P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律問題研究

虞樂

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自2007年引入中國來，經(jīng)歷了十年關(guān)鍵發(fā)展期，成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的重要力量，但同時其存在的問題也給這個新生行業(yè)帶來惡性影響。本文對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行梳理，重點分析法律風(fēng)險，進(jìn)而提出了健全法律規(guī)范體系、明確監(jiān)管主體、完善征信體系、加強(qiáng)行業(yè)自律等建議。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；法律問題；監(jiān)管

2007年，我國首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺——拍拍貸成立，之后便開始爆發(fā)性地增長，短短幾年吸引了大量的投資者。隨著泛亞事件、e租寶事件的發(fā)生，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險越來越受到人們的普遍關(guān)注。2016年8月24日，由銀監(jiān)會、公安部、工信部、互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四部委聯(lián)合發(fā)布網(wǎng)貸新規(guī)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》發(fā)布實施，推出了負(fù)面清單和“十三條禁令”，意味著P2P行業(yè)首部業(yè)務(wù)規(guī)范政策正式面世，拉開了行業(yè)監(jiān)管的序幕。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（Peer-to-Peer Lending），是個體對個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的一種借貸，即投資人和貸款人通過P2P平臺，在網(wǎng)絡(luò)上達(dá)成包括借款金額、利息、期限等條款的借貸合約，并通過網(wǎng)絡(luò)完成認(rèn)證、交割和清算等流程，實現(xiàn)信用借貸的一種模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為民間融資的新形式，信息暢、交易快，金額小、期限短，門檻低、受眾廣，突破了時間、空間的局限，實現(xiàn)了閑置民間資本的有效流動。

2007年8月，中國第一家P2P小額信貸網(wǎng)站拍拍貸開業(yè)運營，在其后的幾年間，國內(nèi)的P2P平臺還是鳳毛麟角，到2010年，陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者。2011年P(guān)2P平臺進(jìn)入快速發(fā)展期。2012年我國網(wǎng)貸平臺進(jìn)入了爆發(fā)期，比較活躍的有400家左右。2013年P(guān)2P平臺更是蓬勃發(fā)展，以每天1—2家上線的速度快速增長。經(jīng)過幾年的野蠻生長，從2011年開始，中國每年都有問題平臺不斷涌現(xiàn)，尤其是2014年后，問題平臺有增無減。截至2016年8月底，P2P平臺共4667家，正常運營的僅有2023家，占到43.3%的比例。問題平臺共有2644家，歇業(yè)停業(yè)的平臺超過30%。倒閉潮暴露出了行業(yè)長期存在的大量風(fēng)險問題，也凸顯出了行業(yè)監(jiān)管的缺失。新規(guī)出臺后，2017年，P2P平臺公司只剩391家。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律風(fēng)險

1.借款方集資詐騙風(fēng)險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由于線上交易難以充分掌握對方的真實狀況，借款人可以利用虛假身份和信息進(jìn)行交易。根據(jù)《中華人民共和國刑法》第一百九十二條規(guī)定：“以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役……。”目前，我國在該行業(yè)的監(jiān)管仍不到位，單純依靠平臺和用戶的自覺，效果并不理想。2014年3月《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》第四項規(guī)定：為他人向社會公眾非法吸收資金提供幫助，從中收取代理費、好處費、返點費、傭金、提成等費用，構(gòu)成非法集資共同犯罪的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。平臺若為此類借款人提供合同訂立機(jī)會，并從中收取代理費，屬于意見中關(guān)于共同犯罪的認(rèn)定。

2.平臺非法吸收公共存款風(fēng)險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從分散的個人那歸集資金，把借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給投資人，在平臺的中間賬戶形成了資金池，投資人的投資項目與借款人的借款項目無法一一對應(yīng)，存在期限和資金的錯配，容易涉嫌非法吸收公共存款。

