家庭“首席財務官”的養成計劃

吳輝

案例情況

在女性也能創造和積累財富的今天，如何讓錢生錢，成為名副其實的財女，是現代女性實現自己夢想、追求完美自我的一種途徑。從理財小白，華麗轉身為一枚資深財女，進階計劃如何實現？

L女士，做著出版編輯的工作，每月收入有限，僅有4000元，愛人的工作是銷售，工資卡在自己手上，每月收入1.2萬元。兩人剛剛結婚不久，還沒有小孩。以前，L女士的工資都是到手就花光，幾乎全部要用來還信用卡，看到中意的東西就會下單購買，幾年下來也沒多少積蓄。如今成家，每月要還5000元的房貸，如果哪天沒工作了，月供都還不上。L女士突然產生了財務焦慮，覺得不能再像以前那樣亂花錢了，需要攢點積蓄。她該如何開始她的理財計劃？

控制沖動消費

其實無論個人的收入或高或低，只要勤儉節約，即使收入很低都能攢到錢。如果收入再高，不懂得控制自己的欲望，買完這個再買那個，沖動消費的結果就是個無底洞，任其發展，個人的存款賬戶上數字不會多個零。

每個人都有虛榮感和消費欲望，這無可厚非，但凡事總要有個度。這個度在哪里呢？舉例來說，如果一個月有10萬元收入，花2萬元可以理解，這時候花5000元，占比僅5%，還可以攢下9.5萬元;如果一個月有1萬元收入，再花2萬元是不可能的，那只會負債累累，這時候花5000元，占比50%，就只能攢下5000元;如果一個月是5000元收入，這時候花5000元，占比100%，就只能月光了。長此以往，往后的日子一旦收入中斷，那生活只能窘迫。所以，存錢和理財只是未雨綢繆，提前對未來做好打算，減少對未來財務狀況的焦慮。

既然要開始存錢和理財，若無其他開源之路，可以適當控制消費，改掉亂花錢的習慣，做好財務節流。

列出存款支出

現在很多人都習慣使用余額寶，雖然它比銀行活期多些利息，但其實這款理財工具對于月光族或者沒有自控能力的人來講，幾乎是存不到錢的。因為錢在賬上，隨時可以支取，很容易就被用來清空購物車了。

理財第一步就是強制儲蓄，儲蓄能夠提高一個人應付危機的能力，還能積攢第一桶金。那么，具體的強制儲蓄步驟應該怎么做呢？

首先，區分硬性支出。比如L女士月供5000元，是每個月的必須開支項目。那么總收入減去硬性開支，即1.1萬元是屬于可以支配的資金。

其次，列出存款支出，規定每個月要存下多少錢。假設L女士的年度目標是攢下10萬元，那么每個月就至少需要存下8000元。對于這部分支出，可以選擇1年期或3年期銀行定期存款。

最后，剩下的就是每個月要花的錢。綜上，L女士每個月只剩下3000元，這是L女士和她愛人的月開銷總支出。對于這部分支出，建議購買貨幣基金，平時開銷就用信用卡或花唄，不過要嚴控透支消費的額度，不得超過生活開銷的預算。

幾種理財方式

怎樣通過理財攢到錢呢？其實有很多方法。只要合理搭配，就能使本金回報利潤最大化。以L女士每月8000元的存款支出為例，有以下幾種理財方式。

? 每月定存一筆錢

每月定期存入一筆錢，每筆錢的存款期限相同，如1年期，一年下來就會有12張1年期的存單。這樣，從第二年起，每月都會有一張存單到期，有需要時可支取，不需要可自動續存。這種方法可以強制儲蓄，能很好地聚集資金，最大限度地發揮儲蓄的靈活性，即使急需用錢，也不會有太大的利息損失。

假如L女士每月都固定拿出5000元來做銀行的1年期定存，一年后，手中本金也攢夠了6萬元。每張存單到期時，均把本金和利息取出，再與第二年的每個月5000元相加，存成1年期存單。以此類推，手中便時時會有12張存單。

由于定期存款具有很強的強制性，存進去的錢也就拿不出來花了，非常適合理財小白，也適合控制不住開銷的月光族。

? 每月基金定投一筆錢

在積攢了第一桶金后，如果愿意嘗試其他的理財方式，可以選擇每月基金定投一筆資金。

相比銀行定存，基金定投的風險性和流動性都較高。基金賬戶可以在工作日隨時購買和贖回，每天的收益不固定，有可能賺，有可能虧，但整體而言，基金定投的年化收益水平一般會高于銀行定期存款。

期初，L女士可以嘗試每月只定投500元，一方面作為學習理財知識和經驗的積攢，一方面也可以優化家庭資產的配置，提高整體收益。

? 嘗試銀行理財和國債

經過一年半載的強制儲蓄，L女士的資金超過1萬元，還可以選擇購買銀行理財。目前銀行理財的年化收益率4%左右，期限長短不一，有3個月，也有半年期和1年期的。

2年后，L女士的12張銀行存單超過10萬元，還可以把10萬元拿出來單獨購買國債，然后每月預留的存款支出又開始新的一輪12存單法。

? 其他理財方式

對證券股票有興趣研究學習的話，還可以嘗試股票投資，不過切莫借錢理財，可以在行情上漲時入市，獲取投資機會。如若行情不佳，不如選擇觀望。

對黃金等貴金屬感興趣且有志研究學習的話，也可以嘗試入手金條或紙黃金。黃金作為避險資產，是家庭財富的墊腳石。

養成家庭“首席財務官”

現實生活中，許多家庭都是由女性掌管財政大權的。據統計，有超過60%的家庭是女性在理財，但是大部分女性并沒有為家庭財務做規劃，僅僅是充當家庭財產的保管者，而不是打理者。

要想成為家庭的“首席財務官”，小到柴米油鹽醬醋茶，大到買房買車育兒養老，處處需要財務安排。雖然家庭“首席財務官”不用自己成為每一種投資工具的專家，但需要對它們的基本特點都有一些了解，明白什么樣的資產適合自己的年齡和現階段的財務狀況。不同年齡階段的女性，由于所處的階段不同，理財的需求不同，因此理財的方式也不盡相同。