淺談加入WTO后中國商業銀行面臨的挑戰與對策

摘 要：中國自2001年加入WTO，經濟飛速發展。代表著中國金融界最雄厚的資本和實力的中國商業銀行勢必要面臨WTO帶來的機遇與挑戰。面對這樣復雜的局面，中國商業銀行應該如何應對成為專家學者廣泛關注的課題。文章將對加入WTO對中國商業銀行的影響進行SWOT分析，重點研究加入WTO給中國商業銀行帶來的挑戰，并提出相應的對策。

關鍵詞：WTO;商業銀行;SWOT分析;對策

中國加入WTO是中國對外經貿合作的一項重要部分，也是經濟一體化的必然要求。中國于2001年12月11日正式加入WTO，成為其第143個成員，意味著中國商業銀行需要在WTO自由貿易的制度框架下，接受外資銀行帶來的巨大沖擊與挑戰。但是不可否認的是，加入WTO也給中國商業銀行帶來了機遇，對其進行有效改革有積極的促進作用，也使中國的金融結構能夠更好地適應國際化的需要，幫助中國更深入地融入世界經濟，進而推動中國經濟在21世紀迅速發展，大幅度提高中國社會生產力。

目前，針對中國加入WTO對中國商業銀行的影響有兩種態度。一是認為中國商業銀行由于起步較晚，體制還不是很健全，加上外資銀行實力雄厚，加入WTO又降低了外資銀行的準入條件，外資銀行勢必會迅速搶占中國市場，對于中國商業銀行來說是滅頂之災。而另一種聲音認為，外資銀行的進入不會對中國商業銀行產生嚴重的影響，反而會給其帶來前所未有的發展機遇，促進中國銀行業的發展。我認為，這兩種觀點都有失偏頗。中國加入WTO后，中國商業銀行與外資銀行之間不僅有競爭還有合作。而且經濟全球化是必然趨勢，我們不能阻止外資銀行的進入，競爭是一定存在的，只要我們充分認識到自身的不足與長處，積極采取措施迎接挑戰就能在市場中生存。

一、加入WTO對中國商業銀行的影響SWOT分析

本文將運用SWOT分析法對中國加入WTO后商業銀行面臨的優勢、劣勢、機會、威脅進行深度的分析，并為具體的應對措施的制定提供理論基礎。

（一）中國商業銀行的內部優勢

1.中國商業銀行擁有本土經營的優勢

現有中國商業銀行體系中，除了國有四大商業銀行外，還有交通銀行、中信銀行、中國光大銀行等十五六家股份制商業銀行和城市商業銀行以及3200余家城市信用社。這些銀行建立了遍布城鄉的密集網點體系，。開展零售業務要求機構網點的支持，而外資銀行在這方面無法與中國商業銀行相比。因此，在大部分地區，零售業務仍然掌握在中國商業銀行之中。此外，中國商業銀行有著豐富的客戶資源，與龐大的客戶群體和企業都建立了穩定的合作關系，外資銀行在短時間內難以趕上。人民幣的同城清算、跨系統清算網絡也基本完善，遍布全國的經營網點和完善的業務體系讓外資銀行難以企及。

2.中國商業銀行有國家的支持和信譽優勢

中國商業銀行特別是四大國有商業銀行由于長時間的本土經營和以國家信譽為后盾，擁有深厚的客戶基礎，它長期以來在國民心中已經樹立了堅固的銀行信用。與外資銀行相比，中國商業銀行更了解中國的基本國情，更了解不同層次國民的消費特點和心理。這也是外資銀行欠缺的地方。此外，為了國家經濟發展和國家安全的需要，國家也會對中國商業銀行提供一定的支持。

（二）中國商業銀行的劣勢

1.中國商業銀行無法真正擺脫政府的干預，缺乏靈活性

我國的國有商業銀行實際上是國家所有權，這樣一來，銀行就必須服從政府的宏觀調控，執行國家的產業政策。因此，銀行就不得不顧及當地政府的利益，接受當地政府在不同程度上的干預，缺乏一定的靈活性，無法成為真正意義上的市場主體。而外資銀行是自由經濟的產物，他們能夠根據市場的變化靈活地進行決策，不會受到政府的干預，有更高的靈活性。

2.管理體制不健全，人浮于事，效率低下

中國商業銀行的體制性弊病十分嚴重。人浮于事，結構不夠分明，設置重復，導致效率低下。這種體制性弊病帶來的大眾最能感受到的后果就是服務態度差。外資銀行堅持“顧客就是上帝”的服務理念，為客戶提供熱情周到、準確專業、迅速快捷的服務，贏得了客戶的好感，樹立了良好的公眾形象。

3.資產質量不高，不良資產過多，盈利水平低

我國商業銀行由于體制的原因，貸款受到許多非市場因素的影響，存在許多逾期、呆滯、呆賬等不良資產。根據調查，這些不良資產約占商業銀行貸款的30%。這就導致了商業銀行負擔過重，資產狀況不佳。

（三）加入WTO后，中國商業銀行面臨的機遇

1.有利于促進我國商業銀行經營體制的改革

我國商業銀行之所以存在著體制落后、僵硬的弊端，是因為長時間內我國商業銀行處于相對壟斷的地位，沒有強有力的競爭者促使其進行體制改革，提高競爭力。現如今，加入WTO后，外資銀行進入我國市場，為了應對外部競爭者帶來的挑戰，我國商業銀行必然要進行體制的有效改革，進一步面對市場，面對客戶，提高競爭力。

