失地農民理財能力研究

張澤坤 張崇銳 楊超然

摘要：近年來，國家高度重視農村金融服務工作，農村金融環境明顯改善，農村金融體系更加完善，農村金融服務水平明顯提高，金融對農村經濟的支持力度明顯加大。但農村的投資理財觀念卻十分落后且不健全，通過走訪雄安新區農村居民發現，農村居民進行投資理財的比例并不低，但受限于村民思想觀念、教育水平及金融機構單一等各方面的因素，使得理財方式多樣化的發展受到阻礙。本文首先描述了雄安新區農村居民理財現狀，其次著重分析雄安新區村民理財方式單一的因素，最后針對其問題，分別從政府、金融機構、雄安新區村民自身提出相應的對策和建議，從而為推進村民理財方式多樣化提供一定的策略方法。

關鍵詞：雄安新區投資理財;理財方式單一;政策支持;農村金融機構;思想觀念轉變

一、引言

1.1 研究背景和研究意義

理財業務起源于 20 世紀 20 年代，經過五十余年的發展，到 20 世紀90 年代中后期，互聯網的發展使得網上理財業務開始興起，個人理財業務有了新的發展方式。隨著新中國建立，改革開放的發展，人民生活水平日益提高，我國人民的理財需求也不斷提高，各類理財機構機構也如雨后春筍般的發展，推出了許多理財產品，但是截至目前，大部分理財機構均面向城市居民進行理財產品的推廣。與此同時由于城市規劃等原因，一部分農村居民因為拆遷而獲得了不菲的資產，卻無法進行合適的理財規劃，因此加強農村理財的宣傳教育，幫助失地農民科學理財，合理增加理財收入，對于實現失地農民的安置有很強的現實意義和經濟意義。

雄安新區地處中國河北省保定市內，涵蓋雄縣、容城、安新3個縣及周邊部分區域。雄安新區是中共中央、國務院在2017年4月1日決定設立的國家級新區，為疏解北京資源，發揮的非首都功能，優化調整京津冀的城市布局，探索新的經濟特區發展模式具有重大意義。中共中央、國務院在《河北雄安新區規劃綱要》中指出“雄安新區作為北京非首都功能疏解集中承載地，要建設成為高水平社會主義現代化城市、京津冀世界級城市群的重要一極、現代化經濟體系的新引擎、推動高質量發展的全國樣板。”同時提出要建設綠色生態宜居新城區、創新驅動發展引領區、協調發展示范區、開放發展先行區。因此解決好雄安地區的失地農民安置問題，對于促進雄安地區發展、確保地區安定團結具有重要意義。

二、雄安新區居民理財現狀分析

2.1 傳統觀念積重難改

第一，農民的教育素質低，雄安新區的農民很多只有初中高中學歷，使其消費觀念停滯不前、思想落后、投資理財觀念淡薄。僅僅認為，把錢存到銀行獲得利息才是最好的方法，對于其他金融產品抵觸心理嚴重。第二，與城市人的工資相比，農民的收入顯得微薄。農民的大部分收入用在了購買生活用品，供子女上學，購買農具、化肥、種子上，幾乎沒有多余的儲蓄可以進行投資理財。第三，絕大多數的農民都有攀比心理，在消費過程中，有時農民會購買一些與自己消費能力不相當的東西。比如，汽車、蘋果手機。第四，很多人對于金融產品的風險持懷疑態度，沒有請教金融相關人員，導致自己對投資理財產生了畏懼心理。

2.2 村民受教育水平及收入水平較低

雄安新區的農民收入水平普遍較低，在外面打工，沒有穩定的收入來源，部分農民的收入僅僅只能滿足家庭的溫飽，沒有多余的存款購買金融產品。一方面，家庭隨著學歷的提高，越容易接受理財。但是，農民受教育的程度普遍偏低，集中在初中及以下水平，對理財產品的認識不足，影響了他們的投資決策。另一方面，任何一種金融產品都具有一定的投資風險，但大多數農民不敢接受風險。所以，對他們來說，他們的投資觀念大多數是把錢存在銀行，獲取定期存款的利息。與城市居民相比，農村居民以生產農作物為主，收入水平較低，對投資理財的需求度沒有那么的高。村民收入低，投資渠道少，且主要以儲蓄為主，對于理財產品，又不能完全接受，所以導致，農民的理財意識淡薄。

