互聯網金融發展的中國模式與金融創新

趙文棋

摘 要：互聯網金融作為當前金融產業在互聯網基礎上所發展出的一種創新型經濟產業，其對于推動我國金融行業的改革發展具有非常重要的方向作用和指導意義。結合互聯網金融在我國范圍內的發展情況，以及其在世界范圍內的發展情況來看，正是出于我國整體互聯網環境以及金融環境的優越性，才為當前我國互聯網金融行業的健康快速發展提供了充足的基礎保障。基于此，本文將針對當前我國范圍內互聯網金融發展過程中所形成的中國模式進行分析總結，同時針對我國互聯網金融產業在當前發展中所呈現出的優勢與風險進行探討闡述。

關鍵詞：互聯網金融 中國模式 功能風險 未來發展

互聯網金融作為當前互聯網產業與金融產業融合發展的一種新興經濟模式，其指的是傳統的金融機構在互聯網技術以及其他相關信息通信技術的有效基礎上，針對以往金融產業在實施開展過程中所包含的資金融通、資金支付、資金投資、信息咨詢、信息服務等多項工作內容進行模式、方法、結果等多個方面的創新發展，進而延伸出一種以互聯網技術為基礎的新興金融業務模式。就本質來說，互聯網金融產業仍然屬于金融行業，但其包含了互聯網技術且相較于以往的金融產業在諸多內容上出現了極多的不同，對金融產業的創新發展提供了新的推動力。本文將針對當前我國范圍內互聯網金融發展過程中所形成的中國模式進行分析總結，同時針對我國互聯網金融產業在當前發展中所呈現出的優勢與風險進行探討闡述。

一、我國范圍內互聯網金融產業所產生的中國模式

1.1支付模式

通過手機等諸多移動端進行互聯網支付已經成為當前我國范圍內互聯網金融產業迅猛發展的一項鮮明特點。總體來說，當前我國范圍內互聯網金融產業的發展，使得移動支付已經深入到居民在社會生活中的各個角落，涵蓋了飲食、出行、產品買賣、生活費用繳納等多個方面，無論是小型金額的日常支付，還是大型資金的跨行運轉，相關人員盡可以通過移動端完成互聯網支付，其已經基本取代了以往的現金支付模式，對提升居民生活交易的便捷性、安全性、可靠性等均發揮了非常積極的作用。尤其當前我國范圍內互聯網金融產業在支付模式的發展過程中，支付平臺不僅是金融機構所獨有，相關商家也可以在法律允許的范圍內成立屬于自己所獨有的支付平臺，例如人們日常生活中幾乎離不開的支付寶、微信等諸多第三方支付平臺，對促進我國范圍內互聯網金融產業發展過程中支付模式的優化進步起到了非常重要的創新作用和推動作用。

1.2理財模式

當前我國范圍內互聯網金融產業的發展過程中，諸多金融機構在充分利用互聯網技術和其他信息通信技術的基礎上，對以往的金融理財產品也進行了具有創新意義的推動。相關金融機構能夠在基礎龐大的互聯網平臺上為投資者提供全面的、個性的、多元的金融理財產品，通過互聯網技術對數據信息的挖掘與分析，既能快速幫助投資者尋找相應的理財產品，也能幫助金融機構與投資者進行直觀交流，對避免以往金融理財產品買賣過程中的以次充好、因私廢公等事件的發生具有非常積極的作用。尤其是當前我國范圍內互聯網金融產業在理財模式的發展過程中，其依托我國國情而延伸出社區理財、個人理財等不同類型的理財模式，對深入挖掘客戶需求、提升理財計劃的合理程度等均有非常重要的提升作用。

1.3融資模式

從某種程度上來講，我國范圍內互聯網金融產業在融資模式的發展過程中，相關金融機構本身可以看作是一種新的融資平臺，不同類型的企業乃至個人均能通過融資平臺接受相應的借貸與融資服務。例如當前人們日常生活中較為常用的螞蟻花唄、螞蟻借唄等，均屬于互聯網金融產業在我國國情發展過程中所延伸出的新型融資模式。總體來說，當前我國范圍內互聯網金融產業在融資模式的發展過程中主要形成了非典型P2P模式、線下認證模式、復合中介型線上模式、純中介線上小額貸款模式等四種類型。

