互聯網金融對商業銀行業務發展的沖擊及應對措施

楊博天

摘 要：從21世紀以來，我國的計算機信息技術和移動支付水平獲得了飛速的發展，互聯網金融這個新興的行業在這個時代應運而生.互聯網金融的發展，為人們帶來了很多創新的金融產品，比如像支付寶，就開始潛入人們的生活，改變著人們日常生活的方式。互聯網金融的不斷的發展，為整個金融業帶來了生機，給人們帶來了便捷，與此商業銀行也受到了一定的影響。本文就在信息技術不斷發展的現狀下，互聯網金融對商業銀行所造成的沖擊進行闡述，并提出相關的解決策略和建議。

關鍵詞： 互聯網金融 概述 商業銀行 沖擊 應對措施

互聯網金融行業在不斷的發展和創新，以支付寶、余額寶為首的一大批互聯網金融開始邁入人們的視野，改變了人們日常的支付方式，也給傳統的商業銀行帶來了巨大的沖擊。互聯網金融所擁有的便捷性，效率性為大多數人們所接受，傳統的商業銀行想要保證自身的地位以及獲得持續性發展，必須客觀的分析在當今時代自身所面臨的現狀，并采取一定的措施進行改變。

一、互聯網金融的基本概述

（一）互聯網金融的定義

互聯網金融所涉及的內容有很多，其定義從廣義上來解釋就是通過網絡的平臺，來進行各種各樣的金融產品的服務，而互聯網在中間是充當媒介的用途。互聯網金融是依托網絡技術產生的，其是一種新型的行業，其中包含各種各樣的在線服務，還有第三方支付的平臺。總之能夠滿足不同消費者的不同消費需求，是將傳統的金融行業和互聯網進行融合的一種創新型金融產品。

（二）互聯網金融模式的分類

金融行業在融入互聯網之后，在發展的過程中，開始不斷的創新金融的模式，一般互聯網金融的模式大概有這六種，眾籌模式、大數據金融、第三方支付，P2P網貸、信息化金融、互聯網金融。

（三）互聯網金融的特點

1、效率高

互聯網金融主要是通過信息技術為手段，對所擁有的大量的數據信息進行挖掘整合，其工作的模式非常的便捷，不會受時間和地點的束縛，客戶可以隨時隨地的查看自身的業務，真正的實現了24小時全方面的服務，提高了客戶的滿意度，也提高了工作的效率。

2、足夠透明化

互聯網金融具有透明化的特點，其不僅僅在交易運行的方面比較透明，包括在價格的形成，計算的規則等等方面。有一些新型的金融產品是直接通過大數據將一些交易的數據、信用等級進行整理，最終形成內部的數據庫，客戶可以通過固有的平臺去查詢自身的產品，真正的實現了在數據方面的透明化，客戶也能夠放心的選擇。

3、大眾化

傳統的金融服務方面，往往除了客戶選擇金融以外，金融也會選擇客戶。很多金融行業只會服務一些大型的企業，像一些小微型的企業或者收入比較低的群體，就會被直接拒之門外。互聯網金融的模式卻不一樣，所有人都可以進行選購金融產品，享受互聯網金融的服務。只要消費者有一臺智能手機，就可以隨時隨地的進行金融服務的選擇。所以互聯網金融是真正的適合大眾所擁有的金融產品。

4、成本低

傳統的金融模式大多中間都需要有第三方的存在，但是互聯網金融這種交易大多數都是在線上完成的，成本非常的低，像傳統銀行在開展業務時所花費的各種人工、物理、財力的支出，在互聯網金融方面并不多，真正的減少了不必要的成本。

二、互聯網金融對商業銀行業務發展的沖擊

（一）市場份額逐步減少

互聯網金融還未發展壯大時，金融業和銀行業幾乎都是商業銀行的主力軍，商業銀行憑著自身龐大的客戶資源以及良好的營銷手段，幾乎壟斷了所有的金融理財產品。但是近幾年，由于信息技術電子商務開始滲透人們的生活，互聯網金融產品憑借自身的優勢，在人們的生活中占據了一定的地位。一般人們在進行理財產品的選擇時，大多數都會偏向于金互聯網金融，因其具有便捷性、效率性，這也就導致了傳統的商業銀行在市場上所占的份額逐年減少，直接影響到了金融產品的收入。

（二）傳統商業銀行的管理方式受到了沖擊

就傳統的商業銀行來看，其內部所采用的管理方式往往都比較復雜，也很落后，其中最大的一個缺陷就是網點非常的滯后。隨著信息技術的不斷發展，傳統的商業銀行所存在的物理網點完全不能滿足于信貸模式的進化。尤其在互聯網金融的沖擊之下，互聯網可以隨時隨地的進行經濟產品的操作，面對這樣一個市場，傳統商業銀行如果不加以改變，就無法獲得自身在行業中的地位。

（三）直接沖擊了商業銀行的金融戰略

互聯網在發展的時候，初步規劃和發展于的領域在支付板塊，但是隨著大數據時代的到來，互聯網金融公司開始不斷的發展和創新，根據信息技術為載體，對自身所擁有的大量的數據信息進行分析，整合，向中小型信貸進行跨界，這種跨界和發展之下，無疑會對傳統商業銀行造成巨大的沖擊。互聯網金融開始在市場上和傳統商業銀行并肩競爭，搶客戶。這也就在一定程度上，阻礙了傳統商業銀行的金融戰略發展。

