淺析我國網上銀行的風險及發展前景

摘 要：網上銀行作為21世紀一種新興的金融業，因其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。網上銀行作為現代銀行業的重要組成部分，已成為銀行經營發展的本質要求。我國網上銀行業務發展十分迅速，逐漸成為個人和企業獲得金融服務的一個重要渠道。本文介紹了網上銀行的特征和發展歷程，分析了我國目前網上銀行發展的現狀，指出我國網上銀行發展存在的問題并提出解決問題的方法建議。

關鍵詞：網上銀行;風險淺析;發展前景

我國網上銀行自1997年正式出現經過10多年在業務量、技術水平和服務內容等方面取得了迅猛發展。在最近揭曉的美國《環球金融》雜志2009年度全球各地區最佳網上銀行評選中，中國工商銀行作為唯一獲獎的中國內地銀行，一舉囊括了該雜志2009年“中國最佳個人網上銀行”、“亞洲最佳綜合個人銀行網站”和“亞洲最佳綜合企業銀行網站”三大獎項。

一、網上銀行概述

（一）網上銀行的定義及特征

網絡銀行又稱為網上銀行、在線銀行。采用Internet數字通信技術，以Internet作為基礎的交易平臺和服務渠道，在線為公眾提供辦理結算、信貸服務的商業銀行和金融機構，也可以理解為Inter-net上的銀行柜臺。用戶可以通過個人電腦、掌上電腦、手機或者其他數字終端設備，采用撥號連接、專線連接、無線連接等方式，登陸Internet享受網上銀行服務。它用互聯網上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業網點，但沒有改變傳統銀行作為信用中介和支付中介的根本性質。

網上銀行是電子銀行的代表。流通的是執行支付“預付支付機制”即通常稱為的“數字現金”的電子貨幣。

網上銀行的特征可概括為5W：實現為任何人（whoever）在任何時間（whenever）和任何地點（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結算。具有以下五大優點：提高工作效率、改善服務質量、有利于提供更多金融服務項目和支付手段、加速資金周轉、提高經營管理水平，因而在世界范圍內迅猛發展。

（二）網上銀行的運行特點

1、金融業務創新的平臺。網上銀行是我國銀行業金融創新的業務品種，是支付結算信托租憑業務的創新，是其不斷發展并衍生出全新的業務品種的成果。網上銀行利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

2、業務智能化、虛擬化。

網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

3、服務個性化。

Internet向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶，因而網上銀行擁有更廣泛的客戶群體。

（三）網上銀行的發展歷程

全球首家網絡銀行“安全第一網絡銀行”于1995年10月18日在美國創建。由于提供免費網上支付以及操作迅速等優勢，網上銀行得以迅猛發展，客戶群在不斷擴大。今天，80%的美國銀行在互聯網上建立了自己的網站，10%的美國家庭和8%的歐洲家庭使用網絡銀行。網上銀行歷經信息網站、通訊網站、交易網站三個階段的發展，以幾何級數的速度提高著自身的數量和質量。

二、我國網上銀行的發展歷程及現狀

（一）我國網上銀行的發展歷程及現狀

1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和發布了自己的主頁，成為我國第一家在互聯網上發布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網上銀行"一網通"，成為國內第一家上網的銀行，隨后中國銀行、建設銀行也推出了自己的網上銀行業務。1998年，中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。2000年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為41萬戶，交易金額6500億元。2001年，我國網上銀行用戶已有200多萬戶，截止到2002年12月，我國正式獲準開辦交易類網上銀行業務的大中型中資商業銀行（總資產1000億元人民幣以上）已達3家，占全部大中型中資商業銀行的50%。，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為350萬戶，交易金額5萬億元。到2004年12月底，客戶數已超過1000萬戶，一些銀行一年的網上銀行業務就高達20萬億元。2005年已發展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家，農村信用社約有5家也開設了網上銀行，2007年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右，網銀交易額約140多萬億。根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2007年底，超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式，網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。

（二）目前我國網絡銀行存在的問題

1.安全性和易用性的博弈

網上銀行越來越普及，人們在享受網上銀行便利性的同時，對網上銀行的安全性也感到擔憂。網上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網絡的“易用性”。

