金融科技背景下商業銀行轉型策略研究

郭君

摘 要：近些年金融科技得到了快速的發展，對我國傳統商業銀行的發展造成了巨大的沖擊，迫使商業銀行不得不通過轉型升級來有效應對金融科技發展所帶來的不利影響。本文首先對金融科技的概念及發展現狀進行了分析，在此基礎上重點對金融科技對商業銀行發展的影響以及應對策略進行了闡述。

關鍵詞：金融科技 商業銀行 抓型策略

目前世界上的大型商業銀行其非利息收入均已經占到了銀行總收入的一半以上，其中中間業務在收入中占據了較大比例。但是在我國大型商業銀行的收入一直以利息收入為主，非利息收入一直處于較低的水平，雖然近些年受到互聯網金融發展的影響，商業銀行一直在尋求轉型升級，其中間業務到了快速發展，但是整體來說我國商業銀行目前的中間業務占比還不足三分之一。在金融科技快速發展的大背景下，商業銀行的這種盈利模式大大限制了其盈利能力和市場核心競爭力。因此我國商業銀行為了能夠保持自身的核心競爭優勢，更好應對互聯網金融的沖擊，應該更好順應時代的發展趨勢，積極尋求科學合理的發展策略。

一、 金融科技的概念及發展現狀

1. 金融科技概念

近些年隨著金融科技的快速發展，人們對于金融科技開展了大量的研究工作。金融科技的概念最早起源于美國，主要是指：“金融服務的一種創新，具體指的是互聯網公司或者高科技公司利用大數據、云計算、移動互聯等新興技術依靠軟件開展的低門檻金融服務。”相對來說我國對于金融科技的研究較晚，直到2015年金融科技的概念才開始在我國普遍提及。但是金融科技在我國發展快速，到2016年金融科技已經成為我國金融領域研究最熱的詞匯。

2. 金融科技發展現狀

在互聯網金融快速發展的大背景下，金融科技近些年也得到了快速發展。統計數據顯示全球金融科技公司2008年吸納的資金為9.3億美元，在2015年吸納的資金達到191億美元，在2017年吸納的資金達到1142億美元，可見金融科技發展勢頭較為猛烈。對于我國來說，金融科技雖然起步較晚，但是發展非常迅速。我國互聯網科技公司開展金融業務最早可以上溯到2003年，在這一年支付寶誕生，掀起了支付平臺發展的浪潮。這些支付平臺的成立為人們的工作和生活提供了巨大的便利。2013年阿里巴巴公司推出了余額寶業務，開始進入貨幣市場基金業務。在這之后百度的理財B和百賺、騰訊的理財通以及京東的小金庫等紛紛成立，標志著互聯網科技開始向消費群體普遍提供金融產品和金融服務。2015年阿巴里里公司又推出了螞蟻花唄，京東推出了京東白條，這些互聯網公司推出的消費信貸產品為消費者的賒購提供了巨大的便利。目前我國的金融科技表現出良好的發展趨勢。

二、金融科技對商業銀行發展的影響

1. 對商業銀行的傳統業務構成巨大沖擊

我國商業銀行的傳統業務主要包括負債業務、資產業務以及中間業務，其中負債業務是基礎，資產業務和中間業務直接影響著商業銀行的盈利能力。在金融科技快速發展的大背景下，商業銀行三大傳統業務均受到嚴重沖擊。對于存款業務來說其規模不斷下降，我國銀行業2014年第三季度存款總額為112.7萬億元人民幣，是1999年以來首次下降，其中16家上市銀行存款總額跌幅為1.97%。商業銀行存款規模的下降導致部分商業銀行出現了錢荒，直接影響了其用于放貸的金額，降低了商業銀行的盈利能力，同時增加了商業銀行的信用風險。在這種情況下，部分商業銀行開始聯合對支付寶進行抵制，足以反映出金融科技對商業銀行發展所造成的巨大壓力。對于貸款業務來說也嚴重受挫。雖然相比存款業務，貸款業務受到的沖擊要小一些，主要原因在于金融科技在發展中尚未形成各種類型的信貸產品和信貸服務，但是由于商業銀行存款規模的下降導致貸款規模也逐漸萎縮。對于中間業務來說被嚴重擠壓，本來國內商業銀行的中間業務發展就不成熟，規模有限，收入占比較低，在金融科技的沖擊下，中間業務發展空間下降，盈利能力受到明顯影響。

2. 商業銀行的信用中介職能受到嚴峻挑戰

在金融科技的支持下，我國互聯網金融得到了蓬勃發展。互聯網金融機構借助用戶在互聯網平臺上的各種數據對用戶的信用進行有效評估，為互聯網金融業務的開展提供信用數據。同時互聯網金融業務不斷拓展，充分考慮用戶的購買行為和金融行為，更好促進互聯網金融業務的拓展[1]。在這種情況下，各家互聯網金融公司均基于自身形成的信用評價體系來開展金融業務。以余額寶為例進行分析，余額寶自從2013年誕生之后通過三年的發展，資金提供方可以避開商業銀行直接基于互聯網金融平臺提供資金，同時資金需求方也可以直接基于互聯網金融平臺獲得資金，金融脫媒現象開始出現。在這種情況下商業銀行的信用中介職能正在逐漸弱化。而且隨著金融科技的不斷發展，互聯網金融平臺可以有效降低信息不對稱問題，降低業務風險，人們對于互聯網金融平臺的信任度越來越高，導致我國金融脫媒現象更加嚴重，我國商業銀行的信用中介職能逐漸弱化。

