不可抗辯條款存在的問題及解決對策探討

彭麗萍

摘 要：2009年我國新保險法引入了不可抗辯條款，立法的本意是限制保險公司濫用合同解除權，保護長期投保人的利益，但是該法律法規在實際運用中出現了一些問題，本文就不可抗辯條款在實施中出現的如投保人故意隱瞞、欺詐索賠等問題進行分析，并提出解決問題的相關對策。

關鍵詞：不可抗辯條款;保險;理賠

一、不可抗辯條款概述

不可抗辯條款，作為人身保險合同的常見條款之一，其基本內容是：在保險合同成立兩年之后，保險人不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞重要事實為由來解除合同或拒絕給付保險金。新保險法第十六條規定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”

從歷史上看，不可抗辯條款出現的背景是：18世紀末到19世紀上葉，英國的壽險市場普遍實行非常嚴格的告知保證制度，即在被保險人或受益人索賠時，只要保險公司發現投保人有違反如實告知的行為，即使這個行為對于保險風險沒有實質性的影響，保險公司都可以以此為由解除合同，并且對于發生的保險事故拒絕給付。……