學生工作視角下大學生校園網貸風險防范及教育引導機制研究

摘 要：校園網貸是“互聯網+金融”時代的新興產物，在滿足大學生群體資金需求的同時，也存在亂收費、門檻低、陷阱多、虛假宣傳、暴力催收等問題。針對校園網貸的突出問題，亟需從強化學校內部監管，完善社會監督制度，幫助學生獲取資金渠道，建立完整教育體系，建立信息員及反饋機制，加強宣傳教育，推出大學生銀行借貸產品，提升學生綜合素質等方面去解決，規避校園網貸帶來的風險。

關鍵詞：校園網貸;大學生;風險防范;教育引導

近年來網絡金融平臺將目光瞄準在校大學生市場，紛紛涉足校園網貸業務，給大學生提供了新的金融服務和消費方式，一定程度上緩解了大學生資金方面的需求，但也帶來的眾多負面問題和極其惡劣的影響。

一、校園網貸的發展現狀及分類

校園網貸是一種為在校大學生提供借貸服務的網絡平臺，其始于2014年，次年即呈現爆發式增長。2016年，“校園網絡貸款”這個概念首次出現在官方文件中。2017年上半年，教育部會同多部門共同下發通知，鼓勵銀行為大學生提供金融服務，并要求暫停網絡貸款機構開展校園網貸業務。同年9月，教育部在新聞發布會宣布，正式取締校園網貸業務。2018年9月，人民日報刊發文章，譴責校園網貸死灰復燃、改頭換面造成亂象的文章。2019年央視315晚會，曝光了一批“714高炮”網貸高息平臺，其中就有部分平臺涉及校園網貸業務。

當下，在網絡搜索引擎檢索“校園貸”、“校園網貸”等關鍵詞，已無法找到校園網貸平臺的推廣鏈接和平臺入口，大部分平臺已更名或轉型，或是利用各大金融類導流平臺、綜合資訊類網站廣告欄進行推廣，或是隱含在借款推薦短信中。在各大手機應用軟件市場，搜索“校園貸”、“校園網貸”等關鍵詞，雖然無法找到完全匹配關鍵詞的app，但也會展示出類似的網貸平臺軟件推薦下載，這其中就有部分平臺仍涉足校園網貸業務。在大學生QQ群、微信群等網絡平臺，以及校園各個場所，常會出現類似“3步申請，秒批額度”、“5分鐘助力實現創業夢想”、“低門檻、零首付、零利息、免擔保”、“掃一掃，讓你提前實現經濟獨立”、“不面簽、無打擾，沒錢不用愁，誠信方解憂”、“0元購機”等明目張膽的校園網貸推廣宣傳語，雖然簡潔，卻極富挑逗性、誘惑力。

目前校園網貸平臺主要分為 “P2P”貸款平臺、校園分期購物網站、電商平臺提供的信貸服務等。

二、校園網貸的風險及問題根源

（一）虛假宣傳，過度誘導

校園網貸平臺往往以低分期利率吸引大學生，月利率普遍在0.99%至2.38%，實際貸款年息一般高于20%。并且多數平臺宣稱“零利息”、“零首付”、“無需擔保”時，卻未將高額服務費、咨詢費、逾期責任等告知借款人，甚至會變相收取15%-20%的保證金。這種隱瞞實際收費，利用虛假宣傳的欺騙性營銷行為，為日后糾紛埋下了種種隱患。

（二）亂收費，利率高

校園網貸平臺在大學生借款到賬前，通常還會收取手續費、服務費、咨詢費、中介費、管理費、保證金等各名目費用。若提前還款，部分平臺還會收取違約金。若逾期還款，則需繳納高額逾期費、滯納金。部分平臺逾期費甚至會高達5%/天，多數平臺貸款年利率已超過國家規定上限24%，屬于高利貸范疇。

（三）門檻低，風險差

多數校園網貸平臺為了吸引更多受眾，故意降低門檻，簡化審核手續，提高放款額度，甚至主動“放水”。大學生常只需提供身份證、學生證、學信網截圖及父母聯系方式即可申請貸款，有的平臺甚至只需驗證本人手機號服務密碼就可放款。只有極少數網貸平臺需要提供在線視頻認證、人臉識別、電話詳單等信息。校園網貸無門檻、無底線操作，導致盜用他人信息、冒名借貸、騙取貸款等情況頻頻出現。

同時，校園網貸多屬于信用貸款，一般未納入中國人民銀行個人征信系統，借款人信息未能共享，從而出現重復借貸的現象。間接助長了學生貸款的隨意性。

（四）改頭換面，套路“升級”