3. 商業銀行的市場發展環境發生顯著變化

金融科技的快速發展為人們的工作和生活帶來了便利，在這無形之中對金融市場環境產生了顯著的影響。一方面金融科技改變了人們的消費習慣，由于互聯網金融業務不受時間和空間的限制，人們隨時隨地都可以借助互聯網開展金融業務，同時互聯網金融業務對于用戶的進入門檻基本沒有要求，這促使越來越多的用戶開始選擇互聯網金融。在這種情況下商業銀行等金融不得不采取積極的措施，來應對金融科技所帶來的沖擊。另一方面金融市場的競爭格局發生了變化，在傳統的金融市場中是不同商業銀行之間的相互競爭，但是在金融科技的巨大沖擊下，不同商業銀行之間不得不抱團取暖，來一起應對金融科技的影響[2]。這種競爭生態結構的變化，有助于商業銀行在轉型升級過程中更加積極主動。

三、商業銀行應對金融科技發展策略

1. 拓寬現有經營模式

在金融科技的影響下，越來越多的用戶開始選擇互聯網金融。在這種情況下，商業銀行應該認清競爭環境的變化，充分利用互聯網的力量，發揮互聯網的優勢，與互聯網金融公司搶奪用戶。2013年余額寶推出之后，大大降低了金融用戶的準入門檻，受此影響很多商業銀行將理財產品的購買門檻逐漸由原來的5萬元降低至1萬元。但是隨著互聯網平臺的不斷發展，很多互聯網金融機構推出了1元理財，迫使商業銀行不得不進一步降低準入門檻。在業務便捷性方面，為了有效對互聯網金融平臺進行抗衡，多家商業銀行紛紛推出了在線直銷銀行以及網上銀行商城等。目前商業銀行通過拓寬現有的經營模式已經取得了一定的效果，但是相對來說在發展中缺乏主動性。這就要求商業銀行應該提高業務前瞻性和預見性，基于對未來發展趨勢的評估積極主動采取措施，改變被動發展的不利局面。

2. 加強風險管理

商業銀行一直是我國金融體系的主體，經過多年的發展，其積累了龐大的客戶群體以及豐富的發展經驗。對于商業銀行來說風險經營是其本質屬性，通過對風險進行分析評估和管理，來保障資金安全，提高核心競爭力。金融科技的快速發展雖然對互聯網金融起到了積極的促進作用，但是也在短時間集聚了大量的風險。因此在商業銀行發展中應該充分發揮自身的比較優勢，進一步加強風險管理，并形成核心競爭力，通過良好的風險控制來吸引客戶[3]。商業銀行可以在現有客戶資源的基礎上，加強風險預警體系建設，從源頭上對風險進行嚴格控制，將風險降低到可控風險之內。

3. 加強不同商業銀行之間的合作

由于金融科技的快速發展已經對整個銀行也均造成了嚴重的沖擊，因此各家商業銀行在發展中不僅要考慮同行業之間的競爭，還應該將互聯網金融機構納入競爭的格局之中。一方面商業銀行應該對金融科技公司的運營模式、發展規律以及競爭策略等進行熟練掌握，在此基礎上采取科學合理的競爭策略;另一方面不同商業銀行之間應該形成金融機構聯盟，加強不同商業銀行之間的交流和合作，以此來提高整個銀行業的專業水平和競爭實力。

4. 提高中間業務的盈利能力

金融科技的發展對于促進利率市場化起到了積極的促進作用，在這種情況下商業銀行應該盡快進行轉型升級，改變傳統過度依賴存貸利差的盈利模式，促使商業銀行的盈利朝著多元化方向發展。中間業務是目前商業銀行拓展盈利渠道的主要途徑，中間業務的大力開展對于提高商業銀行的盈利能力以及優化業務機構均具有積極的意義。具體來說包括兩個方面：一是商業銀行應該不斷加大中間業務在商業銀行總業務規模中的占比，不斷提高對中間業務拓展的重視程度;二是商業銀行應該對中間業務自身的內部結構進行優化，提高高層次中間業務在中間業務總量中的占比。除此之外，為了更好推動中間業務的發展，商業銀行還應該積極創新更多類型的中間業務產品，從而更好滿足金融客戶多樣化、個性化的金融需求。總體來說，在金融科技快速發展的大背景下，商業銀行應該努力抓住利率市場化的契機，加大對中間業務發展的力度，豐富盈利模式，來更好應對金融科技所帶來的沖擊和挑戰。

參考文獻

[1] 陳綱. 金融科技背景下商業銀行移動支付業務發展對策研究[J]. 行政事業資產與財務， 2019（01）：93+97-98.

[2] 陸龍飛， 徐飛. 金融科技背景下我國商業銀行經營效率研究[J]. 金融教育研究， 2018， 31（5）：33-39.

[3] 程華， 蔡昌達. 我國商業銀行金融科技發展策略[J]. 銀行家， 2017（9）：131-133.