我國糧食生產的銀行信貸融資問題及其對策研究

[摘要]提高糧食信貸的可得性和易得性，是促進糧食產業長效發展、保障國家糧食安全的關鍵。而當前我國糧食生產面臨著信貸投向的企業和區域結構非均衡，融資成本遠超行業利潤，銀行投入資源不足，抵押擔保適應性差，信用評級體系不完善等銀行信貸融資難題。究其原因，主要在于種植環節的自然、市場與政策風險疊加，收儲環節的政策性信貸不適應糧食市場化，物流環節的輕資產特性與抵押擔保條件弱，加工環節的低盈利性與高利率成本等。對此，文章提出銀行和第三方合作提供糧食供應鏈融資，健全糧食政策性擔保機構和再保險公司，拓寬農地承包經營權抵押貸款，完善中國農業發展銀行糧食信貸服務等對策建議。

[關鍵詞]糧食;銀行;信貸;擔保

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A DOI：10.16465/j.gste.cn431252ts.201909

糧食生產是國民經濟的命脈，糧食安全是關系國計民生的重大戰略問題。糧食作為大宗商品，在種植、收儲、物流、加工、銷售等生產環節均需大量外部融資以補充資金缺口。而由于銀行業作為我國金融體系的核心，是滿足糧食生產的融資需求的主渠道。因此，進一步增強糧食生產獲得銀行信貸融資支持的可得性和易得性，不僅是金融服務實體經濟能力的體現，還是糧食供給側結構性改革和國家糧食安全戰略的重要支撐。

然而，我國傳統糧食生產具有季節周期性強、抵押擔保條件弱、風險波動大等特點，再加上2013年以來糧食產業“高產量、高庫存、高進口”環境下的整體利潤率下滑，導致近年來銀行業對糧食行業的放貸額少、授信難度大、審批條件高，成為金融支持實體經濟的薄弱環節。在此背景下，文章首先論述當前銀行信貸支持糧食生產的現存問題，進而基于糧食產業鏈各環節的特點，探討銀行信貸融資渠道不暢的深層次原因機理，最后提出相應的對策建議，以促進銀行信貸更好地支持糧食產業轉型升級和供給側結構性改革，保障糧食行業的長期、穩定、健康發展。

1 糧食生產獲取銀行信貸融資的主要問題

1.1 糧食信貸的投向結構非均衡

近年來，我國糧食生產領域的銀行信貸融資額增長較快，2010—2016年年均增速為9.35%，仍遠低于同期銀行業信貸總額的年均增幅23.86%[1]。并且，當前我國糧食信貸的投向結構呈非均衡特征。

從信貸投向的企業類型結構來看，國有、大中型糧食企業是主要受益者，民營、小微型糧食企業所獲信貸支持較少，并在不斷減弱。據中國農業發展銀行統計，截至2018年8月底，其發放的糧棉油貸款余額為18 412億元，其中面向國有糧食企業的政策指令性貸款占比高達94%，而面向民營企業的貸款卻不足6%[2]。由表1可知，2010—2016年整個銀行業向大中型糧食企業發放信貸所占份額上升了24.37%;而小微型糧食企業所獲信貸份額顯著下滑。這說明近年來銀行業的信貸資源更多地流向了效益好、擔保足、抗風險能力強的大中型企業，而廣大小微型企業卻面臨越來越嚴峻的信貸融資難題，金融資源分配的非均衡性進一步加劇了糧食行業的“馬太效應”。

從信貸投向的區域結構來看，當前糧食信貸的主要投放地區集中在13個糧食主產區，而南方各糧食主產區獲得信貸支持的增幅高于北方省區，這也反映了我國糧食生產的區域結構新變化。由圖1可知，2016年中國農業發展銀行在13個糧食主產區發放的貸款額占到總貸款余額的60%左右。2000—2016年，南方地區如安徽、江蘇、湖南、江西等獲得的信貸額增長較快[3]，而黑龍江、吉林、遼寧、河南等北方傳統產糧大省獲得中國農業發展銀行信貸支持的增速較低，說明南方一些糧食主產區的糧食企業的盈利性較強、信貸風險較小，更容易獲得金融機構的青睞和支持。

