中國人如何管理養老錢

美國的養老金體系模式，近年來被越來越多的國家所借鑒。其養老金體系由三大支柱組成。第一支柱為政府強制的社會保障基金，覆蓋全美絕大部分就業人口，提供最基本的退休生活保障。第二支柱是雇主養老金計劃，由雇主出資，帶有福利色彩。第三支柱則是個人養老金，它是由個人自愿參與、自行管理、聯邦政府提供稅收優惠的補充養老金計劃。個人養老金在美國發展的歷程并不長。與前兩大支柱相比，個人養老金的投資自由度更高，它可以委托金融機構投資股票、債券、基金、年金保險等金融資產，也可以投資不動產等。得益于美國過去數十年的金融市場環境，個人養老金成長飛速，成為美國養老金體系的重要組成部分。

而在中國，當你老了，誰來供養？告別傳統養兒防老，現代養老體系主要有三大支柱，分別為基本養老保險、企業（職業）年金和個人商業養老計劃。在我國，絕大多數退休人員的養老金來自第一支柱——基本養老保險。近年作為第一支柱的基本養老保險收支缺口持續擴大；作為第二支柱的企業年金覆蓋面仍然有限；建立個人主導的養老第三支柱，完善多層次的養老金體系，或可成為養老金可持續發展的重要途徑。作為2018年我國第三支柱起步的兩大重磅產品之一，養老目標基金正在加速搶灘落地。緊隨養老目標基金之后，個人稅收遞延型養老保險成為我國建設第三支柱的另一大實踐探索。那么，正在起步的“第三支柱”未來能否擔當大任？多位機構人士表示，建設養老第三支柱，首先要解決的問題就是培養養老投資意識、接受養老產品，這將是一個漫長的過程。建立養老第三支柱離不開政府的進一步支持和推動，在制度環境上應做更多探索。