農村的經濟條件較差，只有極少一部分的村民會使用電腦，因此村民極少通過瀏覽銀行網站或其他網站來獲取關于理財投資的相關知識。對于金融產品的了解大多數是通過親戚、鄰居，銀行的工作人員了解的。由于生活習慣的影響，雄安新區的農民并不會主動獲取關于投資理財的信息，對投資理財知識并不了解。同時，由于農民的存款少，很難達到大多數銀行購買理財產品的起征點，大部分銀行的理財產品要五萬元起。另外，手機銀行的覆蓋率很低，農民沒辦法用手機獲取最新的理財產品。獲取理財信息的渠道僅僅是去銀行大堂了解。

2.3 農村金融分支機構較少，金融結構單一

首先，有關數據表明，金融機構在農村的覆蓋率普遍偏低。在農村，金融機構相對城鎮來說，數量較少。農民了解金融產品的渠道有限，這在某種程度上導致了農民的投資理財現狀并不客觀。其次，農村的金融機構相對單一，目前農村的金融機構主要有政策性銀行中的農業發展銀行，商業銀行中的中國農業銀行和中國郵政儲蓄銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及新型農村金融機構中的村鎮銀行、農村貸款公司和農村資金互助社。可以看出，農村主要的金融機構為銀行，農村的金融條件并沒有吸引其他金融機構前來設點。例如：證券公司、基金公司、保險公司。

另外，由于金融機構沒能很好的認識農村的投資理財市場;銷售人員缺乏對農村業務開展的積極性;銀行也缺乏針對農村居民的投資理財產品，沒有“對癥下藥”，所以農村投資理財市場的發展現狀不容樂觀。且銀行沒有利用好農民頻道等媒體來進行對投資理財知識的宣傳，使得農民對于理財等金融產品的看法模糊，并不是真正的理解。另外，因為金融產品具有一定的風險，所以農民不敢甚至遠離金融產品。

三、如何積極推進村民理財方式多樣化

隨著改革開放和時代的不斷進步與發展，人們對于錢的觀念也在不斷的轉變。在保證生活質量的前提下，越來越多的人也開始自己理財。城鎮居民相比于農村居民仍然是較接近時代前沿，思想教育各方面也進步較快，所以理財意識也較強烈。“三農”工作歷來是黨和國家的工作重心，做好“三農”工作，離不開農村金融的支持，而如何推進村民理財方式多樣化仍然是亟待解決的問題。

3.1 政府應大力給予政策支持

進一步加大金融支持“三農”力度，推進村民理財方式多樣化離不開良好的法制、政策環境。因此在當前形勢下，政府應大力給予政策支持。

（1）推進建立多層次、多樣化、適度競爭的農村金融服務體系。

進一步深化農村信用社改革，理順農村信用社管理體制，保持縣域農信社獨立法人地位總體穩定，著力完善法人治理結構，增強資本實力和資本質量，建立完善風險補償機制和激勵機制。在通過設立涉農信貸風險補償基金、財稅貼息等方式，鼓勵金融機構增加縣域信貸投放的同時，鼓勵發展政策性農業保險體系和面向縣域的專業擔保機構，并積極支持幫助信用社消化歷史包袱，在審慎監管的基礎上推進農村新型金融機構組建工作[1]。

（2）加強對農村金融基礎設施建設及相關宣傳培訓的政策支持，改善農村居民金融理財環境。

要開拓農村金融理財市場，引導促進農村居民科學理財加強軟硬件設施建設是必要之舉。政府應推進涉農金融機構在農村普及電話銀行、網上銀行等現代金融服務，并利用網絡資源，建立建全個人理財的服務營銷風險管控體系。同時還可在經濟發達的鄉鎮設立金融超市和理財中心，以便在網點購買保險，國債以及辦理銀行卡，了解和掌握各種金融理財產品的收益情況。利用現代化科技獲取致富信息，改善農村金融理財環境。

（3）加強對農村居民的金融理財知識宣傳力度。

提高農村居民理財知識和技能水平是促進農村居民科學理財的關鍵和基礎。在縣城，搭建功能完善的理財平臺，承擔專業化管理和服務;在鄉鎮，農村信用社，郵政儲蓄銀行營業網點要設立理財服務柜臺，積極創造條件，為農民提供專業化、個性化、多樣化的理財服務，為農民答疑解惑。在提供生產貸款、搜集市場信息、參謀致富項目過程中，將通俗易懂具體實用的金融理財知識宣傳到農戶家中。同時，政府部門與金融機構聯合利用電視報紙等多種載體發放資料、加強宜傳，并為農村居民免費開辦理財講座和培訓班，豐富農村居民的金融理財知識儲備，逐步引導農村居民樹立正確的理財觀念。