1.2 糧食信貸的融資成本遠超糧食行業利潤水平

糧食生產具有天然弱質性、分散化、低盈利、高風險等特點，導致商業銀行面對糧食行業普遍“惜貸”。由于銀行發放糧食信貸的貸前盡調、貸中審查、貸后檢查等工作所花費的信息成本和管理成本遠高于其他信貸業務，因此即使放貸，銀行也會調高授信利率，通常基準利率會上浮30%以上。銀行對種糧農戶的個人放貸利率更高，例如黑龍江省農村信用社向農戶放貸的利率最高可上浮到基準利率的2.3倍，遠高于一般商貸利率30%～50%的上浮標準[4]。與之形成鮮明對比的是，當前我國糧食物流和加工企業的平均利潤率約為3%，糧食種植業的利潤率更低。由于2008年以來我國糧食種植的單位公頃利潤快速下滑，2016年玉米和小麥兩大主糧種植甚至嚴重虧損，見表2。因此，如果沒有優惠政策扶持，當前中小糧企業和種糧農戶普遍負擔不起銀行信貸融資成本。

1.3 銀行服務糧食生產的各類資源投入相對不足

當前銀行業服務糧食生產融資的人、財、物資源投入相對不足，基層網點覆蓋率較低，涉糧業務的結算手段落后，服務效率和力度有待提升。首先，四大國有銀行和股份制銀行大都為上市公司，在嚴格的資本市場約束機制下，必然強調資產回報率，從而回避成本高、風險大、利潤率低的糧食信貸市場。事實上，商業銀行發放糧食貸款的不良率已經從2013年的2.27%，持續上升到2016年的3.75%，遠高于2016年我國不良率整體水平的1.7%。近年來，我國大中型商業銀行逐步從農村地區縮減服務、撤銷基層網點，直接影響到糧食信貸的可得性和便利性。其次，中國農業發展銀行作為糧食信貸的主力軍，資金投向主要是中儲糧等國資企業或政府指定的企業，且必須經過政府及有關部門批準，對地方民營企業、農業合作社、種糧大戶的支持力度有限。最后，中國郵政儲蓄銀行、%農商行、農信社等雖然在農村基層擁有網點數量和人員優勢，也在加大對糧食生產領域的放貸力度，但受限于業務種類少、資產規模小、資本金不足，當前服務糧食生產的力度仍有限。

1.4 銀行信貸的抵押擔保機制與當前糧食生產的特點不相適應

銀行為防范信貸風險，普遍要求借款糧食企業提供擔保措施，有時甚至必須是政府背景的擔保公司方可擔保，還要求反擔保，使得糧食企業的融資成本和門檻高企。而糧食企業的資金占用量大、周轉時間長，且一般地處偏遠、抵押物不足或評估值較低。銀行對抵押擔保條件的要求高且缺乏靈活性，與糧食企業自身條件不足的矛盾愈發突出，導致糧食企業獲取銀行信貸支持的額度小、成本高、融資可得性低。

從銀行面向糧食種植戶的信貸業務來看，擔保方式主要仍然是信用擔保、農機具抵押、五戶聯保等。作為農戶自有生產要素中最具抵押價值的土地，雖然自新一輪土地“三權分置”改革和確權工作啟動以來，承包土地經營權的抵質押在法律上已不存在障礙，但是在抵押品評估、登記、拍賣、流轉等具體操作環節上，銀行的實施難度依然較大。如何進一步推廣農地經營權抵押貸款，在各地銀行業的信貸實踐中仍有待研究。

從銀行面向糧食儲運加工企業的信貸業務來看，一方面，糧食商品的抵押價值受到自然災害和儲藏條件的影響較大，對其價值的動態浮動評估不但依賴于倉儲設施實時監控系統的建立，以及大數據等信息化技術的運用，并且也取決于糧食供應鏈中上下游企業合作關系的穩定性。另一方面，糧食商品的市場價格波動較大，往往需要糧食經營主體購買產品保險或含有保價條款的產品銷售合同，其價值才較為穩定，其未來收益才具備抵押條件，從而抬高了糧食企業的融資成本。