2.有利于我國商業銀行學習外資銀行的先進管理經驗

外資銀行進入中國后，我國商業銀行勢必要與其進行合作。借此機會，我國商業銀行可以學習到外資銀行在人才培訓、客戶資料交流、銀團貸款、資金頭寸的交易等方面的先進豐富的經驗，大大提高自身的經驗管理水平，革除以往僵硬的體制帶來的弊端。

3.“同等國民待遇”使中國商業銀行在競爭中處于有利地位

“同等國民待遇”是指中外商業銀行享受同等水平的“國民待遇”。由于外部條件的無差別（特別是所得稅的無差別），中國商業銀行低薪、低福利的相對優勢就顯現出來了，使中國商業銀行在競爭中處于優勢地位。

4.使中國商業銀行境外大規模間接融資成為可能

加入WTO后，成員國之間將享受最惠國待遇。外資銀行可以進入我國設立分支機構，相應地，我國商業銀行也可以申請到任何一個成員國設立金融機構，尤其是到發達國家去發展金融業務。這樣使中國商業銀行在海外進行間接融資成為可能。中國商業銀行可以借此機會擴大經營規模，增加資本數量，提高中國商業銀行的整體實力。

（四）加入WTO后，中國商業銀行面臨的挑戰

1.外資銀行進一步搶占中國商業銀行的市場份額

中國加入WTO，等于為外資銀行的進入打開了大門。我國經濟的高速發展、龐大的市場、低成本的人力資源和較高的投資回報促使許多外資銀行，特別是發達國家的銀行在中國開設分行。首先它們就會搶占風險小、成本低、利潤高的國際結算中間業務，信息咨詢、家居理財等新興業務也將是外資銀行瞄準的市場。目前，外資銀行辦理的出口結算業務已占我國市場份額的40%以上。對于零售業務，中國商業銀行還是有著絕對優勢，但是近幾年，外資銀行也在不斷地增加，這對我國銀行業的發展有著不可忽視的威脅。

2.加大我國商業銀行經營的風險

加入WTO將使得我國商業銀行出于瞬息萬變、風云變幻、復雜難辨的環境中。國際金融的波動、其他國家金融機構的問題都很有可能通過我國在國外設立的金融機構的經營活動傳遞到我國，引起我國商業銀行的不穩。一般來說，跨國金融業務的風險比單純的國內業務風險大得多。

3.造成金融人才流失，不利于中國商業銀行的長遠發展

外資銀行進入中國后，為了迅速站穩腳跟，一定會不惜成本地以高價錢“招兵買馬”，其優厚的待遇會導致一批我國商業銀行的人才流失，還會相應地帶走一批客戶。而我國地商業銀行由于各方面的原因不可能很大幅度的提高薪酬待遇，這就使中國商業銀行在人才競爭中處于不利地位。此外，外資銀行還會吸引一大批留學歸來或者國內知名院校的金融人才，導致中國商業銀行人才不能及時補充，無法滿足其對人才的需要。而對商業銀行來說，金融人才的流失就代表著客戶的流失，這一點必須引起國內商業銀行的重視。

三、面對加入WTO中國商業銀行的應對之策

（一）深化體制改革，適應現代經濟發展的需要

中國商業銀行在歷經數年的改革之后，已漸漸顯出活力。目前應對加入WTO后的挑戰需要加快改革，按照現代企業制度的要求，對商業銀行進行重組、整合，以適應市場的瞬息萬變。另外，中國商業銀行的改革也需要相應的政策措施加以輔助。例如在經營環境方面，政府要減少對商業銀行的干預，保證其能靈活地應對市場的變化和利潤最大化目標的實現。

（二）在保持零售業務優勢的同時，加強產品多樣性，擴大市場

目前，我國商業銀行在零售業務方面的優勢比較明顯，外資銀行主要瞄準中間業務。但是中國商業銀行仍需要提高產品質量和服務質量以樹立良好的形象，留住客戶，保持零售業務的競爭優勢。與此同時，我國商業銀行也需要深入研究消費者需求和心理的變化，尋找新的增長點，開拓新的業務吸引更多的客戶，加強產品多樣性。

（三）優化資產結構，提高資本充足率

中國商業銀行應改善內部的管理，擴大收入渠道，降低經營成本，增加經營效益，依靠自身的優勢增加資本金。加強對批準貸款的審核，降低不良貸款。對已經形成的不良貸款，區分不同情況進行核銷和剝離，提高呆賬準備金提取比例。

（四）大力開發人力資源，建立符合市場經濟的激勵機制

銀行業務的拓展的關鍵在于人才，國內商業銀行應提高對人才吸納和培養的重視程度，既要培養出能適應現代銀行業務需要的人才，也要注重培養具有現代經營管理理念的管理型人才。銀行應該廢除僵化的人事干部制度，精簡人才隊伍，實行積極有效的激勵制度，在一定程度上提高員工薪酬和待遇，以更好地留住人才。同時，我國商業銀行應注重創建良好的企業文化，提高員工的凝聚力。

參考文獻：

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[2]陳建榮，淺談加入WTO對中國商業銀行的影響與對策[J].經濟師，2017

[3]郝鴻變，我國商業銀行面臨加入WTO的挑戰與對策[J].科技情報開發與經濟，2016

作者簡介：

盧浩，（1993-）男，學歷：本科，籍貫：江蘇泰州，研究方向：金融學。單位：江蘇銀行股份有限公司蘇州分行張家港支行。