雖然校園網貸平臺大部分已轉型或更名，但仍有平臺明目張膽，掛羊頭賣狗肉，依舊從事校園貸業務，甚至變本加厲，“升級”為“套路貸”、“連環貸”、“培訓貸”、“求職貸”、“顏值貸”、“整容貸”、“回租貸”、“教育貸”、“裸條”等，其隱蔽性更深，危害性更大，其中的陷阱、套路更難識別。一些平臺會利用精心設計的陷阱，讓欠款的金額像滾雪球一樣越滾越大，當學生無法償還時，甚至威逼利誘讓學生向新平臺借款，以償還舊債，這種“拆東墻補西墻”行為如同無底洞，讓大學生深陷其中難以自拔。

（五）暴力催收，手段惡劣

一些校園網貸平臺采取非法手段催收逾期貸款。惡意泄露欠款學生及其親朋好友個人信息，并撥打騷擾電話;上傳或群發學生私密照片;雇傭討債公司，糾集社會人員到學生所在校園、家庭住址，對學生、家人進行威脅、恐嚇等。不僅給涉事學生、家庭帶來困擾，也嚴重影響社會安定，公然挑釁法律秩序。

三、校園網貸教育引導機制建立的路徑

（一）學校管理層面

1.強化學校內部監管制度

高校應制定、完善校園網貸監管的規章制度，細化相關懲戒、舉報、獎勵等措施。例如禁止學生兼職或代理校園網貸業務，禁止在校園各個場所、各大網絡平臺上張貼、發布校園網貸廣告，鼓勵學生對校園網貸的行為進行舉報，并給予相應獎勵。同時，高校要及時將所收集到的線索，按照分級分類建立相關臺賬，提供給公安、工商管理、金融監管、網絡安全等部門，在校園網貸和學生之間構筑起有效的防火墻。

此外，高校應建立“掃黑除惡”長效機制，設立掃黑除惡辦公室，開通舉報電話，定期開展校園貸專項整治，特別是對校園貸的暴力催收、套路貸、連環貸等行為進行嚴厲打擊，第一時間阻止事態惡化。

2.幫助學生擴展資金獲取渠道

高校可以增設勤工助學崗位，設立校級獎學金、助學金，設立大學生創業基地、創新創業基金項目、大學生校級課題等，鼓勵學生進行申請、申報，通過自己的努力和能力獲取相關的資助和幫扶。

開展校企合作，選拔優秀學生或貧困生，利用假期到企業進行實習，一方面可以發揮學生專業特長、鍛煉自我能力，一方面學生又可獲得一定實習薪資，補貼生活。同時可以聯系愛心企業，設立企業助學基金等，資助貧困學生。

3.擴展第二課堂，建立完整教育體系

高校可以開設金融消費教育、理財觀念教育、財商基礎知識等選修課程，通過普及相關知識，達到培養大學生正確的消費觀、理財觀的目的，并使大學生對網絡借貸行為有一個全面、客觀、深刻的了解。

還可邀請金融從業人員、政法干警、心理咨詢師等，定期到高校開展金融、法律、網絡安全、心理健康、誠信教育方面的講座。幫助學生樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀，以及良好的消費觀念，提升大學生心理素養。另外在整個教育體系中，還要完善對學生誠信教育的培養，讓學生清楚認知人生“第二張身份證”——個人信用記錄的重要性，要珍惜和維護好自己的每一次金融活動的記錄。同時提升大學生金融信貸、法律法規及網絡安全知識，讓其掌握高利貸、借款合同或協議、借貸成本、法定利息、滯納金、違約風險等常識。

4.加強宣傳教育，做好“攻心戰”

高校可以利用日常思政課堂、微黨課、易班、校園網站、校園廣播站、校園宣傳欄、校園微信公眾號、校園貼吧、班級QQ群等平臺，開展多形式、全方位的網貸警示信息宣傳，主動把案例資源轉化為教育資源。或開展大學校園貸案例大賽、演講比賽，組織成立大學生校園貸宣講團等。也可在校屬網絡平臺開設專欄，對各媒體所報道的新聞案例，各平臺制作的校園網貸宣傳片、警示片、微視頻等進行展播，例如新聞片《今日說法：鄭德幸之死》、《新聞調查：瘋狂未了校園貸》，微電影《圄》、《貸價》、《青春險途》等，引導學生進行觀看、反思，有效提高學生主動防范校園貸風險的意識。