3.2 金融機構擴大服務范圍

金融部門在引導和促進農村居民科學理財方面要重點做好以下工作：

（1）開發設計符合農村居民需求的理財產品

考慮到農村居民之間收入的差距，要實行點突破、以點帶面。在客戶選擇上首先向種植養殖大戶、私營業戶、個體工商戶和家庭富裕的農民發展，以此帶動和引導廣大農村居民逐步投資個人理財業務[2]。在業務品種上，也應多方面發展。目前，要著力設計受農戶歡迎的子女教育養老、醫療等個人理財產品，培育廣大農民的理財新觀念，引導農村居民合理安排消費支出。還要適應農村收入帶有季節性和周期性的特點，根據不同收入來源及水平的農戶的需求設計理財套餐，讓農民樂于接受，把握好個人理財中的投資環節，使更多農村居民投資于理財業務。

（2）加快推進農村金融產品創新

農村金融創新要堅持從實際出發，立足農村經濟社會發展變化趨勢和三農金融服務需求，積極探索創新可操作性強的金融產品和服務方式，努力滿足衣村居民多元化信貸需求。要在國家現行法律允許，財產權益歸屬清晰，風險有效管理控制的前提下，完善涉農擔保貸款業務操作流程，健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置制度，著力解決農村弱勢群體的金融服務需求問題，讓更多的中低收入農村居民能夠享受現代化的金融服務，滿足其理財融資需求。

3.3 農村居民應提高自身素質轉變觀念

“低消費，高儲蓄”是當前我國農村的比較普遍的理財現象，在大多數的老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”。這種落后和不健全的理財理念是不符合現代社會發展的。為了構建新農村，使其更加順應社會發展，政府應為當地農村創造學習機會，以鄉鎮或者村為單位來進行定期的投資理財知識講座，鼓勵老百姓將手中的閑錢轉化為資本，來增加農民除了耕種養殖以外的產業性收入。在加強老百姓投資理財教育這方面，主要分為以下幾個重要手段[3]：

（1）應向農民傳輸家庭（個人）理財、生命周期理財規劃等觀念，打破“一心掙錢，專心攢錢”的觀念，使其意識到適當的投資理財方法可以實現家庭凈資產增加與生活質量得以保障的雙重目標，使其能夠認可科學的投資理財思想和方法，從思想上改變農民不懂理財、亂理財的狀況。

（2）政府應進一步推進“三下鄉”活動的進行，尤其要真正實現“科技下鄉”和“文化下鄉”以加快改善農村的落后狀況，雖然各種媒體尤其是網絡充斥著多種理財知識和技能培訓信息，但農民對這類來源信息的信任度一般不高。但是下鄉人員是由政府委派的，而且屬于專業性人才具有權威性由他們進行理財知識的宣傳和技能的培訓，農民群眾更愿意相信和接受，效果會更好。

（3）定期安排專家講座，進行投資理財知識培訓。尤其對于新青年，可以適當的開設關于投資理財的課程，讓農村最年輕的一代擺脫傳統理財觀念的束縛，灌輸合理，符合當代潮流的理財理念，通過年青一代帶動老一輩的理財觀念。農民也應從自身出發，關注國家宏觀經濟政策，設定科學合理的投資目標與理財規劃。

結論

投資理財業務在我國已經有了幾十年的歷史，但是迄今為止，發展的并不成熟。與發達國家相比，我國的投資理財起步晚，發展緩慢，尤其是在我國的農村地區。上文也分析到，投資理財現狀在農村的發展并不是很樂觀。這其中，存在著很多問題，還有很多的不規范，嚴重影響了投資理財在農村的發展。但總的來說，我國的投資理財市場上升空間還是很大的。隨著國家對于雄安新區發展的力度逐步加大，雄安新區經濟發展的前景還是非常可觀的，這也給農村投資理財業務的開展提供了廣闊的空間，建議銀行、政府都積極的采取措施，提高農村居民的投資理財意識，從而使投資理財意識能更快的滲透進農村。

參考文獻：

[1]朱婧純.新農村建設背景下農村金融體系發展現狀與對策研究[D]. 中南林業科技大學， 2012.

[2]姚麗萍.促進農村居民科學理財的金融服務架構研究[J]. 經濟師， 2013（8）：170-171.

[3]李明明.農民投資理財的現狀分析[J]. 農村經濟與科技， 2015， 26（12）：145-146.

河北金融學院大學生科學研究基金資助項目 DXSKYY2017021