3.貸款方洗錢風(fēng)險

P2P平臺一般只負(fù)責(zé)審核借款人的資金用途，無法核查貸款人的資金來源，且平臺本身對資金的需求使得對貸款方管理上的寬松軟，缺少足夠的動力去建立健全反洗錢的內(nèi)部控制制度，亦沒有充分的資源去成立專職的反洗錢機(jī)構(gòu)，對員工缺少反洗錢培訓(xùn)，通常他們的反洗錢工作能力不高，交易平臺很有可能淪為貸款人洗錢或從事高利貸等違法犯罪的場所。

4.第三方引發(fā)的法律風(fēng)險

《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》要求融資性擔(dān)保公司最低注冊資本為500萬元人民幣，擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。而為了吸引投資人，不少P2P平臺都存在擔(dān)保行為，并承諾投資人一定的本息保障，這就涉嫌違規(guī)經(jīng)營。對于這類風(fēng)險的防范，《暫行辦法》規(guī)定：禁止直接或變相向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息。在轉(zhuǎn)型后的P2P平臺模式中，P2P平臺可能會與第三方個人、擔(dān)保公司或者小額貸款公司合作對接，由它們?yōu)榻杩钐峁?dān)保和審核。P2P平臺與這些第三方高度關(guān)聯(lián)，從而引發(fā)關(guān)聯(lián)風(fēng)險。一般來說，平臺控制著第三方賬戶、信用審核和評級機(jī)構(gòu)、借貸雙方的服務(wù)機(jī)構(gòu)等，平臺內(nèi)部形成循環(huán)圈，交易及其隱蔽和高度關(guān)聯(lián)，就極易引發(fā)虛假增信、虛假中標(biāo)等道德風(fēng)險。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管建議

1.健全法律規(guī)范體系

加強(qiáng)基礎(chǔ)性立法工作。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，保障借貸雙方的信息的安全性，交易的合法性。對高利貸行為不僅在民事上宣告其無效，還要增加行政制裁和刑事裁決。同時，加快修訂現(xiàn)有法律法規(guī)，對現(xiàn)有法律法規(guī)中不適用 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)條款進(jìn)行重新修訂。為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運營建立專門的法律體系。如強(qiáng)制執(zhí)行規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)化合同制度，在合同中明確各方主體的權(quán)利和義務(wù)；明確資金托管銀行，禁止以交易名義暗自套取資金；完善信息披露和風(fēng)險提示，使得投資者可以在充分估計潛在風(fēng)險的情況下依據(jù)自身的風(fēng)險承受能力作出合理選擇等等。

2.明確監(jiān)管主體

2015年1月20日，銀監(jiān)會進(jìn)行架構(gòu)調(diào)整，新設(shè)普惠金融工作部，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸劃歸至該部門監(jiān)管，銀監(jiān)會成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管主體。但由于我國信用體系的不完善、民間金融的涉及到的人群眾多且關(guān)系復(fù)雜，僅靠銀監(jiān)會很難實現(xiàn)有效的監(jiān)管。因此，我國還需采用多元化、體系化的監(jiān)管主體模式對P2P行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，以銀監(jiān)會監(jiān)管為主，地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，各地行業(yè)協(xié)會進(jìn)行自律管理。

3.完善征信體系

我國的征信體系起步晚、發(fā)展慢，采集的人數(shù)少、范圍窄，主要由政府主導(dǎo)，市場參與度不高，且在沒有授權(quán)的情況下，個人或公司無權(quán)查詢他人信用情況。這使得P2P平臺對借款人信用等級的判斷缺乏客觀性，往往是依據(jù)借款人本人提供的相應(yīng)材料。因此，P2P行業(yè)需要建立征信體系，以便查詢借款人的信用記錄。同時，各平臺間要統(tǒng)一信用評級體系，實現(xiàn)客戶信用信息共享。

4.加強(qiáng)行業(yè)自律

在各國監(jiān)管經(jīng)驗中，行業(yè)自律性的強(qiáng)弱成為市場穩(wěn)定與否的關(guān)鍵因素。目前，國內(nèi)P2P行業(yè)的自律組織作用發(fā)揮有限，組織建設(shè)還有待加強(qiáng)。《暫行辦法》第三十四條規(guī)定：中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律管理，成立網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會。還未加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的平臺應(yīng)該積極加入，作為會員單位，做好行業(yè)自律，接受協(xié)會自律檢查。

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