1.5 銀行對糧食業的授信條件與信用評級制度不完善

當期我國銀行業對發放糧食領域商業貸款的客戶評級、財務因素與非財務因素的硬性規定相對較高，使相當一部分中小糧食企業很難通過信貸審核。例如，中國農業發展銀行對因自主經營需要申請糧倉設施貸款的借款人要求項目資本金比例不低于30%，最近年度資產負債率不高于80%，借款人信用等級在A級（含）以上，最近兩個年度連續盈利，銷售利潤率不低于10%等。按照這種條件，一般只有大型糧食龍頭企業才能獲得中國農業發展銀行授信。

信用等級評定是銀行審批、管理貸款的重要技術環節。當前各家銀行均根據自身業務經驗和客戶經營特點制定了評級體系和規程。然而糧食業對國民經濟的基礎性作用較強，企業信用特征、風險預測性和資金周轉均具有特殊性。如果銀行沒有針對糧食行業建立專門的信用檔案、信用評級體系和評價方法，而是套用一般工商業的信貸評級體系，必然導致銀行惜貸，或提高授信條件。

2 糧食生產各環節面臨銀行信貸融資難題的原因

2.1 糧食種植業面臨自然、市場與政策層面的多重信貸風險

糧食種植業具有特殊的自然屬性和風險特點，導致商業銀行在傳統上不愿過多涉足，往往需要政策性銀行、財政部門等加以扶植。第一是糧食種植的地域性。由于不同地區糧食生產的自然條件千差萬別，因此其盈利模式、資金運作、風險管理都有很大區域差異。第二是糧食種植的季節性。糧食種植必須順應季節規律，滿足特定的氣候、光照、降水條件，決定了糧食種植面臨的自然風險較大，不可預測性較強[5]。第三是糧食種植的低盈利性。糧食業的技術含量和市場準入門檻較低，市場需求的彈性較小，導致產品利潤率低且不穩定，還貸資金來源主要靠銷售量大。據國家糧食局統計，我國糧食種植的每公頃平均利潤率由2011年的3762元，持續下降到2017年的-187.5元，尤其是玉米每公頃凈虧損達到近4500元[6]。

當前我國糧食價格形成機制和收儲體制改革正處于試點階段，玉米、大豆的“市場化收購”加“生產者補貼”機制改革初見成效，有待進一步推廣。而由于國家對具體糧食品種的改革政策取向尚未明確，預期未來糧食市場價格波動頻幅會明顯加大。因此，銀行的糧食信貸業務面臨著自然、市場政策等多重信貸風險，如果沒有配套建好糧食價格波動預警機制和風險緩釋機制，銀行對糧食種植業自然會采取惜貸、少貸措施。

2.2 中國農業發展銀行的糧食收儲信貸存在結構性矛盾

隨著近年來糧食市場化改革深入，我國糧食收儲市場呈現多元化趨勢，原來“一枝獨大”的國有糧食收儲企業逐漸被運營靈活、市場敏銳度高的民營企業擠占了相當大部分市場份額。無論是國有還是民營糧食收儲企業，當前均存在融資需求結構與銀行信貸供給不相適應的問題。

一方面，國有或國資控股糧食收儲企業雖然享有絕大部分農業發展銀行的政策性金融支持，卻普遍體制機制僵化、經營方式滯后、不適應糧食銷售市場多變的行情狀況。農業發展銀行的糧棉油收儲信貸業務也面臨利差窄、存款少、效益差等問題，并且責任重、風險大、追責嚴，基層行普遍存在只要不出“賣糧難”問題，能少做就少做的心理，主動作為動力不足。

另一方面，民營糧食收儲企業雖然數量多、機制靈活，但是普遍規模效益較差、投資周期長、風險難以測度、經營穩定性不足，在資信、倉儲、管理、財務等方面均很難達到商業銀行的風險控制條件和授信標準。農業發展銀行對民營、中小收儲企業的審批較嚴、流程繁瑣、辦貸時間長，大部分貸款都需要從縣支行發起，經過前后臺審批再層層上報。政策性貸款的低效率和結構矛盾會直接影響民營糧企的融資決策，進而也使中國農業發展銀行流失了潛在優質客戶。

2.3 糧食物流企業的信貸需求面臨抵押擔保難題

糧食屬于大宗商品，物流及配送環節的成本費用占比較高，對流動資金的需求較大。據統計，當前我國東北、華北等13個糧食主產省區的糧食產量已占全國的75%以上，“北糧南運”所需花費的公、鐵、水路流通費用占到糧食總成本的30%[7]。然而由于糧食物流企業的資金需求大、輕資產特征明顯、抵押擔保條件弱，普遍面臨著銀行信貸融資難題。

