淺談商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)調(diào)整

馬夢(mèng)詩(shī)

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)正向著網(wǎng)絡(luò)化方向快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)已深入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，成為當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要組成部分。受到互聯(lián)網(wǎng)的影響，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融正在蓬勃發(fā)展。在這種情況下，商業(yè)銀行也受到一定的影響和沖擊，需要做出有效的創(chuàng)新，在新金融環(huán)境下找到正確的發(fā)展之路。本文對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)調(diào)整進(jìn)行深入的分析研究，并結(jié)合實(shí)際情況，提出合理的建議，為推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的和諧發(fā)展，發(fā)揮積極的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 業(yè)務(wù)調(diào)整

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，簡(jiǎn)而言之就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融活動(dòng)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠給客戶提供更便利、更多樣化的金融服務(wù)，極大的促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。與此同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的工作模式造成了極大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使我國(guó)的金融環(huán)境發(fā)生了極大的改變，在新金融環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，找到正確的發(fā)展之路，成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展建設(shè)過(guò)程中需要解決的一項(xiàng)重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

（一）擴(kuò)張成本極低

首先，在金融行業(yè)中，原始投資以及金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)維護(hù)，都需要大量的開支，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)融合之后，巧妙的避開了這部分成本開支，為金融行業(yè)的發(fā)展擴(kuò)張，節(jié)省了大量的成本。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越完善成熟，功能也越來(lái)越強(qiáng)大，人們只需要通過(guò)手機(jī)或電腦，就能夠快速處理金融服務(wù)。客戶可以通過(guò)手段或電腦等終端設(shè)備，自行發(fā)起業(yè)務(wù)要求，然后金融系統(tǒng)就會(huì)對(duì)客戶提出的業(yè)務(wù)要求進(jìn)行自動(dòng)處理，這使金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本大幅度下降，為互聯(lián)網(wǎng)金融快速擴(kuò)張，提供了成本方面的保障[1]。而商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，在此方面明顯落后一大截，失去了市場(chǎng)先機(jī)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

其次，計(jì)算機(jī)廣泛普及得到互聯(lián)網(wǎng)用戶大幅度增加，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了良好的產(chǎn)品推廣和宣傳條件，無(wú)限擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品推廣和宣傳輻射范圍，使得更多的人開始認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融、了解和關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融。而商業(yè)銀行受到時(shí)間和空間條件和限制，其產(chǎn)品推廣和宣傳所能輻射的范圍都具有為有限。如果要擴(kuò)大宣傳范圍，必須要增加大量成本。在這種情況下，依照傳統(tǒng)產(chǎn)品推廣和宣傳方式的商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，明顯失去了推廣和宣傳優(yōu)勢(shì)。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，目前商業(yè)銀行盈利空間不斷被壓縮。在新時(shí)代全新的金融環(huán)境下，商業(yè)銀行要如何發(fā)展，已成為商業(yè)銀行管理人員必須要重新思考的一項(xiàng)重要課題。

（二）覆蓋面極廣

傳統(tǒng)商業(yè)銀仍在采用傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人工服務(wù)模式，這就使得商業(yè)銀行在擴(kuò)大覆蓋面的過(guò)程中，會(huì)受到網(wǎng)點(diǎn)和工作人員不足這兩方面因素的限制，因此商業(yè)銀行的覆蓋面較為有限，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)輻射范圍造成了嚴(yán)重的阻礙。而互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)為依托實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)覆蓋，極少的成本可以使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行快速擴(kuò)張，進(jìn)而在短時(shí)間面迅速擴(kuò)大覆蓋面。而且基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融共業(yè)務(wù)覆蓋不會(huì)受到時(shí)間和空間因素的限制，這就使得其能夠覆蓋的空間變得無(wú)限大，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具備了普惠性，能夠全方位的為社會(huì)各個(gè)階層的人士，提供金融服務(wù)。而且互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低，種類繁多，能夠滿足不同人群的金融服務(wù)需求。例如，余額寶等快速高效、靈活便捷的理財(cái)基金產(chǎn)品，就受到老百姓的廣泛認(rèn)可和歡迎，當(dāng)感受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利和實(shí)惠之后，很多人漸漸不再使用傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄理財(cái)方式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在逐漸失去對(duì)客戶的吸引力[2]。

（三）服務(wù)平臺(tái)開放性

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，給當(dāng)今社會(huì)帶來(lái)了極大的變化，同時(shí)也是推進(jìn)現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要推動(dòng)力量。由于見識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)的巨大作用，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、普及和應(yīng)用高度重視，早在2013年前，國(guó)務(wù)陸軍就針對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，出臺(tái)了“寬帶中國(guó)”計(jì)劃，使全國(guó)的網(wǎng)速平均提升了三分之一左右。在這種情況下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無(wú)疑起到了非常重要的推動(dòng)作用。特別是近年來(lái)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展和完善，人們利用智能手機(jī)隨時(shí)隨地都可以上網(wǎng)，這就進(jìn)一步突出了互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性和靈活性，能夠?yàn)槿藗兲峁└颖憷慕鹑诜?wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的很多業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)辦理，例如網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、交易、基金理財(cái)?shù)鹊龋@種高度開放的服務(wù)平臺(tái)，極大的滿足了用戶的多樣化和個(gè)性化需求，同時(shí)也使互聯(lián)網(wǎng)金融的知名度得到大幅度提升。自“支付寶”之后，大量的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)如雨后春筍般紛紛崛起，如京東、餓了么等等，這些網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)的快速發(fā)展，也進(jìn)一步帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，如京東白條等等，將互聯(lián)網(wǎng)金融與這些網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)進(jìn)行關(guān)聯(lián)，進(jìn)一步擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)量，使互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。而商業(yè)銀行仍要采用傳統(tǒng)的動(dòng)作模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下已越來(lái)越難以滿足客戶的多元化和個(gè)性化要求，受到嚴(yán)重的沖擊，遭遇了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)調(diào)整措施

