互聯網金融對傳統金融的挑戰與風險防范

摘 要：隨著信息技術的飛速發展，互聯網的時代已經全面來領，各行各業都因為有互聯網等高新技術的加入，煥發了全新的活力。金融行業也是如此，以互聯網技術為基礎的移動支付平臺和各類金融平臺的崛起，對傳統的金融市場和金融行業產生了非常深遠的影響和挑戰。互聯網金融的出現和普及極大的方便了人民日常生活和購物，改變了長久以來人們的支付習慣并一定程度上降低了人們接觸各類金融產品的門檻，使得金融行業正在以前所唯有的速度發展。但是，互聯網金融行業畢竟只是一個新興的行業，各類風險的防范做得依舊不夠全面。因此，本文不僅僅會探討互聯網金融對傳統金融的挑戰，還會針對互聯網金融隱藏的風險進行分析，并提出一些可行性的風險防范建議。

關鍵詞：互聯網金融;傳統金融;挑戰和風險

引言：

從進入21世紀開始，移動互聯網的發展是有目共睹的，在我國全國就有將近6億的網民，每天都是數億的用戶在使用互聯網，享受著移動互聯網時代所帶來的便利和快捷的服務。通過第三方支付平臺來預定酒店、購買機票或者火車票和轉賬付款等業務都已經是習以為常。甚至在世界的任何一個角落幾乎都可以享受到互聯網所帶來的便利，我們可以通過移動終端實時查詢到自己的資金、購買金融產品的狀況和收益等等，這些都是傳統金融行業所無法比擬的，毫無疑問的是互聯網金融已經很大程度上促進了世界經濟的高速發展。在未來，互聯網金融必定是與實體相輔相成的，二者通過融合等方式共同發揮自己的優勢所在，進一步實現金融行業的高速發展。

一、互聯網金融對傳統金融的挑戰

（一）更加靈活且便捷的操作體驗

在支付方式上，傳統金融與互聯網金融存在很大的差異，可以認為互聯網金融幾乎革新了人們的日常支付方式，使得原本繁雜的網絡支付程序變得非常便捷高效。改變了以往人們需要持有網銀等網上支付工具，需要到儲蓄機構或者銀行進行辦理才可以完成的交易，在互聯網金融中僅僅需要一臺手機或者一臺電腦便可以完成整個操作。比如，以往的話費、網費、水電煤氣等費用的繳納，都需要本人前往專門的營業廳進行繳納和支付，而且一旦費用不足沒有及時繳納，就導致用戶無法打電話使用電和煤氣等，給用戶帶來了很多的不便。現在通過互聯網金融，用戶只需要在手機中安裝指定軟件，便可以在平臺上完成對這些費用的繳納效率大大提高，并且到賬時間非常迅速。

對于比如：基金、債券、保險等等金融產品的購買更是如此，對比傳統的金融行業，互聯網金融最大的優勢是極大程度的降低了這些金融產品的準入門檻，使得很多低收入的工作者也可以購買到稱心如意的金融理財產品。并且，互聯網最大的一個特性便是實時可操作性，用戶在購買了相關的理財產品后，在客戶端內便可以通過互聯網實時查詢到自己資金的情況，已經相關產品的收益狀況，并進行一些操作，這些便利也是傳統金融所無法比擬的[1]。

（二）打破了傳統金融的壟斷地位

互聯網金融也大大減少了傳統金融所需要的各項審核流程，為用戶帶來了更多的便利金融服務體驗，同時一些業務的申請流程和審核門檻也大大降低。在這里就用貸款和儲蓄這兩大業務模塊展開敘述，比如在個人需要進行貸款業務的時候，傳統的金融行業會對借貸人進行嚴格的審核，并且需要一定的不動產進行抵押，或者擔保人進行擔保，相關的銀行和金融企業才會給符合條件的人放貸。但是，在互聯網金融中，對于一些小額的借貸則沒有這么多的限制條件和審核門檻，也不需要提供實物或者不動產進行抵押，因此一些繼續用錢的貸款人則可以在互聯網金融中更快的獲得一定的貸款額度，從而解決燃眉之急。并且，傳統銀行通過貸款和用戶儲蓄可以獲得大量的利潤，這也是應該主要的收入來源，互聯網金融的加入，更低的貸款利息和更高的儲蓄利率都在吸引著原本屬于傳統金融業的優質客戶，也打破了原本銀行對金融的壟斷局面，給這個行業帶來了更多的良性競爭，給用戶帶來了實實在在的優惠[2]。

二、互聯網金融的安全風險防范措施

安全一直都是人們關注互聯網金融的重點，互聯網電信詐騙案件數不勝數，黑客攻擊、盜號、盜刷等風險的存在，也給這個行業帶來了嚴重的信任危機，安全風險的防范一直都是互聯網金融所關注的重點。其中，互聯網金融有關安全方面的風險大致分為以下三種：法律安全風險、資金安全風險以及信息安全風險。

法律的監管，是保障一個行業得以健康發展的基石，也是用戶權益是否得到有效保障的基本。我國現行的大量金融行業相關的法律文件，幾乎都是基于傳統金融行業而制定，以此對于互聯網金融而言會存在某些漏洞，成為不法分子斂財的工具，導致用戶的個人財產受到侵犯。針對互聯網金融的復雜性的特點，應該專門為互聯網金融制定一套標準的金融交易監控體系，設立專門的監管部門，對互聯網金融所涉及的業務進行重新梳理，打造互聯網金融統一的數據監控平臺。并加強對互聯網金融行業的立法工作，不斷完善和構建適合互聯網金融的法律法規，使得用戶的權益可以得到保障[3]。

資金和信息安全是普通用戶最為關注的，也是互聯網金融行業存在的最大風險問題。由于互聯網世界的開放性，使得很多不法分子利用黑客技術、計算機病毒和網絡金融詐騙等方式，盜取用戶的資金和個人信息。在互聯網中進行支付、交易、身份認證等操作時，非常可能由于不完善的加密技術，導致信息被非法盜取和篡改，大大增加了信息和資金的安全風險。加強計算軟硬件的管理，逐步使用自主研發技術擺脫對國外計算機技術的以來，并在業內由國家牽頭建立統一的技術標準，通過設立相關職能部門，對電子銀行業務的安全性進行全面的評估。

三、結束語

互聯網金融行業快速發展的今天，唯有不斷健全的法律體系，不斷提高互聯網金融交易體系的安全性，才能夠進一步贏得消費者的信任，從而推動互聯網金融行業進一步的發展。

參考文獻：

[1]中國工商銀行江蘇省分行課題組， 萬輝. 我國商業銀行互聯網金融風險管理研究[J]. 金融縱橫， 2016， No.451（02）：17-27.

[2]溫信祥. 現代金融產業體系的全新發展機遇——互聯網金融的創新通道及約束因素[J]. 人民論壇·學術前沿， 2014（12）：25-32.

[3]蔣東東. 互聯網金融模式下創新融資與風險管理研究——以余額寶為例[J]. 時代金融， 2018， No.696（14）：85-86.

作者簡介：

張凱琳（1998-），女，漢族，籍貫：上海，單位：上海立信會計金融學院，研究方向：金融學。

基金項目：

上海立信會計金融學院大學生創新創業訓練計劃資助（項目編號：201811047024）