糧食物流企業需要的多是短期流動資金貸款，資金需求的數額大、周期性強、時間相對集中，而信貸資金的回流與償還卻具有長期連續性。這樣銀行會面臨較大的信貸風險，必然要求糧食物流企業提供存貨質押、倉單質押、供應鏈融資等擔保措施，且能夠對在途物資的價值穩定性進行動態監管，顯然糧食商品在這方面并不具備優勢。如果金融機構無法實時監控糧食資產的價值狀況與糧食物流的經營風險，必然無法保證糧食物流信貸的積極性，導致糧食物流企業普遍面臨抵押難、融資難的困擾。

2.4 糧油加工企業的低盈利性與銀行的高利率存在矛盾

我國糧食加工企業主要集中在水稻、小麥、玉米三大主糧及雜糧、薯豆類的加工領域，是提高糧食附加值的核心環節，同時也面臨著銀行信貸支持方面的難題。

一方面，我國糧食加工企業普遍規模小、設備簡單、利潤率低，在銀行信貸評級中不占優勢。近年來，我國糧食的“高產量、高庫存”進一步壓縮了糧食加工企業的利潤率和開工率。據統計，2014年我國糧食加工企業數量高達19 366個，其中大都為中小企業，平均利潤僅為328萬元，成本費用利潤率為5.39%[8]，遠低于制造業和服務業的平均利潤率。另據糧食主產區黑龍江省統計，省內水稻、玉米、食用油加工行業的平均利潤率分別為1%、2.28%、2.44%，基本處于虧損與微利運行狀態[9]。

另一方面，糧油加工企業在銀行融資的利率水平偏貴、成本過高。目前政策性銀行的貸款利率較低，但是對民營糧油加工企業的放貸條件相當高，難以成為主流選擇。糧油加工企業通過商業銀行貸款融資，年利率通常在7%～10%。若缺乏有效抵押物，再通過擔保公司擔保，一般還要被收取1.5%左右的擔保費和10%左右的擔保金。若走民間融資渠道，不但融資成本會攀升到12%以上，而且常常會面臨法律問題。

3 提高糧食信貸可得性與易得性的對策建議

3.1 提供“銀行+核心企業+合作企業”的糧食供應鏈融資服務

銀行糧食信貸不能僅針對某一特定糧食生產環節，而是要順應糧食全產業鏈融合趨勢，將核心企業及其相關的上下游企業作為一個整體，根據真實貿易背景，提供基于貨權及現金流控制的整體金融解決方案。

銀行提供糧食供應鏈融資的關鍵是要依托大型糧食收儲加工企業或糧食交易中心等為核心企業，由核心企業為產業鏈條上的中小企業、農業合作社、經銷商提供擔保。在糧食供應鏈融資模式下，銀行信貸服務的對象、信用評級體系不能僅局限于某個糧食企業或種植戶，而是要著眼于糧食“購銷儲加銷”一體化發展情況，以應收核心企業賬款、庫存在核心企業的倉單等為質押，信貸可得性大幅度提高。糧食產品銷售收回現金后，核心企業可以貨款直接償還銀行貸款，實現對資金流、信息流、物資流的有效控制和閉環管理。

3.2 多渠道完善糧食信貸的擔保機制

擔保機制不健全是造成銀行對糧食信貸業務“惜貸”“少貸”的重要原因。必須從拓寬擔保機構、創新擔保模式、優惠擔保費率等方面著手，健全完善糧食信貸的擔保機制，提高糧食信貸的可得性、易得性。

在國家和省級層面建立、健全專門服務糧食融資的政策性擔保機構，發揮其保底作用及乘數效應。2016年5月，財政部、農業部、銀監會會同各省共同組建了國家農業信貸擔保聯盟有限責任公司。截至2017年4月，全國共有33個省區市完成組建了省級農業信貸擔保公司，已注資446.88億元[10]。該擔保體系目前主要聚焦在“農業擔保”，服務對象主要是種植大戶、農業合作社等[11]。今后應拓展其業務范圍，將政策性擔保公司的服務向糧食（產后）的收儲、物流、加工、銷售等環節延伸，從擔保方面全盤激活糧食產業鏈融資渠道。