二、我國范圍內互聯網金融產業的主要優勢與風險

2.1 我國范圍內互聯網金融產業的主要發展優勢

首先結合當前我國范圍內互聯網金融產業的主要發展情況來看，互聯網金融產業的發展相較以往更加有效的提升了我國金融行業在社會范圍內的競爭優勢，其能夠充分滿足集體與個人在社會發展過程中的諸多需求，例如便捷支付需求、快速貸款需求、網上購物需求、范圍內眾籌需求等，對促進我國社會的經濟發展和交流都起到了非常重要的作用。就本質而言，以往我國范圍內金融產業的發展屬于線下模式，而當前我國范圍內金融產業在互利網技術的幫助下已經完成了從線下轉變到線上的便捷模式，對社會范圍內居民的生活習慣都提供了非常重要的創新推動作用;其次互聯網金融產業在我國范圍內的發展具有覆蓋面極廣、包容性極強的特點。尤其是當前互聯網技術的快速發展，使得信息網絡技術已經基本覆蓋了我國的全體社會范圍內，而互聯網金融產業能夠憑借互聯網技術的覆蓋范圍能提升在促使其面對與潛在的客戶群體數量不斷上升，同時基于客戶本身類型的不同而劃分為相應的等級并提供不同層次的服務，對提升我國范圍內金融行業的覆蓋規模發揮了非常積極的作用，有效彌補了以往我國范圍內金融行業在發展過程中存在的對象缺失問題;最后互聯網金融產業在我國范圍內的快速發展，能從工作模式、工作成果、工作產品等諸多方面為我國金融行業的工作效率提供創新力與推動力，尤其是互聯網技術本身包含了諸多信息挖掘技術、信息分析技術、信息存儲技術的情況下，互聯網金融產業在互聯網技術不斷深入且推廣發展的基礎上，其當前的工作模式相較以往來的更加快捷且安全，對實現我國范圍內金融系統的工作效率具有非常重要的作用。

2.2 我國范圍內互聯網金融產業發展面臨的風險

首先當前我國互聯網金融產業在發展過程中面臨著一定的關聯性風險。其主要原因在于互聯網金融產業作為互聯網產業與金融產業的一種有機融合，在互聯網金融仍然屬于金融行業的情況下，其本身也擁有了金融行業所特有的隱蔽性、風險性、突發性等特點。又加上互聯網信息本身存在一定的安全性風險，所以我國范圍內互聯網金融產業的發展面臨著一定的關聯性風險，也即如果互聯網技術的安全性得不到保證，那么互聯網金融行業的整體安全性勢必會受到嚴重威脅;其次當前我國互聯網金融產業在發展過程中面臨著一定的政策性風險。由于互聯網金融仍然屬于一種新興經濟產業且其發展速度實在太快，因此我國在法律層面上針對互聯網金融產業在運轉過程中所暴露出的種種風險仍然缺少關鍵性的法律控制和約束規定。而在后續的互聯網金融產業發展過程中，政府部門究竟會出臺何種政策以引導和約束我國范圍內互聯網金融產業的快速健康發展，其在當前仍然屬于未知狀態。因此當前我國互聯網金融在發展過程中面臨著一定的政策性風險;最后我國互聯網金融產業在發展過程中也面臨著資金流動的風險與社會信用的風險。一方面當前互聯網金融產業在發展過程中，諸多金融機構對于資金流向的監管能力仍然有待提升，導致許多社會資本很容易在互聯網集資后被使用到高污染、高能耗、高危險的產業中，部分資金在使用過程中甚至面臨著遺失遺漏的風險，對我國整體資金的有序健康管理造成不利影響。另一方面互聯網金融產業的快速發展要求政府部門必須建立居民的整體社會信用體系，然而結合當前居民社會信用體系的發展來看，其覆蓋面不足、關鍵性步驟存在漏洞、信用指標不夠統一清晰等，均對居民社會信用體系的建立和使用造成不利影響。

三、結語

綜上所述，當前我國范圍內互聯網金融產業在發展過程中充分體現了其諸多發展成就，體現了互聯網金融相較于以往金融行業的諸多功能優勢，但在其發展過程中也仍然面臨諸多風險。相信在我國互聯網金融產業的后續發展過程中，其必然會依托我國整體國情，依托政府部門的正確領導，取得更加卓越的發展成果。

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