大數(shù)據(jù)精細理財?優(yōu)化共生共贏

趙欣

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和收入的提升，理財觀念已經(jīng)深入人心，成為人們財富保值的重要手段之一。目前，許多銀行已經(jīng)將理財作為吸納客戶，提升競爭力的重要手段，市場上各種投資理財產(chǎn)品種類繁多，并不斷推陳出新。如何設計出既有競爭力，又能保證銀行利益的理財產(chǎn)品，對銀行來說非常重要。中國民生銀行股份有限公司市場總監(jiān)胡北研發(fā)出目標客戶識別技術(shù)和客戶需求分析技術(shù)，可快速準確地定位目標群體，有針對性地根據(jù)每個客戶的不同情況制訂切實可行的理財計劃，推出一系列優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品和服務，提升民生銀行在整個銀行業(yè)中的競爭能力。

銀行理財產(chǎn)品作為一項重要的銀行產(chǎn)品，是客戶向銀行購買的一項金融服務，其核心是銀行向客戶出售理財服務或與客戶分擔投資風險，同時向客戶收取服務傭金或分享其投資收益。胡北表示，銀行理財產(chǎn)品是銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)和設計并銷售的，不同資產(chǎn)擁有量的客戶具有不同的風險偏好和承受能力，對金融產(chǎn)品的特性具有不同的要求。因此，不同的客戶群體需要銀行提供不同的理財產(chǎn)品，只有符合客戶的需求及合理收益預期的理財產(chǎn)品才會具有市場競爭力。目前，我國商業(yè)銀行理財資金的投資渠道比較單一，對投資對象沒有明顯的區(qū)分，理財產(chǎn)品的設計也基本相同，同質(zhì)化趨勢比較明顯。銀行大多采用“跟隨策略”，難以根據(jù)自己產(chǎn)品的特色進行靈活調(diào)整，很多產(chǎn)品預期收益率就是銀行支付的實際收益率，使理財市場陷入一種無序的惡性競爭，不但會抬高資金成本，影響銀行經(jīng)營效益，還可能引發(fā)諸多風險。因此，銀行理財產(chǎn)品研發(fā)與設計的水平高低，直接影響到銀行風險與收益的平衡、客戶對理財產(chǎn)品的歡迎程度。不同的客戶群體對理財產(chǎn)品的需求是不一樣的，精確分析每一類客戶的理財需求，并設計研發(fā)出相應的理財產(chǎn)品，對銀行來說至關重要。

在胡北看來，銀行的客戶信息是一座巨大的數(shù)據(jù)寶庫，但由于目前我國銀行的客戶信息存儲分析系統(tǒng)大多處于分散狀態(tài)，并沒有形成一個高度集成的互聯(lián)系統(tǒng)，使海量的客戶信息無法集中到一起被高效利用，即使出現(xiàn)一些少量的專門化系統(tǒng)也往往功能單一，只能解決其中一項問題，無法對客戶信息進行系統(tǒng)化的分析利用。究其原因是目前銀行數(shù)據(jù)分析處理系統(tǒng)的架構(gòu)設計結(jié)構(gòu)復雜、效率低、針對性不強，無法解決數(shù)據(jù)量大、結(jié)構(gòu)形式多樣和實時性等多樣化的問題，很難實現(xiàn)精確分析每一類客戶的理財需求，更無法滿足客戶綜合化和高效的理財業(yè)務需求。

如何有效利用客戶信息這一巨大的寶庫，充分發(fā)揮海量客戶信息的優(yōu)勢，實現(xiàn)客戶理財需求的精準分析？胡北為解決這一問題，進行了潛心的研究與大量的實踐調(diào)查，并利用大數(shù)據(jù)分析、云計算、數(shù)據(jù)挖掘等先進技術(shù)，研發(fā)出一系列先進的目標客戶識別技術(shù)和客戶需求分析技術(shù)，并成功應用于多種銀行智能數(shù)據(jù)分析處理系統(tǒng)中。

胡北依托大數(shù)據(jù)平臺，研發(fā)出銀行目標客戶群體智能挖掘識別系統(tǒng)，可對銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)進行沉淀整合，建立內(nèi)容豐富的客戶信息庫，實現(xiàn)銀行客戶信息的高度集成。該系統(tǒng)可進行深層次的目標客戶識別處理，利用客戶貢獻度數(shù)據(jù)測量、客戶重要度數(shù)據(jù)測量和客戶價值數(shù)據(jù)測量等三個測量模型，以及基于決策樹的分類器，從多方面對目標客戶信息進行提取，不僅實現(xiàn)了基于對個人金融客戶信息挖掘的客戶信息維護、信息查詢、貢獻度測量等功能，還大大提升了目標客戶數(shù)據(jù)挖掘、提取和相關處理的準確性，為客戶分類、精確分析提供了最詳實、精確、全面的信息。

同時，胡北還利用機器學習算法、預測模型等技術(shù)，在底層算法環(huán)境搭建、中層算法引擎完善的基礎上，將頂層算法應用于數(shù)據(jù)統(tǒng)計分布中，研發(fā)出銀行客戶信息智能存儲及分析系統(tǒng)，可以按多維特征對客戶進行分類并存入相應的數(shù)據(jù)倉庫，對信息數(shù)據(jù)集中的海量數(shù)據(jù)進行分析、處理、推理、預測，然后對客戶進行整體盈利性分析和單一盈利性分析，有效提高數(shù)據(jù)資源利用效率及分析準確性，最終根據(jù)用戶設定的條件，更有針對性地為合適的客戶提供合適的產(chǎn)品，實現(xiàn)最優(yōu)理財方案的自動推送，為客戶贏得最佳的利潤值。

胡北的研發(fā)成果可快速準確地定位目標群體、有針對性地根據(jù)每個客戶的不同情況制訂切實可行的理財計劃和精準的營銷方案，解決整個銀行業(yè)及從業(yè)人員面臨的重大難題，實現(xiàn)銀行業(yè)務“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的模式轉(zhuǎn)變。目前這些新技術(shù)和新系統(tǒng)已廣泛應用于客戶需求分析領域，并發(fā)揮出了重要作用，為銀行實現(xiàn)理財產(chǎn)品的精準營銷提供了可靠的方法和手段，明顯提高了銀行的工作效率和營銷效率。胡北認為，理財產(chǎn)品的同質(zhì)化競爭，損害的是銀行的整體利益，只有在這種惡性競爭中尋找出更加科學和完善的理財體系，才能實現(xiàn)銀行與客戶之間良好的共生、共贏關系，也才能促進金融體系健康發(fā)展。