三、面對互聯網金融的沖擊，商業銀行的應對策略

（一）轉變傳統商業銀行的經營理念

互聯網金融并不是一個簡單的將商業銀行進行網絡化的過程，而是要通過互聯網技術以及通信技術和金融業進行徹底的融合，其實質上展現的是一種創新型的商業模式。互聯網金融的發展，對商業銀行所造成的沖擊絕對不是暫時的，所以商業銀行必須要重視互聯網金融對自身的影響，積極的去迎接這個挑戰，作為銀行業的高管，要時刻保持清醒的頭腦，積極的轉變傳統的經營理念

首先，在戰略上互聯網商業銀行一定要有危機意識，互聯網的出現真正搶奪了商業銀行的客戶和市場的份額。因此，商業銀行必須要根據自己內部的情況進行改善，對于懶散的內部工作，遲鈍交易環節都不應該存在，積極的改善才能夠迎來商業銀行的春天[1]。

商業銀行在傳統銀行業中占有重要的地位，也有自己的固定客戶，一定要充分利用好品牌、客戶基礎、技術實力等方面充分發揮自身的優勢，解決好商業銀行在新市場方面不適應的各種情況，對以往形成的一些思維定勢要積極的改變。突破自我的思維限制，不斷的去質疑現如今商業銀行中的業務，拆除所謂的傳統商業銀行中存在的條條框框，大膽的創新設想，充分的利用好互聯網金融的模式，將互聯網金融和客戶的一些資源進行不斷的積累和整合，真正的實現在經營管理上面的轉型，對于傳統商業銀行中的核心業務也要勇于創新，不斷的去提高服務的質量和業務的水平，真正的將商業銀行打造成一個線上和線下相結合、適合人民大眾的現代化銀行。

（二）調整傳統商業銀行的經營策略

商業銀行擁有很長的一段歷史，在銀行中也占據重要的地位，但是也必須遵循客戶是“上帝”理念，服務好消費者，把消費者的滿意度作為自己奮斗的目標，才能維持商業銀行的可持續發展。商業銀行可以根據市場的調查，統計社會群眾所需要的真正產品，為每一位客戶提供個性化的服務。商業銀行最嚴重的一個問題就是服務速度太慢，針對這個問題，商業銀行可以采用新型的科學技術來優化 自身的業務流程，管理好自己內部的企業，提高工作的效率，節省消費者的時間。[2]

（三）拓寬業務的渠道

商業銀行必須改變自身原有的經營狀態，不斷的去拓寬自身的業務渠道，積極地利用新型的技術推出大量的創新產品來達到客戶的滿意度。首先可以建立小型的辦理機構，比如社區銀行，微型銀行，大大的提高商業銀行覆蓋率。同時，商業銀行也可以對某一些群眾，比如腿腳不方便的老年人或者是殘疾人士，進行特殊服務，減少傳統商業銀行的高姿態，真正的提高客戶對于商業銀行的好感。其次，商業銀行更應該建立網絡銀行，比如建立24小時的電子銀行，這樣客戶可以通過電子銀行隨時隨地的在網上辦理相關業務，給客戶帶來了便捷，也提高了客戶的信任度。在融入互聯網平臺的同時，商業銀行一定要注重互聯網的風險性，及時的進行風險的防護，保證自身的可持續性發展。

（四）與互聯網企業進行合作，實現共贏

互聯網金融和商業銀行雖為相互競爭的關系，但是現如今的市場過度的競爭只會導致兩敗俱傷，因此彼此之間求同存異，發展好兩者之間的優勢，建立相互合作的關系，才能為市場帶來更大的發展，也是傳統商業銀行的一個轉機。互聯網金融企業和商業銀行可以充分對自身的資源和技術進行利用和整合，創造出適合客戶的金融產品，不僅可以提高雙方的技術水平，內在客戶需求，還可以為整個金融行業迎來春天。

（五）注重商業銀行內部人才的培養

互聯網金融是互聯網和金融兩者之間的結合，對其人才的要求更為嚴格，除了要掌握金融知識，還需要對互聯網的技術進行一個徹底的了解。對此，傳統的商業銀行在選拔人才的時候也要提高標準，除了看學歷之外，能力也非常的重要，在招聘之后也要對員工的信息技能和專業技能進行培訓，保證每個員工都有扎實的金融和信息技術的基本功，真正的能夠適應在大數據時代之下的業務，不斷地對信息技術和信息資源進行整合。另外，一定要設置良好的內部激勵機制，保證人才的中長期的發展，提高員工在商業銀行工作的積極性，為整個商業銀行迎來真正的轉變，促進整個行業的可持續發展[3]。

互聯網金融的發展為傳統的商業銀行的業務帶來了沖擊，對于傳統商業銀行而言，既是挑戰又是機遇。只有不斷的發現自身所存在的問題，對于問題不斷的進行解決，改善、創新、調整，才能夠在互聯網的時代創造出屬于自身的獨一無二的商業銀行平臺，在銀行業中站穩腳跟。

參考文獻：

[1] 劉倩.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].中國國際財經：中英文， 2017（13）：34.

[2] 李彥霞.互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策[J].中國經貿， 2017（14）.

[3] 陳婉霞. 淺談商業銀行應對互聯網金融發展的策略[J]. 科技經濟導刊， 2017（28）：214.