服務糧食的政策性擔保公司應堅持保本微利、可持續經營。首先，要因地制宜采取不同模式。財政狀況好的地區，地方政府可全資成立政策性擔保公司;財政實力一般的地區，可由政府參股商業性擔保公司，委托其向政府篩選的優質糧食企業定向提供擔保費補貼等優惠服務。其次，政策性擔保公司應積極探索通過互保、聯擔、再擔保、由財政部門擬定風險補償資金等辦法，健全擔保公司的風險控制機制。最后，探索由保險機構、省級財政、中央財政三方出資成立國家層面的糧食再保險公司，專門對糧食生產中的非預期損失進行賠付。

3.3 進一步拓寬農村土地承包經營權抵押貸款的范圍和條件

種植業是糧食生產的初級環節。當前銀行擴大對種植業信貸支持的關鍵，在于能否全面推廣農村承包土地經營權抵押貸款。2016年，國務院出臺了依法穩妥規范推進農村“兩權”抵押貸款試點的文件，隨后人民銀行會同相關部門聯合印發“暫行辦法”，明確了貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施、試點監測評估等多方面政策要求。然而經過幾年試點，農地承包經營權抵押貸款在各省實踐中仍然存在諸多困難，主要體現：第一，土地確權難題。當前農村土地確權和頒證工作正在進行，期間確權的內容又多次擴大，各省進度普遍較慢，有待進一步推進。第二，土地估值難題。在對農地抵押物進行估值時，應允許銀行一線信貸人員充分考慮地域間區位差異和種植物價值規律，借助專業評估機構出具的報告，擴大農地貸款授信范圍。第三，抵押物的流轉、變現難題。由于缺乏全國統一的農村產權交易所，因此地方政府很難解決因違約帶來的農地處置問題。

要進一步推進農地承包經營權抵押貸款工作，必須針對性解決實踐難題。第一，要引入具有公信力的第三方評估機構，提高土地經營權的評估效力，解決銀行不敢貸的問題。第二，按照土地流轉的剩余期限，土地面積和每畝交易價認定抵押物價值，提高商業性抵押的抵押率。第三，建立全國統一的、流動性較強的土地經營權流轉和交易平臺，著力解決抵押物流轉變現的問題。這方面可以借鑒德國、美國等農業發達國家的農地資產證券化的辦法，以提高農地資產的流動性和可變現性[12]。

3.4 銀行與第三方合作創新質押貸款新模式

糧食企業屬于典型的輕資產行業，除了倉儲設施外，存貨、應收款等流動資產所占比重較高。銀行可以通過與電商平臺、物流公司、糧油交易中心等第三方開展廣泛合作，依托互聯網和大數據技術，創新以應收款、存貨、倉單等為標的物的質押貸款新模式，解決糧食企業面臨的融資難題。

首先，銀行和糧食企業可以合作共建智能化糧倉，創新糧食存貨質押監管模式。在糧食收購期間，銀企雙方共同測量計算糧食入庫重量;同時，由當地的質量技術監督局出具質檢報告，共同到當地工商局辦理糧食質押，并為庫存糧食購買商業保險。為降低貸后監控風險，銀行和糧食企業要重點提高倉儲遠程監控系統的智能化水平，實現糧食庫存和經營現場隨時隨地遠程智能監測，實現“錢隨糧走，購貸銷還”，保證還款來源的完整性。

其次，銀行可以和糧油電商平臺合作，開展訂單質押業務。在“電子商務+現代物流配送”的成品糧油流通模式下，銀行一方面可以通過電商平臺對糧食企業的信用進行嚴格的篩選及監管，實時了解企業資金用途、牢牢把控經營風險。另一方面，可以采用交易資金銀行賬戶監管方式，保障資金安全，進一步完善糧油電子商務平臺。

最后，銀行可以和各地的糧油交易中心合作，創新第三方倉單質押融資模式。傳統的倉單質押融資需要將質押貨物移至固定監管庫內，注冊成倉單后再進行質押融資。糧食企業需要額外承擔運輸成本。各地糧油交易中心作為半政府性機構，可以采取第三方智能化移動監管融資，開發運營包括電子交易系統、倉儲監管系統、物流系統、遠程視頻監控中心、銀行端口接入系統及數據管理系統等的監管庫管理系統，對倉單監管、風險控制、應急處置進行精準化管理，為糧食企業和金融機構提供保障、便利和服務。

