填寫健康告知的正確姿勢

吳輝

現在許多理賠糾紛，大都是因為投保時沒有如實告知而導致的。健康告知決定了保險能否被承保以及未來能否成功理賠。

眾所周知，購買重疾險、醫療險之前，必須先填寫健康告知并經過保險公司審核。如果通不過健康告知，則失去了購買保險的資格。而現在許多理賠糾紛，大都是因為投保時沒有如實告知而導致的。所以，健康告知決定了保險能否被承保以及未來能否成功理賠。

為什么要進行健康告知？

健康告知，就是把被保險人的健康情況告訴保險公司，由保險公司來評估及確定是否能承保的過程。

健康告知的核心是“最大誠信原則”。在不隱瞞的情況下，如實說明自己的健康狀況。

保險公司在接受風險轉移的時候，需要對承保的對象做風險評定，判斷被保險人是否帶病投保，家庭病史是否會影響被保險人未來的健康狀況。保險公司不是慈善機構，因此風險的評估在所難免。

如何填寫健康告知？

《保險法》第十六條規定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

健康告知是保險合同的一部分，也是理賠的重要依據。我國《保險法》規定，保險公司在2年內發現消費者有故意不如實告知，且足以影響承保結論的情況下，有權利直接解除保險合同，并不退還保費。那么，該如何正確地應對健康告知的填寫呢？

對健康告知書中明確提出的問題，一定要如實回答，否則出了問題就屬于一種很嚴重的騙保行為。在健康告知書中沒有問到的問題，一概不需要再多回答。會留下記錄的疾病情況，一定要如實告知。

如實告知后的核保結論

如實告知后，核保結論不外乎以下5種情況：

正常承保。張女士，有輕微乙肝病毒攜帶，在投保重疾險時，發現健康告知對這一塊兒有要求，所以不能正常承保，要經過保險核保。保險公司根據張女士提供的體檢報告發現她確實有輕微乙肝病毒攜帶，但是肝功能一切正常，符合承保條件，可以正常承保。

延期承保。吳寶寶之前因為手足口病在醫院經過治療，后來父母想給他投保一份重大疾病保險，填寫健康告知發現有問到“被保險人最近5年內是否接受過住院治療”。如實告知后，保險公司核保人員認為吳寶寶出院時間不是很長，身體還沒有完全康復，不符合承保條件，需要延期承保，即等身體完全康復才能投保。

免責承保。王先生因為有小三陽不能正常投保，但是又想要投保健康保險，所以走保險公司核保。保險公司根據王先生提供的檢查報告發現由于王先生有小三陽，所以他發生急性或者亞急性重癥肝炎等肝方面疾病的概率相當高，保險公司作了一個風險評估后不愿意承保王先生這方面的重疾風險，如果王先生想要投保，就必須免除肝部疾病的責任，以后因為肝部疾病出險是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。

加費承保。李先生投保某保險公司的一款綜合保障計劃，在填寫投保書時，根據“如實告知”的要求，告知自己患有輕微的高血壓。經體檢，該公司確認他所言屬實，但并未拒絕承保。根據相關投保規則，李先生仍可通過加費投保，即相比健康的被保險人，李先生每年增加一些保費即可獲得保單。

加費承保是一種比較好的承保結果，意思是說保險公司經過核保，愿意承保，但是要用比普通人高的費率進行承保（比如比正常人多交20%的錢），那么之后只要出險是完全可以進行理賠的。

拒保。“如實告知”最壞的結果，就是核保不通過被拒保。但如果真的因為健康原因被拒保了，我們也可以早做其他打算，而不是把醫藥費的希望寄托在保險上，比如為自己存一筆風險準備金。

Tips：

共性的健康告知應對策略

《理財》雜志記者通過梳理10余家保險公司的重疾險健康告知提問條款發現，雖然有的保險公司健康告知提問比較多，有的提問比較少。但大部分保險公司的健康告知都有共性問題。共性的健康問題告知，可以分為以下幾類：

1.詢問過往投保經歷

如在其它保險公司的投保申請是否曾被拒保、延期、附加條件、加費或作任何形式的修改？

應對策略

非標體千萬別隨便去找某些保險公司試投保，要不然就會留下記錄，可以等病情康復過后足夠長的一段時間后再試。

2.詢問被保險人的既往病史

比如在健康告知提問條款里詢問您是否患有或被懷疑患有高血壓、心臟病（包括冠心病、心肌梗塞、先心病、風心病、肺 心病、心肌病、心臟擴大、心力衰竭、心律失常）、腦血管病（包括腦梗塞、腦出血）、糖 尿病、慢性酒精中毒、肝炎、肝硬化、胰腺疾病、消化道潰瘍、支氣管擴張、呼吸衰竭、甲 狀腺疾病、類風濕疾病、紅斑狼瘡、腎臟疾病（包括腎炎、腎功能異常、腎病綜合癥、腎功 能衰竭、多囊腎）、血液疾病、癲癇、精神疾患、卵巢/子宮/乳腺疾病、或其他上述未提及 的疾病？

應對策略

有問必答，對號入座，尤其是涉及列舉病癥，一定要對照看看自身是否有過住院記錄或看診記錄。如果是自己不知情的病癥，也查詢不到任何醫療記錄，都可以回答“否”。因為保險條款里面有一個兩年不可抗辯條款。只要我們本著最大誠信原則，如實填寫健康告知，后期真的發生那些“不知情”的風險，保險公司同樣是要承擔責任的。

不同保險針對既往癥詢問的方式略有不同，比如有的公司就是這么詢問的：被保險人是否患有或曾經患有或已經被告知有下列疾病：惡性腫瘤、腦血管疾病、高血壓II級（含）以上？

應對策略

不問不答。這一段健康告知里，只問了高血壓Ⅱ級以上，如果本身是Ⅰ級高血壓，則可以不必告知，意味著可以購買。

3.詢問住院經歷

如過去五年內是否曾經住院？是否做過手術？過去兩年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？最近一年內是否有過頭暈、頭痛、胸悶、咯血、腹痛、血尿、便血、消瘦、乏力、長期 發熱、不明原因皮下出血等不適？一年內是否有過身體檢查結果異常？

應對策略

不同保險公司針對某一段時間的跨度設定各不一樣，有的是5年，有的是2年，有的是2個月。時間跨度越長，也就意味著健康告知越嚴。只需要根據詢問的具體時間點和情況做具體判斷，沒有涉及的詢問不需要考慮。