2.我國網上銀行的市場發展不均衡

從網銀的經營主體來看，國有銀行和股份制商業銀行網上業務占比較高，而小型銀行及金融機構的網上業務占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊，在客戶群、業務發展上形成了一定的業務規模。原因主要是由于一方面，大中型銀行資金實力強，投入多，更注重信息化國際化發展，因而網上業務發展起步早，逐漸替代傳統業務渠道。另一方面，大中型銀行的客戶相對更為高端，對網上銀行等較為現代化的服務接受程度高，普及推廣相對容易。

3.我國有關網上銀行的法律法規不完善

雖然我國在網上銀行的監管方面有所創新，但與網上銀行的發展相比，還是相對滯后。主要表現在： （1）網絡銀行電子支付采用的規則都是協議，與客戶在明確權利義務的基礎上簽訂合同，出現問題可通過仲裁解決，但是由于缺乏相關的法律法規，造成問題出現后涉及的責任確定、承擔，仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決。（2）網絡銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業務和客戶隨互聯網的延伸可達世界的任何角落。因此，出現了新的法律問題，如跨境網上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產權問題、境外信息的有效性與法律認定、網絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，都很模糊。這些無形中加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。（3）新《合同法》雖承認了電子合同的法律效用，卻沒有解決數字簽名的問題。

（三）解決我目前我國網絡銀行存在的問題的措施

1.針對安全性和易用性問題

銀行應當引導用戶正確認識電子銀行以及掌握基本的安全使用常識。銀行在為客戶辦理網銀時，最好先對客戶電腦有初步了解，做出適當指導。此外，要完善客戶服務，在客戶安裝證書出現技術難題時，提供適當的上門服務援助。

同時網上銀行需要加強金融創新，提升硬件技術和設施，提升軟件服務的人性化。不能以網銀安全性為借口犧牲操作的便利性。

2.針對我國網上銀行發展不平衡問題

加強網上銀行業務合作及技術開發，在業務上，各商業銀行在發展電子化進程中要加強交流與合作，統一的發展規劃、統一的標準和統一的規范。

3.針對我國網上銀行法律法規問題

加強網絡系統安全的金融監管，加強網上銀行風險控制，建立安全認證中心，以確保網絡金融業務的安全;防范和化解金融風險的同時還要建立完善的社會信用制度，以減少網絡銀行的交易風險，促進網絡銀行的規范發展，此外還要完善網絡系統安全保護條例， 發展網絡安全產品，。

三、我國網絡銀行的發展前景

（一）網絡銀行業務將向多樣化、創新化發展。

網絡銀行利用現代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入，利用網上銀行為企業和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業務通知等基本業務服務，還利用互聯網作為營銷渠道，交叉出售產品和服務，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業務，并且不斷進行升級換代，拓寬技術創新空間和領域。

（二）網絡銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展。

隨著網絡銀行業務的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足發展;反過來，這些市場網絡化的發展也能提升和促進網絡銀行的進一步發展。

在金融危機之后，對于盈利能力受損的銀行業而言，在復蘇的經濟中搶得先機，節約成本無疑是今后財務管理的關鍵。而以“降低柜面壓力、減少運營成本”著稱的網上銀行，作為商業銀行業務發展的新型分銷方式，已成為銀行業務經營的重要組成部分。加快網絡銀行和電子商務的進程則是銀行的戰略性選擇。金融界網站舉辦的“2009年電子銀行業務及風險管理論壇暨頒獎盛典”上，業內專家一致認為，對于銀行而言，只有用好網上銀行來吸引客戶，幫助消費者解決實際問題，才能在新的版圖大戰中搶占先機才會開創多贏的局面。

總結：我國網上銀行的發展毫無疑問取得了令人矚目的成就，雖然我國上銀行發展過程中還存在著許多懸而未解的問題，但總體看來我國網上銀行的發展前景的美好的，前途是光明的。

參考文獻：

[1]黨文.我國網絡銀行的發展與對策[J] .（2017-10-25 15：00）

[2]蘭春峰. 我國網上銀行現狀及發展對策[J]（2018-6-20 12：35）

[3]張福德.電子商務與網絡銀行[M].北京：中國城市出版社， 2011.

作者簡介：

李秦鋒（1988-）男，學歷：本科，籍貫：江蘇 張家港，研究方向：金融學，單位：江蘇銀行張家港支行。