此外，高校還可制作、發放相關文宣材料，例如《校園網貸警示宣傳圖冊》、《校園網貸風險一問一答》、《校園網貸受害、受騙案例集》等，并根據校園網貸的新苗頭、新騙局，定期對材料進行完善和更新。針對新生，還可將相關文宣材料與錄取通知一同寄至學生家中，用好宣傳警示教育這劑“良藥”，提前起到有效預防作用，與其事后懊悔，不如事前筑牢反網貸防線。

5.建立信息員及反饋機制

當大學生因陷入不良校園網貸而產生心理危機時，“朋輩教育”是其第一幫手。學生工作者平時應注意發揮班干部、黨員學生、學生會成員、宿舍長等的積極作用，建立信息員制度，以便能及時獲取到學生最新信息及異常情況。其次，學生工作者自身也應成為學生的知心朋友，贏得他們的信任，并采取“明察暗訪”、有獎舉報等方式進行排查，有利于準確、有效、全面地掌握學生的一手資料，摸清參與網絡信貸學生的具體情況。此外，還要對已貸款或已逾期的學生建立跟蹤檔案及信息臺賬，以便能隨時聯系上學生本人及其家長。另外，要建立有效的家校雙向主動反饋機制，幫助已逾期的學生建立合理、規范的還款流程。

（二）社會層面

1.完善監管制度，發揮監督作用

父母應讓大學生大致了解家庭整個收支狀況，讓大學生知曉父母血汗錢來之不易。其次父母應增加對大學生的關心，對大學生在校期間日常消費程度、習慣等有所了解。對于大學生合理的消費需求，父母應給予一定支持，對于不當的消費需求，則應立刻教育、糾正和遏制。此外，父母自身在消費理念、消費習慣方面也應起到表率作用，以身作則，促進大學生樹立正確的消費觀、價值觀。

而對于校園網貸的法律法規、行業規章制度等，也亟需進一步規范和完善。例如大學生在申請校園網貸時，雖然屬于完全民事行為能力人，但其經濟收入主要來源于父母，網貸行為是否需要父母知情，或是需要授權確認;部分網貸平臺將違約大學生個人詳細信息公布上網，是否構成侵權等問題，都應盡快制定和出臺相應規定。

2.推出針對大學生的銀行借貸產品

部分銀行都曾推出過針對大學生群體的借貸產品，例如建設銀行 “金蜜蜂校園快貸”、中國銀行“中銀E貸”、招商銀行“大學生閃電貸”、青島銀行“學E貸”等，但門檻相對較高，辦理手續較復雜，且推廣力度不夠、知曉度較低，使得多數產品中途夭折。銀行可以根據市場需求，適當推出針對大學生的新型銀行借貸產品。或者與高校開展銀校合作，嘗試設立“校園銀行”，建立學生在校信用記錄制度或信用評級指標體系，并將其與學生畢業、就業、創業、出國等進行掛鉤，甚至直接對接銀行征信系統，最終通過嚴格審核、層層把關，為有正常、合理消費需求的學生提供正常利率，甚至更低利率的大學生特制小額貸款產品。

雖然，早在2009年，銀監會叫停大學生信用卡產品，但在2017年銀監會出臺相關文件鼓勵銀行探索大學生金融服務，建議針對大學生合理需求研發產品。所以，當下銀行應適當松綁大學生信用卡業務，給予大學生適當信用額度，不僅可以在一定程度上防范和化解校園貸風險，也有利于大學生自身形成良好的信用記錄習慣，對幫助其熟悉金融市場和培養經濟獨立能力也有重要的意義。

（三）自我管理層面

1.樹立法治意識，學會運用法律武器

大學生應當重視個人隱私保護，不隨意外借個人身份證件。在簽訂網絡貸款合同或協議前，應逐項仔細閱讀相關條款，了解自己所要承擔的責任與違約后果。在個人隱私權、人格權受到嚴重侵害時，應第一時間求助警方，學會用法律武器保護自己。

對于已經深陷校園貸，甚至是面臨著被人暴力恐嚇、威脅、追債等情形的大學生，應及時向老師、學校、家人、警方需求幫助，切勿采取冒險、極端的解決方式。

2.提升自身綜合素質，遠離不良嗜好

大學生應注重自我控制力的培養，提升自身的財務規劃能力，遠離賭博，以及沉迷于網游等不良嗜好。

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作者簡介：

戴鏞（1989.10-），男，漢族，貴州貴陽人，碩士研究生學歷，貴州財經大學助教。研究生方向：思想政治、新聞傳播。

*基金項目：2018年貴州省教育廳高校人文社會科學研究輔導員課題，學生工作視角下大學生校園網貸風險防范及教育引導機制研究，編號710718794001