商業(yè)銀行小微型金融業(yè)務(wù)發(fā)展路徑分析

董麗娜

摘要：近年來，在國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境受到多方面因素影響不斷變化發(fā)展的復(fù)雜背景下，國際金融行業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。我國小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、生態(tài)發(fā)展與商業(yè)銀行、小微業(yè)務(wù)關(guān)系緊密，為確保小微企業(yè)的健康發(fā)展，國家相關(guān)職能部門相繼發(fā)布多種政策支持。然而，商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)仍存在諸多問題。本文通過對相關(guān)問題的分析，對小微業(yè)務(wù)發(fā)展方向指明路徑，以期為社會主義金融事業(yè)的開拓進取提供有利參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行：小微型金融業(yè)務(wù)：金融一體化：發(fā)展路徑

隨國家關(guān)于小微型企業(yè)融資需求政策的不斷落實，中國銀監(jiān)會（ China Banking Regulatory Commission）相繼出臺大量促使商業(yè)銀行完善、優(yōu)化對小微型金融業(yè)務(wù)的差別性監(jiān)督管理政策，使小微型企業(yè)在國家的支持下得到良好的信貸支撐，對小微型企業(yè)產(chǎn)生較高的資金壓力環(huán)節(jié)作用。然而，由于小微型企業(yè)自身、商業(yè)銀行等內(nèi)外因素的影響，我國商業(yè)銀行小微型金融業(yè)務(wù)仍面臨嚴(yán)峻問題。

一、商業(yè)銀行小微型金融業(yè)務(wù)面臨問題分析

（一）不同地區(qū)、性質(zhì)的小微型金融業(yè)務(wù)存在明顯質(zhì)量差異

由于商業(yè)銀行下層分行相對孤島的小微型金融業(yè)務(wù)終端窗口數(shù)量的匱乏，以及貸款審批權(quán)限的集中化現(xiàn)象，導(dǎo)致小微型商業(yè)銀行對小微型企業(yè)的金融業(yè)務(wù)審批時間較長。大量農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行雖然已經(jīng)開辦獨立性小微型金融業(yè)務(wù)專業(yè)部門，然而在小微型金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)平臺的擁有率方面，仍低于國家商業(yè)銀行平均水平。在城市商業(yè)銀行方面，地級市、縣級市分行小微型金融業(yè)務(wù)專業(yè)部門數(shù)量雖然高于其他同級銀行，但是在小微企業(yè)評價系統(tǒng)層面仍處于相對匱乏狀態(tài)。

（二）部分商業(yè)銀行對小微企業(yè)的放貸環(huán)節(jié)存在捆綁銷售現(xiàn)象

從宏觀角度來看，小微型融資業(yè)務(wù)的審批通過率近年來雖有較為明顯的提高，同時國家政策也在不斷強調(diào)“只要夠資質(zhì)，銀行應(yīng)加速放貸”。然而，小微企業(yè)與商業(yè)銀行形成貸款合作的諸多環(huán)節(jié)，存在捆綁性、強制性銷售現(xiàn)象。除此之外，部分商業(yè)銀行再向小微企業(yè)進行放貸的過程中，僅為承兌匯票，企業(yè)欲求獲取更大的資金支持，還要向銀行支付成本較高的承兌利息。此類捆綁銷售，對小微企業(yè)借助融資的發(fā)展途徑產(chǎn)生負面影響。

二、商業(yè)銀行小微型金融業(yè)務(wù)發(fā)展路徑分析

小微企業(yè)融資困難、成本較高的原因在于現(xiàn)階段我國金融體系，缺乏針對小規(guī)模融資的相關(guān)金融服務(wù)。近年來，以珠三角、長三角地區(qū)為主的中國相對發(fā)達地區(qū)，雖然經(jīng)濟發(fā)展速度相對我國大部分地區(qū)更快，但其仍缺乏一體化金融服務(wù)體系。

（一）發(fā)布相關(guān)政策，促進區(qū)域經(jīng)濟一體化發(fā)展

在我國“十三五”規(guī)劃的作用下，部分地區(qū)進入加速實現(xiàn)區(qū)域性經(jīng)濟一體化關(guān)鍵時期，更是小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈形成高強度互聯(lián)、生產(chǎn)力等加速提高的重要階段。以黨中央、國務(wù)院為領(lǐng)導(dǎo)核心的《區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展綱領(lǐng)》明確要求，為實現(xiàn)小微企業(yè)穩(wěn)而快的戰(zhàn)略目標(biāo)，應(yīng)加速全國各地區(qū)分散式金融向高度集中式金融轉(zhuǎn)型。由此可見，立足于地區(qū)產(chǎn)業(yè)化和金融領(lǐng)域已經(jīng)具備良好合作基礎(chǔ)，但為進一步強化合作、貫徹綱領(lǐng)要求，相關(guān)部門應(yīng)建設(shè)《區(qū)域針對小微企業(yè)發(fā)展的金融合作規(guī)劃》。

（二）加強小微企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)力度，統(tǒng)一收集征信信息

權(quán)威性、系統(tǒng)性、一體化征信系統(tǒng)健全度的不足，是導(dǎo)致小微企業(yè)融資貸款難度大，費用昂貴的主要因素。目前，我國多家金融組織對小微客戶均有獨具特色的征信系統(tǒng)，但在管理過程中存在不規(guī)范、不完善以及封閉性等特點，造成金融組織為規(guī)避由于信息對稱度過低而衍生出的道德風(fēng)險和反向選擇，普遍采用提升貸款利率，增加抵押品等方式來實現(xiàn)自身風(fēng)險管控。上述現(xiàn)象的頻頻發(fā)生，致使小微企業(yè)融資門檻和成功均大幅提升。鑒于此，既定地區(qū)經(jīng)濟與信息組委會以及小微企業(yè)局，應(yīng)加強對小微企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)力度，構(gòu)建一體化并聯(lián)網(wǎng)，由政府部門統(tǒng)一收集征信信息。

（三）構(gòu)建銀行內(nèi)部資源共享平臺，實現(xiàn)供需平衡狀態(tài)

商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身創(chuàng)新具有緊密關(guān)系，因此，人民銀行各地區(qū)分行應(yīng)共同出資構(gòu)建轄區(qū)信息網(wǎng)絡(luò)共享平臺。利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實現(xiàn)地區(qū)之間商業(yè)銀行的資源分享，包括金融產(chǎn)品分享、服務(wù)分享、政策分享等。不僅有助于地區(qū)商業(yè)銀行更為準(zhǔn)確的主動發(fā)掘小微企業(yè)貸款方，也有助于小微企業(yè)正向?qū)ふ曳献陨硪蟮纳虡I(yè)銀行，進而達到供給與需求平衡穩(wěn)定的理想狀態(tài)。

三、結(jié)語

綜上所述，由于不同地區(qū)、不同性質(zhì)的小微金融業(yè)務(wù)存在明顯質(zhì)量差異：部分商業(yè)銀行對小微企業(yè)的放貸環(huán)節(jié)存在捆綁銷售現(xiàn)象，小微企業(yè)融資困難、費用高昂是其發(fā)展過程中面臨的主要問題。為實現(xiàn)小微企業(yè)平衡穩(wěn)定的金融支持，應(yīng)建立一體化金融系統(tǒng)，實現(xiàn)征信信息的統(tǒng)一收集以及企業(yè)和銀行之間的供需平衡，進而為我國金融事業(yè)發(fā)展鋪平道理。

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