣傳的過程中，轉變消費者陳舊的消費者理念，讓社會大眾了解到超前消費所帶來的好處，使旅游消費成為大眾生活的一部分。例如工商銀行同“國旅總社”合作，聯合開展的刷卡立減的活動，讓90后、00后也能利用“小額貸款”出國旅游，全面整合旅游和金融方面的優勢性，為消費者提供更為高效、便捷的支付、旅游服務。“小額貸款”活動中，這是很多年輕游客都會選擇的一種方法，貸款的額度一般比較小，在50000元以內，主要是針對年輕人剛開始工作，儲蓄不多，需要在父母身體狀態好的時候，帶著家人一同旅行。這種“小額貸款”，一般分為一年或者是兩年來還款，不會出現壓力過大的情況，而且在市場上的接受程度也比較高。

結束語：

新時期背景下，商業銀行應該按照自身的特點，研發出一些符合旅游消費者需求的產品，構建旅游金融產業鏈，提高整體的服務效率和服務質量，滿足消費升級中客戶多層次、多樣化要求。從以往商業銀行消費金融的角度而言，主要是沒有掌握到客戶的認知理念和基本需求，所以旅游消費者產品缺乏創新性。對此，銀行應該在創新的基礎上，保護好市場定額，而且在改善收入結構的時候，也能提高整體的盈利水平，順帶借助金融去推動旅游業的可持續發展。

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