3.5 完善農業發展銀行的政策性糧食信貸服務

在當前糧食生產面臨融資難的背景下，必須進一步完善中國農業發展銀行作為糧食信貸“主辦行”的政策性優惠融資服務，繼續發揮其糧食生產領域綜合性信貸融資的“主力軍”和“指揮棒”作用。

面對當前糧食行業的全產業鏈融合發展趨勢，中國農業發展銀行長期以來積累了糧棉油領域專業化銀行服務的人才、經驗和網點優勢，必然要順勢改革創新，打破單一信貸產品邊界，由糧棉油購、銷、儲信貸業務向上下游環節延伸，為糧食全產業鏈融合發展提供全面化、綜合性的金融服務。一是向上游拓展，信貸服務糧食種植環節。探索將專業種糧大戶、家庭農場、專業合作社納入中國農業發展銀行支持對象，或通過龍頭企業承貸、支農轉貸、扶貧批發等方式解決種糧資金需求。二是向下游延伸，信貸服務糧食物流及加工環節。圍繞糧油產業鏈的核心（加工）企業，提供多樣化的信貸服務，助力糧食產供銷一體化。三是拓寬傳統糧食收儲領域信貸的服務對象，避免中儲糧一家獨大。糧食市場由過去的政策主導轉向市場主導是必然趨勢，中國農業發展銀行已經和各地糧食企業建立了密切的業務聯系，當前要緊抓優質客戶資源優勢，面向地方民營糧油龍頭企業等開展政策性糧食收儲貸款、糧油精深加工項目貸款貼息等優勢業務。

4 結 論

2015年以來，國家深入推進糧食供給側結構性改革，著力解決糧食生產中的不均衡、不充分問題，這些均需要銀行提供更加充足、高效的信貸融資服務做支撐。雖然當前銀行對糧食生產的支持力度不斷增強、融資渠道愈發多元化，但是仍存在一些突出問題，主要體現在信貸投向的企業類型結構和區域結構失衡;銀行對糧食行業的信貸資源投入不足、融資成本過高、授信管理不健全;抵押擔保機制與糧食生產特點不相適應等。文章通過細分產業鏈環節的分析認為，原因主要在于近年來糧食種植業面臨著自然、市場與政策的多重風險;糧食收儲業的政策性信貸不適應糧食市場化和經營主體多樣化趨勢;糧食物流企業的抵押擔保條件普遍偏弱;糧食加工業的低盈利性與高融資成本相矛盾等。最后立足于糧食行業轉型升級背景，結合近年來糧食信貸領域的實踐經驗，針對性地提出開展“銀行+核心企業+合作企業”的糧食供應鏈融資服務、創新擔保機制和質押貸款新模式、進一步拓寬農地承包經營權抵押貸款的范圍和條件、改革完善中國農業發展銀行的政策性糧食金融服務等對策建議，從而增強糧食信貸的可得性和易得性，更好地保障國家糧食安全戰略。

參考文獻

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Research on Questions of Bank Loans of China's Grain Production and Its Countermeasures

Guo Li

（School of Economics and Trade， Henan University of Technology，Zhengzhou，Henan 450000）

Abstract：Improving the availability and accessibility of grain loans is the key to promoting the long-term development of grain industries and ensuring national food security. At present， the grain production is facing problems such as unbalanced enterprise and regional structure， the financing cost far exceeds the profits， the insufficient bank's resources， the poorly adapted mortgage， and the imperfect credit rating system. The main reasons are the natural， market and policy risks of the planting， The policy credit is not suitable for grain marketization in the storages， the light assets and weak mortgage conditions of the logistics， and the low profitability and high interest rates of the machining. Finally， propose providing food supply chain financing for cooperation between banks and the third parties， improving food policy guarantee institutions and reinsurance companies， broaden farmland mortgage loans， and improving the loan services of Agricultural Development Bank.

Key Words：grain，bank，loan，mortgage

收稿日期：2019-07-29

基金項目：國家社科基金青年項目“我國城市體系規模結構的生態考量及優化研究”（16CJL032）。

作者簡介：郭力，男，博士，副教授，研究方向為區域與產業經濟。