零保單家庭如何配置保險

吳輝

案例情況

唐先生，35歲，某二線小城的公務員，稅后月薪6000元，有社保和公積金。妻子33歲，是圖書出版社的編輯，稅后月收入5000元，只有社保。夫妻倆育有一女，今年4歲。婚前父母已經出資購房1套，無貸款，因有接送小孩上幼兒園需求，又按揭貸款買了一輛代步車，車貸2500元/月，貸款2年。家庭積蓄10萬元。衣、食等生活開支每月3000元，小孩托費1500元/月，家庭暫無其他負債。

一家三口至今沒有配置任何商業保險，身邊的朋友向其推薦了小孩的教育金保險，所以想咨詢下家庭保單該如何購買。

唐先生一家是典型的雙職工工薪階層，家庭現有存量資金10萬元，流量資金中，收入部分主要為唐先生和妻子的工資收入組成，日常生活開銷成本等支出共計8.4萬元，每年結余4.8萬元，結余比率為36%，結余能力尚可。可以在預留一兩萬元的緊急備用金后，把年度結余資金及10萬元儲蓄用來理財產生利息收入。

風險保障分析

1.家庭風險分析

在二線小城，唐先生一家看似還不錯，夫妻倆都有當地平均水平之上的收入，也沒有房貸壓力，僅有的車貸壓力也只要還兩年就結束了。但是這都是表面的，風險沒來臨前，他們家庭的財務還可以，若是碰到一場意外或是重疾等風險，他們家的財務安全就岌岌可危了。所以，主要的風險保障必須充足，重疾險和意外險是生者有可能享受利益的;次要風險保障可以逐步完善，量力而行。所以兩個大人的保險配置順序為意外險、醫療險、重疾險、定期壽險。若是資金充足，再考慮終身壽險和年金保險。

至于唐先生的女兒，首先建議辦理城鎮居民醫療保險，以解決基本的醫療費用。其次考慮意外傷害和重大疾病等基礎保障，有了基礎保障后，再考慮寶寶的教育金。

意外保障：意外傷害、意外醫療，因意外傷害引起的醫療費用。

醫療保險：醫療費用的報銷和住院補貼，醫療費用必不可少。

重疾保障：重大疾病的保障，少兒特定重疾，返還型保費較高，消費型保費低保障高。

考慮完人身險后，家庭財產方面也可通過保險適當規避風險，比如汽車車險、房屋家財險等。

2.家庭保額設置

按照保險雙十原則，家庭保額為年收入的10倍，家庭保險為年收入的10%-15%。這是一般原則，具體到個例，還要根據實際情況進行調配。

為此，建議唐先生一般意外傷害保額30萬元，妻子意外傷害保額30萬元，得以保證現有的品質生活。再加3萬元的意外醫療費用以補充社保醫療的報銷不足。

身價方面，定期壽險身故保障唐先生設置50萬元，妻子50萬元，較合適。

重大疾病險的保額設計。一旦重大疾病來臨，收入中斷，高額的治療費用、后期的康復費及營養費都要大額支出，按照目前的情況，重疾保額100萬元起，唐先生和妻子各50萬元，鑒于預算有限，可以選擇消費型重疾險。后期工作或是經濟再上升時可考慮加保終身重疾險和終身壽險。

最后，雖有醫保，但真正的大病醫療費用很多都是醫保不報銷的，建議補充高端醫療險或家庭共享百萬醫療險用來補充大額的醫療費用報銷。

至于小孩的保障方案，目前建議考慮定期型保障至成年即可。因保監會對未成年人保額有所限制，故小孩的意外險保額最高設置為20萬元，定期重疾險保額30萬元。至于教育金，因為保費預算等原因，建議先不配置。后期若有需要可以采用年金保險來解決，投入時間不宜過長，10年為宜，每年投入1萬元。

3.家庭保單方案

方案小結

一家三口保費合計18009元/年，占年收入的13.6%，在合理承受范圍內。夫妻倆各擁有80萬元的身故保額，50萬元的重疾保額，小孩擁有20萬元的身故保額，30萬元的重疾保額以及一家三口共享100萬元的一般醫療報銷保額。這些基礎風險的保額暫時配比足夠，后期經濟財富增長時，保額需要再增加，條件允許時，考慮年金險養老、教育金保險、終身壽險傳承財富等保險配置功能。