商業銀行基層網點信貸風險管理策略探討

葛通

摘 要：隨著我國社會主義現代化建設進程的不斷推進，我國國民經濟水平不斷提高以及我國科學實力的不斷加強，我國人民的生活水平也隨之變得越來越高，人民的收入逐漸增加，相應的，人們的購買力也就隨之增加，因此物質生活條件也相應的提高。然而，在人們消費水平上升的同時，人們對于所想要購買的東西也就產生了變化，可以購買價值更高的一些商品。隨著我國各方面實力的增強，我國的消費支付方式也在傳統消費支付的方式上豐富了不少，其中，銀行貸款來進行商品的支付就是一種方式。隨著經濟社會的不斷發展，我國的銀行信貸相關工作也需要做出一些調整和改善來適應新的經濟背景。然而，在銀行信貸工作中，信貸風險是商業銀行長久以來的一個主要風險，為了降低風險帶來的負面影響，保證商業銀行的經濟效益，因此需要進行有效的商業銀行銀貸風險管理。本文基于我國基層商業銀行信貸工作開展現狀，針對商業銀行信貸風險進行了具體的分析和探討，并就這些風險提出了相應的管理策略，以供基層網點工作人員在進行信貸工作時參考。

關鍵詞：商業銀行;基層網點;銀行信貸;風險管理;應對策略

引言：隨著我國經濟行業環境的不斷變化，金融行業必須要做出相應調整才能夠保證自身得以持續良好發展。商業銀行作為我國金融行業的重要組成部分，對我國金融行業以及國家經濟的良好發展都是具有直接的聯系的。然而，市場環境的不穩定也導致我國商業銀行基層網點的信貸工作受到了相當大的影響，增加了銀行信貸的風險。商業銀行作為社會各方面資金的重要提供者之一，信貸風險帶來的不良影響所造成的后果對其是非常嚴重的。需要嚴格把控信貸過程中的每一個環節，切實做好信貸風險管理才能夠保證自身的經濟效益。

一、信貸風險的定義以及類別

1.1 信貸風險的定義

信貸風險的產生是一個從萌芽到出現的過程，從廣義上來講，信貸風險就是指貸款的單位或者個人因為種種因素導致沒有辦法及時將所貸款數的成本和利息全數歸還給借款銀行，使得銀行的實際收益沒有達到預期收益，銀行的信貸資產因此受到損失。信貸風險具有客觀性、隱蔽性、擴散性以及可控性的特點，一般來說，商業銀行的信貸風險形態包括賠本風險、賠息風險以及賠利風險。所謂信貸風險管理，并非是規避信貸風險的出現，而是盡可能的減小信貸風險帶來的負面影響，保障商業銀行的經濟效益。

1.2 信貸風險的分類

根據其產生原因的區別，信貸風險可以被分為“信用風險”、“操作風險”、“市場風險”、“國家和轉移風險”、“流動性風險”、“聲譽風險”以及“法律風險”這七種不同類型的的風險，其分類參考是《有效銀行監管的的核心原則》。從上述分類可知，信貸風險的涉及范圍比較廣，涵蓋了多種風險。商業銀行中所要面對的主要信貸風險就是信用風險，因此我國各商業銀行需要做好信用風險相關的防范和信貸工作監管，以保證自身得以持續良好發展。

二、 當前我國商業銀行基層網點信貸風險管理工作中存在的問題

2.1 信貸風險管理理念滯后

我國商業銀行基層網點的相關工作人員缺乏信貸風險管理的認知，沒有真正意義上的明白信貸風險管理的重要性，缺乏對信貸風險管理工作的重視。我國市場經濟的競爭隨著國家發展而變得越來越激烈，在金融行業亦是如此，各商業銀行之間的競爭愈演愈烈。而信貸業務作為商業銀行的一項重要經濟收入，為了增加其經濟收入，商業銀行基層網點的工作人員也就不斷的擴展信貸業務范圍，卻忽視了對信貸風險進行管理，造成了“重業務，輕管理”的現象，從而導致許多隱患的堆積。同時，商業銀行基層網點工作人員責任意識的缺乏以及基層網點缺乏良好的信貸風險管理規劃也是造成商業銀行基層網點信貸風險管理工作效率低下的原因。

2.2 信貸風險管理制度不完善

信貸風險管理制度的不完善主要表現在多層級信貸風險管理制度與我國經濟發展進度和產業結構的不相符。“業務劃分過細導致程序冗雜”、“信貸風險評估缺乏合理性”、“商業銀行基層網點相關工作人員缺乏客戶管理意識”以及“流程造假”都是管理制度不完善的具體表現。

2.3 信貸風險管理和信貸經營轉型沒有同步推進

信貸風險管理工作沒有和信貸轉型以及信貸業務發展同步推進，其具體表現為“信貸風險管理缺乏標準”、“短貸長用現象普遍”以及“信貸風險管理手段老舊，管理效率低下”。

2.4 信貸風險管理基礎薄弱

我國信貸風險管理的理念和手段都過于老舊，與當前的經濟發展形勢不相符，且綜合工作效率和質量較低。同時，我國商業銀行基層網點相關工作人員缺乏規范經營意識，造成對信貸風險控制的難度增加。員工的素質也是造成信貸風險管理基礎薄弱的一個主要原因。

三、商業銀行基層網點信貸風險管理策略

3.1 培養穩健的信貸風險管理文化

培養穩健的信貸風險管理文化，需要樹立正確、科學的發展觀、風險意識、責任意識，要正確認識信貸風險所帶來的不良影響對商業銀行的危害，加強防控措施，審慎進行放貸工作，相關工作人員需要強化自己的責任意識。基層網點也需要強化權利與義務的制約，防止利用權力進行不合規操作行為的出現。

3.2 強化信貸風險管理基礎

要加強對相關工作人員信貸資質的管理;優化信貸處理機制，合理簡化信貸工作流程，以方便對其進行管理;要強化與基礎數據質量的管理，正確、準確評估客戶的信貸水平，預防信貸風險造成經濟事故情況的出現。

3.3 加強信貸風險管理團隊的建設

工作人員是各項工作進行的基礎，其素質和專業水平也直接影響工作的效率和質量。因此要做好信貸風險管理工作，就需要加強對信貸風險管理團隊的建設，加強管理團隊人員的專業技能培訓以及公共關系等相關知識的培訓，明確其工作職責，使用考核機制來層層選拔適合信貸風險管理的人才，提高管理效率和質量。

四、總結

信貸業務是商業銀行盈利的主要業務，然而在當前商業銀行基層網點的信貸業務工作中，仍然存在著諸多問題，因此需要加強信貸風險的管理，切實保障商業銀行經濟效益，才能夠推動銀行的持續良好發展。

參考文獻：

[1]劉志傳.新常態下商業銀行信貸風險防控之道[J].中國農村金融，2015，09：78-80.