（一）擴(kuò)寬市場(chǎng)覆蓋面

金融行業(yè)最大的特點(diǎn)之一就是信息密度極大，而高密度信息也是商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢(shì)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展的環(huán)境下，商業(yè)銀行要進(jìn)行創(chuàng)新和業(yè)務(wù)調(diào)整，不妨從高密度信息這一點(diǎn)著手，利用海量的客戶信息，對(duì)客戶的交易行為進(jìn)行深入挖掘，從而達(dá)到獲得更多經(jīng)濟(jì)效益的目的。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，商業(yè)銀行要獲得發(fā)展，必須要對(duì)業(yè)務(wù)類型進(jìn)行有效調(diào)整，根據(jù)客戶需求，適當(dāng)增加新類型的金融業(yè)務(wù)，滿足客戶的多元化和個(gè)性化需求。此外，商業(yè)銀行要積極利用自身的高密度信息優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶的交易行為進(jìn)行深入分析，深入了解客戶的交易心理，從而根據(jù)客戶的心理需求，為其推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品，有效滿足客戶的金融需求。商業(yè)銀行要高度重視手機(jī)短信以及互聯(lián)網(wǎng)的重要作用，利用手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)等渠道加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系及溝通，并利用手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供更加使得的金融服務(wù)。例如幫助客戶制定符合客戶需求的金融產(chǎn)品，為客戶快速辦理金融服務(wù)等等，有效提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)，提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，有效吸引客戶資源，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下能夠走出適合自身發(fā)展的道路[3]。

（二）增加客戶服務(wù)涉及范圍

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)在未來(lái)，客戶接受金融服務(wù)之后的體驗(yàn)質(zhì)量和滿意度，將成為決定金融行業(yè)能否健康、可持續(xù)發(fā)展的重要因素。所以，基于這一點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思想，打破傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資源進(jìn)行充分的利用，從而有效強(qiáng)化自身的服務(wù)質(zhì)量。建造以客戶為內(nèi)核的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，從而在未來(lái)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)之中，能夠形成自身獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在越來(lái)越激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

以平安銀行為例，在新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，平安銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，設(shè)計(jì)了名為“手機(jī)錢包”的軟件，為客戶的個(gè)性化表達(dá)提供個(gè)性化服務(wù)。客戶在應(yīng)用該軟件時(shí)，可以根據(jù)自身需求，對(duì)“手機(jī)錢包”軟件進(jìn)行自定義功能設(shè)置，從而有效滿足不同類型的客戶需求，真正為多元化、個(gè)性化的客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行必須要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)發(fā)展建設(shè)過(guò)程中發(fā)揮的重要作用，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)調(diào)整，從而吸引更多的客戶，推進(jìn)商業(yè)銀行在新時(shí)代、新金融形勢(shì)下獲得新的發(fā)展。

（三）拓展支付涵蓋面

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的不斷融合，金融模式在很多方面都做出了重要?jiǎng)?chuàng)新，從而推動(dòng)了金融行業(yè)在新時(shí)代、新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)了新發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速普及、推廣和實(shí)施。在金融模式的創(chuàng)新中，最受客戶歡迎的非第三方支付莫屬。第三方支付不僅僅為客戶提供了金融服務(wù)，更與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)緊密結(jié)合在起來(lái)，從而真正為客戶的工作和生活帶來(lái)巨大的便利。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，同時(shí)也要抓住這一發(fā)展良機(jī)，積極開發(fā)第三方支付業(yè)務(wù)，將其打造為重點(diǎn)業(yè)務(wù)，并對(duì)其向相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的拓展，最終構(gòu)建綜合性、網(wǎng)絡(luò)化和現(xiàn)代化的新型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體系，使商業(yè)銀行在新時(shí)代形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，有效吸引更多的客戶。在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行不僅要在金融市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，求得發(fā)展，更要打造自身資金、信息和物流集散中心的地位，真正為客戶提供全方位、智能化的金融服務(wù)，確立自身在金融行業(yè)中的重要地位，成為金融產(chǎn)業(yè)中的重要支柱[4]。

結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展固然對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了嚴(yán)重的沖擊，帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，但與此同時(shí)也給商業(yè)銀行在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的發(fā)展建設(shè)帶來(lái)了新機(jī)遇。在這場(chǎng)金融風(fēng)暴中，商業(yè)銀行應(yīng)頂住壓力，積極創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，調(diào)整業(yè)務(wù)手段，淘汰過(guò)時(shí)、陳舊的業(yè)務(wù)，開避一條新的發(fā)展道路，在金融浪潮中實(shí)現(xiàn)自身的健康、規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]方嵐.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行效率影響的研究[D].浙江：浙江工商大學(xué)，2018.

[2]張健.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行人力資源配置的影響及對(duì)策研究——以J銀行S分行為例[D].江西：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2018.

[3]陳玉鴻.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[D].北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2017.

[4]孟長(zhǎng)安.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)研究——基于某股份制商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[D].山東：山東大學(xué)，2017.