漫談心理社會性視角下的兒童理財

雷靂

美國心理學家埃里克森提出了人格的社會心理發展理論，把心理的發展劃分為八個階段，對應不同的年齡階段，并指出每一階段都有其特殊的心理社會性任務。在他看來，每一階段都有一個特殊矛盾，即各個階段的“危機”。如果矛盾或者說危機的解決是順利、積極的，就能為下一個階段的發展奠定良好的基礎，也是人格健康發展的前提。如果上一階段的危機沒有解決好，就會帶來一定的隱患，甚至直接影響下一個階段危機的解決。兒童理財不只是金錢的問題，對于兒童來說，理財只是生活的一個方面，甚至不是那么突出的一方面，但外延的財商教育包括對目標的設定和欲望的自我控制等，因此，從心理學層面指導對兒童財商教育是十分必要的。當我們從心理社會性發展的體系框架中審視財商教育，也能站在更宏觀和總體性的“看臺”，發現一些有意味和意義的脈絡。

談兒童理財前首先需要明確，幼兒階段和小學階段的心理社會性發展任務是什么。從個體成長和發展的角度來看，通常會關心三個方面：第一是身體健康，第二是認知發展或者智力的發展，第三也是最重要的即人要融入社會，這便是心理學上講到的“社會性發展”。幼兒普遍對金錢有較為明確的認識時期大概在學前階段，這時候孩子已經有了初步的社會意識，明白金錢的交換作用和社會屬性。

此時幼兒期的發展處于埃里克森劃分的第三個階段，即“主動—內疚”。這個階段幼兒能夠做的事越來越多，家長也開始允許他們自己負責一些事情;同時，游戲開始具有目的，幼兒探索成人角色，也開始獨自探索環境，提出數不清的問題。在此時期，如果父母對孩子的新的目的感給予支持，那么幼兒的主動感（即感到有雄心、有責任感）就會得到發展;相反，如果父母因為擔心孩子的安全等問題，給孩子更多的管理，要求其自我控制過多，或幼兒付出的努力以失敗告終，就可能引發過度的內疚。對應到財商教育，可以為3-6歲兒童設立逐年深入的目標：3歲讓孩子學會辨認硬幣和紙幣;4歲能認識硬幣的面值，認識到無法買光商品，必須選擇;5歲認識硬幣的等價物，知道錢從哪里來;6歲了解貨幣交易的基本規則，在簡單交易中能找錢，能數大量的硬幣。

進入小學階段，兒童的發展處于埃里克森劃分的第四個階段，即“勤奮—自卑”，主要圍繞能力而展開，關注的是兒童為應對父母、同伴、學校等提出的挑戰而付出的努力。這個時候孩子開始學習，在學習活動當中體現自己的能力，比如自己通過勤奮努力獲得成就，達成一些目標，如果孩子能夠成功就獲得一種勤奮感，包括積極而現實的自我概念、完成任務的驕傲感、更多的責任感、與同齡人的合作等。這一階段的危險是“自卑”，如果孩子在家里、在學校，或與同伴一起時，體驗到消極的經驗，導致他們覺得自己無能，就會出現自卑感。

財商教育要注意與這一階段的特點相結合，目標可設立為：7歲能夠關注價格;8歲知道可以通過額外工作賺錢，能主動把錢存在儲蓄賬戶;9歲能夠獨立制訂簡單的一周開銷計劃;10歲能自覺每周節約一點錢，以便大筆開銷時使用;11歲知道從廣告中發現事實;12歲能制訂并執行兩周的開銷計劃，正確使用銀行術語;13歲嘗試股票、債券等，以及商務、打工等賺錢實驗。目標可隨個體實際情況調整，通過目標的達成，兒童了解自己和他人的獨特能力，了解勞動分工的價值，發展道德承諾、責任感以及與他人一起合作的能力。

把兒童社會心理發展和理財聯系起來，不難發現培養兒童財商是必要的，并且是可行的，每個階段的財商目標設立與兒童思維發展認識的特點緊密聯系。良好的財商教育，能夠服務兒童心理社會性發展的階段目標的順利完成，兒童通過制定計劃、約束自己、執行計劃，不斷克服困難，抗拒誘惑，獲得目的、探索、主動、責任、掌控感、能力感等階段性心理發展。

（作者系中國人民大學心理學系教授、博士生導師，中國心理學會發展心理學專業委員會委員）