互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)下的商業(yè)銀行信貸問題

盛馨禾

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新滿足了日益增加的需求，為客戶帶來了便捷、個(gè)性、高效的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的結(jié)合，商業(yè)銀行為客戶提供了多元化的服務(wù)渠道，業(yè)務(wù)拓展模式更為多樣。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也面臨了更多的挑戰(zhàn)，如主體地位受到挑戰(zhàn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更加多樣、客戶群體流失的風(fēng)險(xiǎn)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該引進(jìn)多樣化的人才，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提供個(gè)性化的金融服務(wù)，加強(qiáng)企業(yè)合作、搭建共享平臺(tái)，以此應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù)

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合日益緊密。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展可分為三個(gè)階段：第一階段是2005年以前，傳統(tǒng)銀行業(yè)將信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用到實(shí)際操作中，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù);第二階段從2005年開始，主要表現(xiàn)為非金融企業(yè)滲透到銀行業(yè)務(wù)中即互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)借貸和第三方支付得到發(fā)展;第三階段從2011年開始，商業(yè)銀行與電商公司共同布局協(xié)作發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新為人們的生活帶來了極大的便利，為傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來的新的契機(jī)，但與此同時(shí)也為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特別是信貸業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）長(zhǎng)尾效應(yīng)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)在大客戶群體，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則認(rèn)為個(gè)性化的、零散的小量的需求數(shù)量龐大，龐大的客戶群體是小利潤(rùn)大市場(chǎng)的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融在小微信貸渠道商得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。

（二）交易成本低

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的信貸流程是“貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與受理-信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查-信貸業(yè)務(wù)的審查、審議與審批-簽訂貸款合同-發(fā)放貸款-貸款發(fā)放后的管理”，實(shí)行“審貸分離”制度，層級(jí)較多、流程較長(zhǎng)，交易成本高。而互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)審批流程與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比更加簡(jiǎn)化，且部門層級(jí)較少，再加上傳統(tǒng)銀行業(yè)線下網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融可以節(jié)約客戶的交易成本。

（三）金融服務(wù)更加便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了更加便捷的線上審批制度，為客戶帶來了更加高效、便捷的服務(wù)體驗(yàn)，極大的提高了金融服務(wù)的效率，客戶滿意度得到了提升。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來的積極影響

1.客戶服務(wù)渠道多元化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，拓寬了商業(yè)銀行的信貸服務(wù)渠道，從以前的“線下”發(fā)展為“線上+線下”，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)線下服務(wù)的時(shí)間空白。互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了全方位多渠道的金融服務(wù)，提升了客戶的滿意度。

2.業(yè)務(wù)拓展模式多樣化

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的滲透，銀行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)搭建服務(wù)平臺(tái)，引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、客戶參與其中。拓展業(yè)務(wù)發(fā)展的模式，將銀行的信貸業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行輸出，為客戶進(jìn)行量體裁衣，加速金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與更迭，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

1.銀行業(yè)的主體地位受到了挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行的基本職能是信用中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動(dòng)了各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，客戶融通資金的間接渠道不在局限于商業(yè)銀行，比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、B2B網(wǎng)絡(luò)信貸等等。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的推動(dòng)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主體地位受到了挑戰(zhàn)，銀行業(yè)在資金融通中的媒介作用有所弱化。

2.新型經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)帶來的挑戰(zhàn)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的發(fā)展，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)有所改變和深化。一是客戶信息安全和支付安全的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)為客戶帶來了更加便捷的金融服務(wù)，與此同時(shí)客戶的信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)有所增加。二是交易風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了銀行業(yè)的服務(wù)渠道，同時(shí)更多的客戶群體導(dǎo)致交易風(fēng)險(xiǎn)有所增加。三是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用在銀行業(yè)務(wù)中，使得銀行業(yè)面臨更加多樣的操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.客戶群體流失的風(fēng)險(xiǎn)

早期商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要是吸收存款發(fā)放貸款，賺取存貸差額，目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收入仍然是其主要的利潤(rùn)來源。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)滲透到金融企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)中，導(dǎo)致銀行業(yè)的客戶群體有所流失，特別是小額貸款客戶流失最為明顯。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，大型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有所萎縮，而小微客戶資源流失較為明顯，二者共同作用對(duì)銀行業(yè)利潤(rùn)水平會(huì)帶來較大的影響。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）人才引進(jìn)多樣化

互聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)務(wù)中的運(yùn)用需要復(fù)合型的金融人才，即金融與計(jì)算機(jī)技術(shù)的結(jié)合。目前銀行業(yè)的招聘基本上都是金融相關(guān)或?qū)ｉT的計(jì)算機(jī)人才，單一的專業(yè)背景無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)復(fù)合型人才的需求，因此需要引進(jìn)或培養(yǎng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”專業(yè)背景的人才，以適應(yīng)商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需求。

（二）優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程

為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)帶來的高效、便捷、低成本的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)

信貸審批模式，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程。針對(duì)不同的客戶群體采用不同的授信模式，特別是小微客戶。針對(duì)小微客戶群體應(yīng)采取簡(jiǎn)化的審批制度，開展“線上+線下”的業(yè)務(wù)申請(qǐng)模式與審批制度。簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)效率，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

（三）金融服務(wù)個(gè)性化

隨著金融行業(yè)對(duì)外資的進(jìn)一步開放，銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加白熱化。就目前的銀行業(yè)現(xiàn)狀而言，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將愈加明顯。商業(yè)銀行怎樣在“互聯(lián)網(wǎng)+”、外資銀行、本國(guó)商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取一席之地，怎樣提升信貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)，是銀行業(yè)提升信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的核心。現(xiàn)如今能提供貸款業(yè)務(wù)的金融企業(yè)眾多，怎樣留住客戶、深挖客戶需求、拓展業(yè)務(wù)受眾關(guān)鍵在于提供差異化的服務(wù)，商業(yè)銀行可以按需定制業(yè)務(wù)品種與模式，進(jìn)而提高客戶的滿意度。

（四）加強(qiáng)企業(yè)合作，搭建共享平臺(tái)

每一個(gè)企業(yè)都有其自身的優(yōu)勢(shì)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力是不容忽視的。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供更加舒適的客戶體驗(yàn)感。此外，搭建信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)更加便捷的獲得客戶信息和數(shù)據(jù)，深度挖掘客戶需求，以此增加客戶粘性，提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。

參考文獻(xiàn)：

[1]張曉月.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].東南大學(xué)，2017：17-19

[2]趙倩夢(mèng).關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響分析及對(duì)策探討[J].財(cái)經(jīng)金融經(jīng)營(yíng)版，2019（10）